| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
4.5. Кредитний консалтинг |
||
|
Кредитний консалтинг - надання консультаційних послуг у сфері залучення кредитного та інвестиційного фінансування для юридичних і фізичних осіб. Кредитний консалтинг, на думку фахівців INTERFINANCE - новий вид бізнесу, який на сьогоднішній день отримує активне поширення. Враховуючи все зростаючий інтерес наших клієнтів до залучених з поза засобам на розвиток бізнесу, виникла об'єктивна необхідність для розвитку такого виду послуг як консультування по кредитах. Поряд з цим зростає і пропозиція банками різних кредитних програм. Кожна з них не тільки пропонує клієнту особливі умови, а й вимагає від нього надання абсолютно певного набору документів і гарантій. Потенційному одержувачу кредиту стає все складніше орієнтуватися самостійно в цій сфері та все простіше загубитися в цьому потоці (докладніше див Шевчук Д.А. Організація і фінансування інвестицій. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006; Шевчук Д.А. Основи банківської справи. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006; Шевчук Д.А. Банківські операції. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006). Консалтинг - це вид інтелектуальної діяльності, основне завдання якого полягає в аналізі, обгрунтуванні перспектив розвитку і використання науково - технічних та організаційно - економічних інновацій з урахуванням предметної області і проблем клієнта. Консалтинг вирішує питання управлінської, економічної, фінансової, інвестиційної діяльності організацій, стратегічного планування, оптимізації загального функціонування компанії, ведення бізнесу, дослідження та прогнозування ринків збуту, руху цін і т.д. Іншими словами, консалтинг - це будь-яка допомога, що надається зовнішніми консультантами, у вирішенні тієї чи іншої проблеми. Основна мета консалтингу полягає в поліпшенні якості керівництва, підвищенні ефективності діяльності компанії в цілому і збільшенні індивідуальної продуктивності праці кожного працівника. У яких випадках клієнти звертаються за допомогою в консалтингову компанію? Згідно поширеній думці, до послуг зовнішніх консультантів звертаються в основному і в першу чергу ті організації, які опинилися в критичному положенні. Проте допомога в критичних ситуаціях - аж ніяк не основна функція консалтингу. У яких же випадках і хто звертається за допомогою в консалтингову компанію? По - перше, в тих випадках, коли підприємство, що має статус надійного, намічає перебудову всієї системи, пов'язану або з розширенням, або із зміною форми власності, або до корінною зміною спектру діяльності підприємства і переорієнтацією її на більш перспективні і / або вигідні напрямки бізнесу. По - друге, у випадках, коли підприємство, що має статус надійного, з метою утвердження своїх позицій на ринку і створення необхідного іміджу в очах потенційних партнерів, звертається до послуг консультанта (наприклад, аудитора), проводить ревізію своєї діяльності (наприклад, аудиторську перевірку) і потім робить її результати надбанням гласності. В - третіх, в тих випадках, коли підприємство знаходиться в критичному положенні (або навіть на межі краху) і своїми силами з цього положення вибратися не в змозі через відсутність досвіду і внутрішніх ресурсів для адекватної та своєчасної реакції на ситуацію, що створилася. Послуги консультанта (консалтингової фірми) в цьому випадку носять характер криза - консалтингу. Професійні консультаційні послуги в Росії виявляються вже понад десять років. Незважаючи на настільки тривалих термін, ясного розуміння того, для чого запрошувати консультантів і чи потрібно їх взагалі запрошувати, серед потенційних споживачів консультаційних послуг поки не склалося. Причиною цього багато в чому є неадекватне уявлення про те, що можуть і чого не можуть зробити консультанти, коли їх має сенс запрошувати і які необхідні умови успішної співпраці з консультантами. На думку фахівців INTERFINANCE, головне завдання консультантів - надавати допомогу клієнтам у вирішенні їх управлінських проблем. Вирішити це завдання вони можуть декількома шляхами: - Знайти проблему і запропонувати шляхи вирішення. У ситуації, коли клієнт усвідомлює, що у нього є проблема, але не може визначити, в чому саме вона полягає, які її справжні причини, консультанти можуть проаналізувати ситуацію і виявити проблему і причини її виникнення, а також розробити і запропонувати клієнту шляхи її вирішення . Це - так зване експертне консультування, коли консультанти самі виконують всю роботу по виявленню та вирішенню проблеми. - Допомогти клієнту самому знайти проблему і визначити шляхи її вирішення. Бувають ситуації, коли клієнт готовий визначити проблему і вирішити її, але йому не вистачає певної методологічної підтримки для успішного здійснення своїх намірів. Тоді консультанти можуть надати клієнту цю методологічну підтримку і пройти разом з ним весь шлях від виявлення проблеми до її вирішення. Такий підхід називається процесним консультуванням, тобто консультуванням в процесі управлінської діяльності клієнта. - Навчити клієнта, як знаходити і вирішувати проблеми. Створення у клієнта системи практичних знань, механізму, що дозволяє йому відтепер і надалі знаходити і вирішувати свої проблеми є сутністю третього підходу, званого навчальним консультуванням. При цьому підході консультант не бере безпосередньої участі у процесі пошуку і рішення проблем, а тільки навчає клієнта і перевіряє правильність виконання «домашнього завдання». На практиці всі три підходи часто перетинаються і