| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
Сутність активних операцій |
||
|
В активних операціях банків виділяються кредитні (обліково-позичкові) операції та операції з цінними паперами (фондові). На них припадає до 80% всього балансу. Крім того, банки здійснюють касові, акцептні операції, операції з іноземною валютою, нерухомістю. При цьому згідно з Базельською угодою (для країн - учасниць ОЕСР) частка власних коштів банку в загальних активах повинна бути не нижче 9,2%. Кредитні операції можна класифікувати по ряду ознак. 1. Залежно від забезпечення: позики без забезпечення (бланкові) і мають забезпечення. Останні поділяються на вексельні (видаються у формі покупки векселя або під його заставу), підтоварної, під цінні папери. Одним з різновидів позичок, мають забезпечення, є ломбардні кредити, що надаються центральним банком, комерційним банком, тобто процентні позики під заставу цінних паперів. 2. За строками погашення: онкольні (до запитання, тобто погашення за вимогою позичальника або банку), короткострокові (до одного року), середньострокові (від одного року до п'яти років) і довгострокові (понад п'ять років). 3.По характером погашення: погашаються одноразовим внеском і в розстрочку. 4. За методом стягнення відсотка: відсоток утримується в момент надання позики (при обліку векселя, видачу споживчої позики), або в момент погашення кредиту, або рівномірними внесками протягом усього терміну кредиту. 5. По категоріях позичальників, що відображає економічний зміст і мета кредиту. Розрізняються чотири види позик: - комерційні позики, що надаються підприємствам для поповнення тимчасової нестачі оборотного капіталу і вкладень в основний капітал, розширення виробництва і т.д.; - позички посередникам фондової біржі, які видаються під забезпечення цінними паперами і використовуються для біржових операцій; - сільськогосподарські позички, які, в свою чергу, поділяються на іпотечні позики (під заставу нерухомості - землі, будівель і т . - кредитування кінцевого споживання , що виступає в трьох формах: під заставу житлових будівель, на придбання споживчих товарів з погашенням в розстрочку, позички з разовим погашенням (по закінченні її терміну). Видача позички банком - складна, багатоступенева процедура. Позичальник, звертаючись в банк, представляє заявку, в якій зазначена мета кредиту, термін, графік погашення та інші дані. Крім того, він зобов'язаний повідомити докладні відомості про всі сторони своєї виробничої та фінансової діяльності (у разі споживчої позики - про стан особистих фінансів, доходи, місце роботи і т.д.). Дрібні фірми повинні представити забезпечення, а також поручителів або гарантів. Кредитні заявки надходять в управління обліково-позичкових операцій банку, яке надає їх в кредитний відділ для оцінки здатності позичальника погасити позику. Заявка розглядається обліково-позичковим комітетом, що складається з двох-трьох директорів. Рекомендації цього органу по всіх заявках періодично доповідаються раді директорів, який приймає остаточне рішення про видачу позики або відмову в ній. У більшості зарубіжних країн значна частина позик видається компаніям в формі відкриття ліміту, тобто «Кредитної лінії». В Англії, наприклад, встановлюється ліміт по овердрафту. Овердрафт - надання кредиту банком клієнту понад залишок на його поточному рахунку. Відкриття кредитного ліміту означає досягнення між позичальником і банком домовленості про максимальну суму заборгованості по кредиту. Ліміт встановлюється на певний строк, наприклад на рік, протягом якого позичальник може в будь-який момент отримати позику без додаткових переговорів з банком. При наданні суми під забезпечення банк отримує заставне зобов'язання, що дозволяє йому розпоряджатися закладеним майном. Забезпеченням може служити нерухоме та рухоме майно, цінні папери, вкладні сертифікати і т.д. У багатьох країнах банки встановлюють первинну, або базову, ставку (англ. prime rate, base rate), яка нараховується за незабезпеченими позиками першокласним позичальникам. Це найнижчий рівень відсотків за кредитами. Відсоток по кредитах диференціюється залежно від виду і розміру кредиту, величини капіталу позичальника, його зв'язків з банком. По кожній з категорій позичок норма відсотка, як правило, вище, ніж по попередньої: незабезпечені позики першокласним позичальникам (первинна ставка), під біржові цінні папери, під товари та обладнання, під дебіторську заборгованість (боргові зобов'язання клієнта), сільськогосподарські позички (без забезпечення), споживчий кредит. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " Сутність активних операцій " |
||
|
||