взаємодоповнюють один одного. Акценти зміщуються в залежності від того, що більше за все необхідно клієнту: щоб рішення проблеми знайшли за нього, або щоб йому допомогли вирішити проблему, або ж щоб навчили, як її вирішувати. Визначення ступеня цієї необхідності, так само як і необхідності залучення консультантів взагалі, залежить від ряду факторів: - Час. Як правило, будь-яка проблема вносить свої тимчасові обмеження. Залежно від того, наскільки великий запас часу на вирішення конкретної проблеми, робиться вибір на користь того чи іншого підходу. Зазвичай експертне консультування є найбільш швидким шляхом вирішення проблеми, якщо запрошений консультант володіє напрацьованими методиками вирішення подібних проблем. - Трудові ресурси. Кожна проблема вимагає трудових ресурсів, що витрачаються на її рішення. Коли масштаб проблеми достатньо великий, буває досить важко виділити людей, які будуть займатися виключно її рішенням, враховуючи, що у всіх штатних співробітників клієнта є свої повсякденні обов'язки в рамках поточної діяльності. Разом з тим, наймати і тримати особливий штат фахівців на випадок виникнення кожної проблеми, як це іноді вважають за краще робити деякі компанії, економічно недоцільно. Консультанти в даному випадку є додатковим трудовим ресурсом, який доступний, коли він необхідний, і віддаляється, коли необхідність у ньому пройшла. - Гроші. Залучення консультантів вимагає витрат. Залежно від того, які грошові ресурси клієнт може виділити на вирішення проблеми, вибирається той чи інший підхід консультування. Як правило, навчальне консультування є найбільш дешевим способом вирішення проблем, якщо у клієнта є необхідні трудові ресурси і час на їх навчання. - Знання. Рівень спеціальних знань є не менш критичним фактором, ніж час або гроші. Безумовно, знання можна отримувати шляхом самоосвіти. Однак ступінь закріплення знань і навички їх практичного застосування при цьому будуть вже іншими. Невипадково ефективність очного навчання вище, ніж заочного. Крім того, самоосвіта - це навчання на власних помилках, тоді як, залучаючи консультантів, можна вчитися на чужих. - Об'єктивність. Консультант представляє незалежний погляд з боку на проблеми клієнта. В силу його незалежності він вільний від штампів і упереджень, які склалися у клієнта за роки його діяльності і які часто самі є джерелами проблем. Консультант може задавати питання, про які клієнт сам не замислюється, що у силу сформованих звичок не вважає їх питаннями. Нарешті, консультант є незацікавленим обличчям в тому сенсі, що його єдиним інтересом є найбільш ефективне дозвіл реальних проблем клієнта і у нього немає власних інтересів в рамках цих проблем. Необхідно відзначити і те, чого консультант не може або не повинен робити для клієнта і для чого їх не слід запрошувати: - Прийняття рішень. Консультант, як правило, не може приймати рішення за клієнта. Клієнт сам несе відповідальність за свій бізнес, відповідальність перед власниками, контрагентами, персоналом і самим собою, і йому приймати остаточні рішення. Консультант лише пропонує варіанти рішень, дає рекомендації з питання оптимального рішення, але не приймає самі рішення. - Гра з законом. Консультант не може і ні в якому разі не повинен давати клієнту рекомендацій, що йдуть врозріз з чинним законодавством. Будь рекомендація, виконання якої приводить клієнта в конфлікт із законом, є загрозою бізнесу клієнта і сама по собі створює серйозну проблему. Таким чином, консультант не може і не повинен, вирішуючи одні проблеми клієнта, створювати йому інші, часом більш серйозні - проблеми з законом. - Участь у конфліктах. Консультант не може і не повинен брати участь у внутрішніх конфліктах клієнта. Вкрай неетичної є ситуація, коли одні особи в керівництві клієнта запрошують консультантів для того, щоб «звалити» інших. Консультант повинен завжди бути вище особистих або групових конфліктів, виступати незалежним арбітром, шукати рішення, корисні для бізнесу в цілому, а не для окремих осіб або груп осіб. - Формальні результати. Метою консультаційного сприяння є вирішення проблем клієнта, а не написання консультаційного звіту. Завданням діяльності консультанта не повинно бути створення красивих за формою і порожніх за змістом звітів, «фантиків», які використовуються для створення видимості корисної управлінської діяльності. Тому не варто запрошувати консультанта для написання такого звіту, який буде потім зберігатися в ящику столу і час від часу діставатися звідти для демонстрації - це занадто дорогий і невиправданий спосіб робити враження. Виходячи і сказаного вище, можна сформулювати випадки, коли потрібно запрошувати консультантів. Взагалі кажучи, консультантів потрібно запрошувати тоді, коли є управлінська проблем, яку клієнт хоче вирішити. Однак особливо ефективним є участь консультанта в характерних ситуаціях, наведених нижче: - Коли проблема носить комплексний, системний характер. Якщо масштаб проблеми такий, що для її вирішення необхідно здійснити радикальні комплексні перетворення в системі управління, принципах побудови бізнесу, найкраще запросити сторонніх експертів, які привнесуть свіжі ідеї та нададуть необхідні трудові ресурси. Рішення комплексних проблем зазвичай вимагає значних трудових витрат і спеціалізованих знань. - Коли проблема носить разовий, ситуаційний характер. Якщо перед клієнтом постала проблема, яка обумовлена збігом специфічних обставин і не носить повторюваного, рутинного характеру, а також вимагає оперативного вирішення, ефективніше не створювати внутрішній організаційний потенціал для її вирішення, а здійснити разове запрошення консультантів. Разом з тим, не є ефективним запрошення консультантів для вирішення рутинних, повсякденних завдань, тобто для здійснення поточної управлінської діяльності. - Коли існують розбіжності в поглядах на проблему та шляхи її вирішення всередині керівництва клієнта або між керівництвом і власниками. У цій ситуації консультанти є оптимальним незалежним арбітром, здатним об'єктивно оцінити проблему і запропонувати об'єктивно обгрунтовані шляхи її вирішення. - Коли рішення проблеми може спричинити за собою серйозні наслідки, у тому числі стратегічні, фінансові чи соціальні. Це ситуація, схожа на попередню, з тією лише особливістю, що в даному випадку ціна вирішення проблеми і пов'язана з цим відповідальність досить висока. Тому керівництву клієнта може знадобитися незалежне експертне обгрунтування визначення та вирішення проблеми. Іноді це є способом для клієнта розділити з консультантом відповідальність, не в частині прийняття рішення, але в частині його розробки. Можуть бути й інші ситуації, коли краще запросити консультанта. Загальними критеріями для них всіх є: - Наявність проблеми; - Нестача тимчасових або людських ресурсів для вирішення проблеми; - Нестача спеціальних знань для вирішення проблеми; - Висока ціна питання. Немає необхідності говорити про те, що запрошений консультант повинен бути сумлінним професіоналом - це обов'язкова умова. Однак існує ряд принципових чинників, які обумовлюють успіх взаємодії клієнта з консультантами: - Правильний підбір консультанта. Жоден консультант не може знати всього. Одні консультанти гарні для вирішення одних видів проблем, інші - для інших. Тому правильний підбір консультанта під конкретну проблему є вкрай важливим моментом. При цьому необхідно враховувати, що відома назва не завжди гарантує правильність підбору. Існує багато вузькоспеціалізованих і просто маловідомих консультантів, про які клієнт не може знати, поки не зіткнеться з проблемою, що вимагає їхньої участі. Головне тут - оцінити методологію і практичний досвід, які пропонує консультант для вирішення проблем клієнта. - Комунікація. Консультант з клієнтом повинні користуватися подібним понятійним апаратом або, іншими словами, говорити на одній мові. У протилежному випадку може виникнути ситуація, коли консультант, користуючись своїм аналітичним інструментарієм, зможе визначити проблему і знайти шляхи її вирішення, а от клієнт може не зрозуміти рекомендацій консультанта. Тому необхідно заздалегідь домовитися про значення тих понять і термінів, якими користуються і клієнт, і консультант. - Рівень підготовки. Рекомендації приносять ефект, тільки будучи впровадженими. Але для того, щоб використовувати рекомендації консультанта, клієнту часом необхідно володіти відповідним мінімальним рівнем підготовки. Точно так само, як впровадження навіть детально розписаного технологічного процесу вимагає певного рівня технічної підготовки, так і впровадження найбільш докладних управлінських рекомендацій вимагає певного рівня управлінської підготовки. Якщо така проблема виникла, необхідно вжити додаткових заходів для забезпечення подібної підготовки. - Розуміння цілей і завдань. Бувають ситуації, коли клієнт неясно представляє, чого саме він хоче, але він твердо має намір цього домогтися. Це зазвичай призводить до найбільш серйозних проблем у взаємодії клієнта з консультантом. Тому необхідно спільними зусиллями визначитися з цілями і завданнями, і тільки потім приступати до роботи. Таким чином, на другу частину питання, сформульованого в назві цієї статті, можна відповісти так: вчитися треба в будь-якому випадку - знання ніколи не завадять, навіть якщо (можна сказати - особливо якщо) запрошені консультанти. Однак саме навчання, без практичного застосування отриманих знань, мало чого вартий. Коли останній раз - хто з вищих керівників підприємств мав можливість відвідати серйозний освітній курс? І яка частина отриманих ними знань реально застосовується сьогодні в повсякденній управлінській практиці? При роботі ж з консультантами - незалежно від того, в режимі якого саме консультування, - знання безпосередньо втілюються в практичній діяльності, або, навпаки, купуються в процесі вирішення конкретних завдань. У будь-якому випадку рішення по першій частині питання - запрошувати або не запрошувати консультантів - залишається за клієнтом. Консультанти, як і завжди, можуть лише дати необхідні рекомендації, що і було зроблено в даній статті. Послуга з отримання фінансування в кредитних організаціях користується попитом у підприємств, що реалізують інвестиційні проекти, вартість яких значно перевищує вартість проектів реалізованих раніше, а також у разі відсутності власного досвіду банківського кредитування (докладніше див Шевчук Д.А. Організація і фінансування інвестицій. - Ростов -на-Дону: Фенікс, 2006; Шевчук Д.А. Основи банківської справи. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006; Шевчук Д.А. Банківські операції. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006). Реалізація таких проектів може включати в себе план робіт з підвищення інвестиційної привабливості підприємства як Позичальника. Команда консультантів, до якої входять різнопрофільні висококваліфіковані фахівці (фінансисти, юристи, економісти, маркетологи та ін.), може забезпечити клієнту весь комплекс послуг - від підготовки бізнес-плану до пошуку та визначення фінансового джерела (банк, інвестиційна компанія, інвестиційний фонд, приватні інвестори і т. п.) з метою надання допомоги підприємствам і організаціям - потенційним позичальникам - у підготовці документів на отримання кредиту, вибору форм і методів кредитування, пошуку інвесторів і організації фінансування. Пропоновані Кредитним агентством (кредитним брокером) консультаційні послуги і продукти максимально наближені до вимог інвесторів - банків та інших кредитних установ та інвестиційних компаній. Активно співпрацюючи з різними банками, Кредитне агентство пропонує клієнтам організацію фінансування - пошук і підбір банків для кредитування інвестиційних проектів, фінансування розвитку виробництва, його реорганізації і технічного переозброєння, а також отримання кредитів на поповнення оборотних коштів. У рамках послуги Кредитний консалтинг, на думку фахівців INTERFINANCE, пропонується супровід процедури отримання кредиту, а саме: - загальне ознайомлення з ринком кредитування - надання інформації та вибір найбільш оптимальної кредитної програми і банку - допомога у зборі та оформлення пакету документів для отримання кредиту - узгодження пакету документів з банком Звернувшись за консультацією з кредитування, Ви не тільки заощадите безцінний час, витрачений на пошук підходящої програми, але і отримаєте найбільш достовірну інформацію про банк та умови отримання кредиту, яка часто значно відрізняється від наданої банком в цілях реклами. Напрями: - Кредитування бізнесу (можливість прийняття рішення в короткі терміни, до відкриття рахунку, облік управлінської (неофіційної) звітності, групи компаній) та підприємців - Кредитування населення Фізичним особам: - Кредит без застави та поручителів; - Кредит на невідкладні потреби; - Кредит під заставу квартир, іномарок; - Кредит під заставу землі і котеджів; - Автокредит; - Іпотечний кредит. Індивідуальним підприємцям: - Кредит; - Кредитна линяючи; - Залучення інвестицій. Юридичним особам: - Кредит на поповнення оборотних коштів; - Кредит на розвиток бізнесу; - Кредит на покупку нерухомості; - Кредит на купівлю обладнання; - Кредит на покриття касових розривів; - Кредитна линяючи; - Овердрафтне кредитування; - Факторинг; - Лізинг; - Банківські гарантії; - Проектне фінансування; - Залучення інвестицій; - Співінвестуванні. - Експрес-аналіз фінансової звітності та кредитоспроможності - Оптимізація оподаткування - Бізнес-плани - Створення інтернет-сайтів - Підвищення кредитної привабливості Як показує практика, часто кредит не надається не через те, що клієнти некредитоспроможності або щось приховують, а через нездатність клієнта правильно зрозуміти що від нього вимагає банк. Суть послуги кредитного консалтингу полягає в незалежній об'єктивній оцінці існуючих на ринку пропозицій кредитів з метою пропозиції найбільш вигідного з точки зору позичальника кредитного плану (докладніше див Шевчук Д.А. Організація і фінансування інвестицій. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006; Шевчук Д.А. Основи банківської справи. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006; Шевчук Д.А. Банківські операції. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2006). Дійсно, кредитування зараз пропонують десятки банків. Їх програми відрізняються умовами, процентними ставками, термінами та іншими параметрами (докладніше див http://www.denisshevchuk.narod.ru). Ви можете провести власне маркетингове дослідження, витративши масу часу, а можете зателефонувати кредитним консультантам (або кредитним брокерам) і вони вирішать ваші проблеми. Інвестиційний, банківський, фінансовий і кредитний консалтинг може включати в себе: - Експрес-аналіз підприємства і сутності проекту. - Пошук потенційного інвестора або кредитора. - Складання необхідно пакету документів для конкретного інвестора або кредитора (або списку необхідних документів). - Супровід розгляду кредитної (інвестиційної) заявки. Фахівці допоможуть Вам визначитися з найбільш зручною формою фінансування Вашого бізнесу, підібрати надійного партнера. Існує потреба ринку в наданні професійних брокерських послуг з супроводу кредитних угод. Ріелтори з цим обов'язком не справляються, не всі банки вміють працювати з клієнтами, і виникла нішу заповнюють ті, у кого на це є час і бажання. За оцінками фахівців, приблизно з 10 чоловік, які вирішили самостійно оформити документи для отримання іпотечного кредиту, тільки 2 виходять на здійснення угоди. Зараз допомога потенційним позичальникам пропонують іпотечні брокери - організації, які надають професійні послуги з підбору оптимальної для клієнта банківської програми кредитування. На думку фахівців INTERFINANCE, брокеридж в області іпотеки є новою і дуже перспективною для нашої країни діяльністю, об'єднуючою спеціальності ріелтора і фінансиста. Першими, як констатують учасники ринку, в іпотечний брокеридж прийшли ріелтори, що заснували у своїх фірмах підрозділи, що займаються консалтинговими послугами в сфері іпотечного кредитування, і тільки потім на перспективний сервіс звернули увагу фахівці в галузі фінансів і права. Досі активної рекламної кампанії брокери не вели. Інформація про їхні послуги поширюється через клієнтів або невеликих оголошень в газетах та Інтернеті. З кожним роком збільшується кількість банків, готових надавати кредити фізичним особам. Обсяг споживчого кредитування рік від року тільки збільшується. В даний час найбільш затребуваними є кредити, що видаються на покупку побутової техніки, автомобілів. Також багато банків пропонують експрес-кредити, які не передбачають цільове використання коштів. Всі основні банківські кредитні продукти вже відомі і придумані. Питання в наборі продуктів, який може бути запропонований одним банком. Банки ставлять собі завдання запропонувати клієнтам якомога більш повний спектр кредитних продуктів. Конкуренція на ринку кредитування дуже висока, і виграти можуть тільки банки, що домоглися найбільшої технологічності здійснення операцій з найменшими витратами (докладніше див http://www.denisshevchuk.narod.ru). Кредитування бізнесу, на думку співробітників кредитного брокера INTERFINANCE (ТОВ «Інтерфінанс МВ»), незважаючи на не стабільний стан економіки, припускає можливість прийняття рішення деякими банками в короткі терміни (від 1 до 10-15 днів), до відкриття рахунку, облік управлінської (неофіційної) звітності, групи компаній. Кризи не перешкода якщо користуватися порадами професіоналів. Незважаючи на кризу російської економіки, більшість експертів з кредитування бізнесу сходиться на думці, що цей сектор банківської діяльності в Росії буде розвиватися. Розглянемо детально існуючі на даний момент можливості фінансування бізнесу. Юридичним особам: Всі види кредитів, у тому числі: - Овердрафт (беззаставний кредит під обороти по пару, до 50% від середньомісячних надходжень на рахунок від сторонніх контрагентів, виключаючи платежі самим собі в рамках групи компаній); - Кредит на поповнення оборотних коштів; - Кредит на розвиток бізнесу; - Кредит на покупку бізнесу; - Кредит на покупку нерухомості (в т. ч. комерційна іпотека); - Кредит на купівлю обладнання; - Кредит на покриття касових розривів; - Кредитна линяючи; - Факторинг; - Лізинг; - Ломбардне кредитування бізнесу; - Банківські гарантії. - Інвестиції в підприємства РФ (в т. ч. вкладення в нові фірми (до року) в Москві). Звернення до кредитних брокерів, які мають досвід штатної роботи в банках (бажано на керівних посадах в профільних підрозділах), дозволяє провести експрес-аналіз фінансової звітності та потенційної кредитоспроможності, збільшити максимальні ліміти (суми) кредитування, оптимізувати оподаткування, підвищити кредитну привабливість і прискорити розгляд заявок, отримати можливість пріоритетного пільгового розгляду заявок в банках. Індивідуальним підприємцям: - Кредит; - Кредитна линяючи. Поправочні коефіцієнти (дисконт), що застосовуються в рамках програм кредитування бізнесу (На думку Заступника генерального директора INTERFINANCE (ТОВ "Інтерфінанс МВ") Шевчука Дениса Олександровича): Об'єкти нерухомості (будівлі, споруди, окремі приміщення в будівлі, незавершене капітальне будова): не більше 0,8. Обладнання: не більше 0,7. В якості предмета застави може виступати офісна та комп'ютерна техніка, а так само особисте майно фізичних осіб. Заставна оцінка офісної та комп'ютерної техніки, особистого майна проводиться кредитним експертом на підставі візуального огляду, вивчення документації та інформації про ринкову вартість аналогічних об'єктів і застосування до ринкової вартості поправочногокоефіцієнта не більше 0,6. У разі застави обладнання поряд з технологічним, виробничим і т. п. обладнанням можуть розглядатися торгові павільйони (зареєстровані як тимчасові споруди). Оцінка їх заставної вартості проводиться шляхом застосування до ринкової вартості поправочногокоефіцієнта не більше 0,6. Автотранспортні засоби: не більше 0,7. Товари в обороті (товари, готова продукція і т. д.): не більше 0,6. По товарах в обороті, як правило, в якості ринкової вартості приймається ціна придбання даних товарів заставодавцем без урахування ПДВ (щодо купованих товарів) / виробнича собівартість товарів (по товарах власного виробництва). При цьому кредитним експертом обов'язково повинен бути вивчений питання конкурентоспроможності даної ціни на ринку. До прийняття в заставу майна, кредитний експерт при виїзді на місце ведення бізнесу, проводить огляд і перевірку фактичної наявності майна, відповідності даним про кількість і асортименту (по виду і родовим ознаками), проводить перевірку наявності документів, що підтверджують право власності. При заставі товарів в обороті обов'язково перевіряються сертифікати відповідності (вибірково, але не менше 10 позицій). Сума кредиту=сума забезпечення * дисконт Сума забезпечення - ліквідна ринкова вартість (за якою можна швидко продати, як правило трохи нижче звичайної ринкової). МІНІМАЛЬНІ ТЕРМІНИ РОЗГЛЯДУ ЗАЯВОК: від 1-5 днів до місяця. Гнучкий підхід ДО ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ: до 1000000 рублів без застави, кредити з частковим забезпеченням. Як забезпечення по решті кредитами приймається будь-яке ліквідне майно (в тому числі купується обладнання і нерухомість). ВЕЛИКИЙ ДІАПАЗОН СУММ. БАЗОВІ ВИМОГИ ДО ПОЗИЧАЛЬНИКУ: Наявність стабільного та прибуткового бізнесу з терміном фактичного існування не менше 6 місяців обов'язково. Термін офіційної реєстрації бізнесу - не менше 6 місяців. Відсутність негативної кредитної історії. Відсутність фактів невиконання зобов'язань. БАЗОВІ ВИМОГИ ДО ВЛАСНИКУ БІЗНЕСУ: Громадянство РФ. Вік - від 25 до 60 років включно (для чоловіків до 28 років врегульоване питання з призовними органами). Відсутність судимості. Відсутність негативної кредитної історії. У представників бізнесу сьогодні достатній вибір серед банків, готових дати «гроші в зростання» і підтримати різні бізнес-проекти. Підприємцям необхідно тільки добре розбиратися в умовах і процентних ставках, щоб вибрати максимально вигідну для себе кредитну програму. Підприємців часто цікавить питання: чи залежить можливість отримання кредиту від юридичної форми, за якою зареєстровано підприємство малого бізнесу. Наприклад, багато впевнені, що в банках існує упередження щодо «індивідуальних підприємців», отримати кредит при цій формі власності набагато складніше, ніж, скажімо, для товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ). Однак ця установка далека від реальності: для банків, що серйозно займаються кредитуванням підприємств малого та середнього бізнесу, юридичний статус організації не впливає ні на кількість документів для отримання кредиту, ні на процентні ставки, ні на умови кредитування, тобто до всіх представників цього сектора економічної діяльності пред'являються рівні вимоги. У деяких банках бувають обмеження за іншими параметрами, наприклад за часткою іноземного капіталу, але форма власності компанії значення не має. Однак для юридичних осіб існує обмеження: частка держави або нерезидентів в статутному капіталі не повинна перевищувати 49% ». Документи, які необхідні для отримання кредиту підприємствам малого та середнього бізнесу в основному відносяться як до юридичного статусу, так і до фінансової звітності. У банку, наприклад, від вас вимагатимуть: свідоцтво про державну реєстрацію, свідоцтво про постановку на облік в податковому органі, копії паспортів індивідуального підприємця і поручителів, копію декларації про доходи за дві останні звітні дати, копії сторінок книги обліку доходів і витрат за 6 місяців , довідки про наявність або відсутність кредитів в обслуговуючих банках. Потрібно також надати виписку з обслуговуючих банків про обороти по рахунку (оборот за дебетом або оборот по кредиту) за попередні 12 місяців, а також зведення про обороти помісячно. Додаткові документи, які банки часто просять надати, безпосередньо відносяться до діяльності компанії: копії договорів оренди приміщень, копії договорів з покупцями і постачальниками, копії документів, що підтверджують право власності на майно, що пропонується в заставу (договори, накладні, акти, платіжні документи, свідоцтва про власність) і так далі. Індивідуальний підхід до кожного юридичній особі можна пояснити величезною кількістю варіацій параметрів підприємств малого та середнього бізнесу в сучасній Росії. Розгляд заявки в банках займає від трьох робочих днів до декількох тижнів за умови надання повного пакета документів, так що бажаючим отримати кредит підприємствам необхідно заздалегідь враховувати цей факт. Нерідко клієнти скаржаться, що банки довго розглядають їх заявки, але з практики можу сказати, що зазвичай такі клієнти не дотримуються інструкції банку і не виконують все, що від них просять у строк, тим самим сам затягують процес ухвалення рішення про можливість кредитування. Завдяки націленості більшості банків на «індивідуальний підхід» до кожного позичальника-представнику малого чи середнього бізнесу, підприємці мають можливість варіювати процентну ставку. Про отримання кредиту для свого підприємства слід замислитися завчасно і йти на максимальну співпрацю з кредитними аналітиками з питань, що стосуються документів: в цьому випадку можна підібрати найбільш вигідні для підприємства умови кредитування. Істотну економію часу, а часто і багатьох інших витрат, дозволять отримати своєчасне звернення до кредитних брокерів, але тільки якщо в штаті такої компанії всі співробітники раніше працювали в банках на керівних посадах. Велика кількість так званих "сертифікованих брокерів", прослухали рекламні лекції в звичайних компаніях, серйозно дискредитує професію кредитного брокера. В ідеалі - чим в більшій кількості банків працював кредитний брокер, тим краще. Перелік документів для Позичальника 1. Анкета - заявка за формою Банку. 2. для фізичних осіб, які є: - Власниками бізнесу; - Учасниками угоди (позичальник, поручителі); - Керівниками (мають право першого підпису) юридичних осіб, що входять до групи компаній Клієнта. Для чоловіків молодше 28 років додатково копія військового квитка. 3. Свідоцтво про державну реєстрацію (внесення запису в ЕГРЮЛ / ЕГРІП). 4. Свідоцтво про постановку на облік в податковому органі. 5. Ліцензії та / або інших документи, що дають право на здійснення діяльності. 6. Установчі документи (Статут і Установчий договір). Додатково якщо застосовно: Рішення про внесення змін і / або доповнень до установчих документів, а також свідоцтва про державну реєстрацію таких змін і / або доповнень. 7. Документи, що підтверджують право власності на особисте майно власників бізнесу. Фінансові документи 1. Фінансова (податкова) звітність зі штампом, або поштовою квитанцією та описом вкладення, підтверджуючими здачу в ІМНС, на останню звітну дату (за останній звітний період). 1.1. Бухгалтерський баланс (Форма № 1) і Звіт про прибутки і збитки (Форма № 2), або 1.2. Податкова декларація по єдиному податку, що сплачується у зв'язку із застосуванням спрощеної системи оподаткування, а також квитанція (платіжне доручення), що підтверджує сплату єдиного податку за останній період, або 1.3. Податкова декларація по єдиному податку на поставлений дохід для окремих видів діяльності, а також квитанція (платіжне доручення), що підтверджує сплату єдиного податку за останній період. 2. Книга обліку доходів і витрат організації та / або індивідуальних підприємців, які застосовують спрощену систему оподаткування або є платниками ЕНВД за останні 3 місяці. 3. Облікові документи (відомості), що містять інформацію про надходження до каси і на розрахункові рахунки з розбивкою по банках за 6 місяців помісячно. 4. Розшифровка дебіторської та кредиторської заборгованостей не пізніше, ніж на 1-е число місяця, в якому була подана заявка. 6. Довідка про зобов'язання за формою Банку не пізніше, ніж на 1-е число місяця, в якому була подана заявка. 7. Перелік майна, що використовується в бізнесі, і товарно-матеріальних цінностей не пізніше, ніж на 1-е число місяця, в якому була подана заявка. Документи, що підтверджують господарську діяльність 1. Контракти (договори) з основними постачальниками і споживачами . Не менш 6-ти (не менше 3-х з постачальниками і не менше 3-х із споживачами) з найбільшими за обсягом розрахунків контрагентами. 2. Документи, що підтверджують право користування приміщеннями (склад, офіс, точки продажів). Форми надання документів: Оригінал Копія, завірена організацією / індивідуальним підприємцем Відповідальним співробітником Банку можуть бути додатково затребувані й інші додаткові документи, необхідні для прийняття рішення про надання кредиту. Варіантом фінансування бізнесу є кредит під заставу житла на будь-які цілі, по суті варіант іпотеки. Досить часто власники бізнесу користуються цим продуктом. Існують два варіанти: заставу квартири і заставу будинку (котеджу). Житловий будинок, що є предметом застави, повинен відповідати таким вимогам: 1.1. знаходитися в населеному пункті, на території якого розташовуються інші житлові будинки, придатні для проживання; 1.2. мати під'їзну дорогу, що забезпечує цілорічний під'їзд до земельної ділянки, на якій розташовується житловий будинок, на автомототранспорті; 1.3. бути придатним для постійного проживання; 1.4. мати постійне електропостачання від зовнішнього джерела через приєднану мережу від енергопостачальної організації; 1.5. бути забезпеченим системою газового, парового або пічного опалення, а також холодним водопостачанням; 1.6. знаходитися в належному технічному стані і не мати істотних дефектів конструктивних елементів та інженерного обладнання, які можуть призвести згодом до аварійності будинку; 1.7. пройти кадастровий облік, відповідати поверхового плану, виданим органом, що здійснює технічну інвентаризацію майна, що визначається на підставі даних звіту про оцінку, виконаного професійним оцінювачем; Земельна ділянка, що є предметом застави, повинен відповідати таким вимогам: - Мати дозволене використання (цільове призначення): для садівництва, житлового або дачного будівництва; - Вимогам, зазначеним у пунктах 1.1., 1.2. і 1.9. Загальні вимоги. Предметом застави може виступати як Житлове приміщення, на придбання якого надавався іпотечний кредит, так і наявне Житлове приміщення. 1. Житлове приміщення не повинно складатися під арештом чи забороною, не повинно бути обтяжене правом третіх осіб, за винятком права проживання, щодо Житлового приміщення мають бути відсутні суперечки. У разі, якщо в якості єдиного позичальника за кредитним договором планує бути особа, яка не є одним з власників (залогодателей) закладається Житлового приміщення, то необхідно вимагати притягнення в якості другого позичальника (созаемщика) одного з власників (залогодателей) Житлового приміщення. 2. Житлове приміщення є окремою квартирою або окремим Житловим будинком для постійного проживання (котеджем або зблокованим будинком (таунхаузов)). Кімнати комунальної квартири можуть бути предметом застави тільки у випадку, якщо для забезпечення одного кредиту в заставу будуть передані всі кімнати (приміщення) комунальної квартири, тобто в сукупності закладені кімнати (приміщення) складуть єдине Житлове приміщення. 3. Житлове приміщення підключено до електричних, парових або газових систем опалення, що забезпечує подачу тепла на всю площу Житлового приміщення, або має автономну систему життєзабезпечення. 4. Житлове приміщення має вхідні двері, вікна і дах (для квартир на останніх поверхах). 5. При наданні кредиту під заставу наявного житла в якості забезпечення не приймаються Житлові приміщення в наступних випадках: - Коли власниками (одним із власників) житлового приміщення є неповнолітні діти; - Коли у житловому приміщенні зареєстровані на тривалий термін (1 рік і більше) особи, які не є членами сім'ї заставодавця. 6. Коли одним із власників (залогодателей) Житлового приміщення є особа старше 65 років, договір іпотеки підлягає обов'язковому нотаріальному посвідченню. 7. Будівля, в якій розташований предмет застави, повинно відповідати таким умовам і вимогам: а) знаходиться в м. Москві або Московської області; б) не знаходиться в аварійному стані; в) не перебувати на обліку по постановці на капітальний ремонт (за наявності інформації); г) чи не знаходиться в планах на реконструкцію або знесення (за наявності інформації); д) мати залізобетонний, кам'яний або цегляний фундамент; е) знос будівлі раніше 1970 споруди не повинен бути більше 70%. 8. Право власності на Житлове приміщення має бути підтверджено відповідними правовстановлюючими документами (свідоцтвом про власність, зареєстрованим договором купівлі-продажу Житлового приміщення, договором міни і т. д.), оформленими відповідно до вимог чинного законодавства. 9. Технічна документація (експлікація, поверховий план) повинна відповідати даним, зазначеним у ЕГРП. У разі якщо, Житлове приміщення переобладнано без відповідного дозволу, таке приміщення може бути прийняте в заставу тільки за умови, що заставодавець протягом 6 місяців з моменту укладення договору про іпотеку (виникнення іпотеки в силу закону) узаконить перепланування, а разі неможливості узаконити перепланування заставодавець зобов'язаний протягом 9 місяців з моменту укладення договору про іпотеку (виникнення іпотеки в силу закону) привести Житлове приміщення в стан відповідне даним, зазначеним у технічній документації. 10. При придбанні (оформленні в заставу) окремого Житлового будинку одночасно купується, оформляється в іпотеку і земельну ділянку, розташованим під таким будинком. Право власності на земельну ділянку має бути підтверджено відповідними правовстановлюючими документами (свідоцтвом про власність, зареєстрованим договором купівлі-продажу земельної ділянки, іншим договором), оформленими відповідно до вимог чинного законодавства. До документа на землю, яка повинна передаватися в заставу разом з Житловим будинком, повинен бути прикладений оригінал кадастрового плану земельної ділянки. 10.1. У разі якщо земельна ділянка надана на правах оренди, то одночасно c будинком в заставу повинні бути передані і права оренди земельної ділянки. Договір оренди земельної ділянки має бути укладений на строк не менше строку кредитного договору, або містити вказівку на продовження договору на новий термін. У разі якщо в договорі оренди міститься умова про отримання згоди орендодавця на передачу в заставу прав оренди земельної ділянки, то така згода має бути отримано до укладення договору застави, якщо така вимога про отримання згоди орендодавця не суперечить чинному законодавству. 10.2. У разі якщо у заставодавця відсутнє право власності або право оренди на земельну ділянку, розташовану під Житловим будинком, то при кредитуванні під заставу наявного житла, таке майно як забезпечення не приймається. При кредитуванні під заставу житла, Житловий будинок може бути прийнятий в якості забезпечення за умови, що у продавця Житлового будинку, мається право оренди на земельну ділянку, розташовану під Житловим будинком. Криза на американському іпотечному ринку спровокував світова криза на ринку грошей. Багато російські банки опинилися в скрутному становищі. Брак фінансових ресурсів та їх повсюдне подорожчання призвели до недостатнього фондування. В результаті направляються на видачу іпотечних кредитів грошові ресурси цілого ряду банків виявилися вичерпані. У зв'язку з неможливістю швидко заповнити свій потенціал багато банків спішно посилили умови кредитування за іпотечними операціях, а деякі й зовсім на час відмовилися від іпотеки. Частим явищем в сьогоднішній практиці банків стало затягування термінів розгляду заявки на кредит без пояснення причин. Разом з тим багато позичальників, які вже отримали схвалення банку на видачу кредиту, були поставлені перед фактом підвищення ставки за іпотечним кредитом. З проблемами зіткнулися не тільки самі банки, а й потенційні позичальники, змушені відмовлятися від угод з купівлі нерухомості внаслідок раптових відмов банків і затягування термінів видачі кредитів. Нерідкі випадки, коли отримали схвалення позичальники чекають своїх грошей по два-три, і більше місяців. В умовах зростання цін на нерухомість, затримка в кілька місяців призводить до істотного подорожчання вартості квартири. Банки, які в меншій мірі орієнтувалися на іноземні запозичення, покладаючись на власні ресурси при видачі іпотечних кредитів, продовжують процес кредитування іпотечних позичальників. В цілому, ще достатня кількість банків пропонують досить конкурентні умови, але підняли ставки по іпотеці, значно збільшили початковий внесок і посилили умови кредитування. Кредитний брокер - по суті фінансовий адвокат. Ви можете піти в суд самі - а можна найняти юриста, можна постригтися вдома самому біля дзеркала - а можна і в перукарні у фахівця, хтось лагодить свій запорожець сам - а хтось віддає свій мерседес в автосервіс. Помилково вважати, що кредитний брокер чарівник і всім роздає кредити. Якщо він спец, має профільну вищу освіту (а не тільки курси) і досвід реальної штатної роботи в банках (бажано в різних і у відповідних підрозділах на керівних посадах, а не тільки стажування), то він істотно підвищить ймовірність позитивного рішення по кредиту (так ж як грамотний юрист збільшить ваші шанси в суді і при складанні юридичних документів) і швидкість ухвалення рішення. Можу додати, що в період кризи корисно витратити вільний час на самоосвіту, вивчення економічної і юридичної літератури. Сотруднокі банків мають звичку сердитися, якщо здобувачі кредитів безграмотні в економічних і юридичних питаннях. Широкий кругозір дозволяє знайти спільну мову з банкірами швидше, т. к. банківська справа давно вважається однією з найбільш високоінтелектуальних професій, деякі співробітники мають по 2-3 вищі освіти і постійно підвищують рівень знань. Існує багато шахраїв, як правило не мають раніше навіть мінімального досвіду роботи в банках, що пропонують гарантію 100-процентного отримання кредиту: це стовідсотковий обман або відвертий кримінал, який стовідсотково розкриється рано чи пізно (з відповідними наслідками як для клієнта, так і для лжепомощніка) . Це зрозуміло будь-якому досвідченому банкіру. У будь-якому банку кредити бізнесу та іпотека (а часто й інші види кредитів) видаються після рішення кредитного комітету, це колегіальний орган, при цьому клієнт попередньо проходить перевірку різними службами банку. Одна людина, навіть великий начальник (якщо звичайно це не господар банку) не може за визначенням приймати таких рішень одноосібно, тим більше посередник. Грамотний посередник з досвідом штатної роботи в банках може в рази підвищити ймовірність схвалення - це вже реальність, але ніколи не дасть гарантію 100-процентного отримання кредиту. Його роль - освітньо-лобіююча. Кредитний брокеридж корисний всім. З одного боку, брокер спрощує процедуру отримання кредиту для клієнтів, з іншого - залучає в банки нових «якісних» клієнтів |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "4.5. Кредитний консалтинг" |
||
|
||