| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
5.5.1. Становлення та розвиток банківської системи Росії |
||
|
| Поняття та ознаки банківської системи. Банківська система Росії є системою перехідного періоду. У своїй основі вона містить ринкову модель, розділена на два яруси: перший ярус охоплює установи Центрального банку РФ, який здійснює випуск готівки в обіг (емісію). Його завданням є забезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків. Другий ярус складається з різних типів банків, завданням яких є обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм найрізноманітніших послуг (кредитування, розрахунки, касові, депозитні, валютні та інші операції). Банківська система є перехідною в тому сенсі, що в ній, хоча і за формою, містяться компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія не досягло ще необхідного ступеня зрілості. Практика знає кілька типів банківської системи: , 1) централізована розподільча банківська система; 2) ринкова банківська система; 3) система перехідного періоду. Схематично відмінності між розподільній та ринкової банківськими системами показані в табл. 13. При необхідності замінити одна іншу. У разі якщо зі сцени економічного життя йде один банк, вся система не приходить в розлад, на його місце приходить інший банк, заповнюючи тим самим ринок банківських операцій і послуг. В банківську систему при цьому можуть влитися не взагалі якісь частини, а ті з них, які висловлюють специфіку цілого. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона є динамічною системою. Тут виділяються два мо-мента. По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона поповнюється новими компонентами, а також удосконалюється. Наприклад, ще недавно в Росії не було муніципальних банків, зараз вони створені в ряді великих економічних центрів. Су-громадської шар займали маленькі банки (з капіталом до 100 млн р..), Поступово їх число скорочується, досягнувши до 1 січня 1997 1,5% до загальної чисельності кредитних установ. З прийняттям закону про Центральний банк Росії банківська система набула більш вдосконалення-шенную законодавчу базу. По-друге, всередині банківської системи повсякденно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між Центральним бад-ком і комерційними банками, так і між ними. Банки беруть участь, на ринку, міжбанківських кредитів, пропонують для продажу «довгі» і «короткі» гроші, самі купують грошові ресурси один у одного. Банки можуть надавати один одному інші послуги, наприклад, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки. Банківська система є системою «закритого» тща. Умовність цього терміна двояка. По-перше, її не можна назвати повністю закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. По-друге, вона поповнюється, в неї притікають нові годину-ти, що відповідають її родовим властивостям. І проте вона є «закритою» в тому сенсі; що банки, хоча і обмінюються інформацією один з одним ', а центральні банки іздают'спеціальние статистичні збірники; інформаційні довідники, бюлетені, тим не менше це не переступає порогу банківської таємниці. За законом банки не мають права (крім особливо обумовлених випадків) Давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух, і в цьому сенсі обмін інформацією носить «закритий» характер. За своїм характером банківська сістемаявляется «самоорганізується», оскільки зміна економічної кон'юнктури, ської політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку. У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а за рахунок побічної діяльності. Навпаки, в умовах економічної і політичної стабільності і, отже, скорочення ризику банки активізують свою роботу як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і з довгострокового кредитування господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень. Банки, що не реагують вчасно на мінливі події, неминуче опиняються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, в кінцевому рахунку йдуть зі сцени. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи відносно незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативу-ми, що встановлюються центральним банком, який "здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів (у ряді країн функції нагляду за діяльністю комерційних банків покладено на'дру -Гії спеціальні державні органи). Всі ці ознаки властиві й російській банківській системі, яка в сучасних умовах, будучи системою перехідного періоду, тим не менш є розвивається системою. Починаючи з 1990 по 1997 рр.. чисельність зареєстрованих кредитних організацій зросла з 22 до 2603. Взаємодія між ланками банківської системи набуває більш різносторонній і досконалий характер, поліпшується нормативна база її діяльності. | Характеристика елементів банківської системи в сучасній економіці. Елементи банківської системи є її складовими частинами, утворюють єдність, висловлюють при цьому специфіку цілого, є носіями його властивостей. Елементами банківської системи є:]) банки, 2) деякі спеціальні фінансові інститути, що виконують банківські операції, але не мають статусу банку; 3) деякі установи, що утворюють банківську інфраструктуру і забезпечують життєдіяльність кредитних інститутів. Центральним елементом банківської системи є банки. За своєю сутністю банк Являє собою грошово-кредитний інститут, що здійснює регулювання грошового обороту в готівковій та безготівковій формі. Це означає, що: 1) діяльність банку зосереджена не в сфері виробництва, а у сфері обміну. Банк - це інститут обміну, що має справу з регулюванням грошових потоків, перерозподілом грошових коштів. Обслуговуючи платежі, банк тісним чином взаємопов'язаний з відтворенням у цілому; 2) діяльність банку носить продуктивний характер. Будучи підприємством особливого роду, банк виробляє свій власний про-дукт. Результати діяльності банку як підприємства входять органічною частиною в сукупний валовий продукт суспільства; 3) в вироблений банками специфічний продукт входять: а) платіжні засоби, що емітуються на макро-і мікрорівнях. Без грошей, як відомо, не може бути здійснений обмін продуктами праці, не може бути продовжений відтворювальний процес. Ви пуск грошей є монополією банку, його здійснює тільки банк, роблячи його специфічним продуктом банківської системи; б) акумулюються вільні, тимчасово невикористовувані денеж ві ресурси; в) перетворення «непрацюючих», бездіяльно лежать грошових коштів, в працюючі; надання кредитів як капіталу, як коштів, що повертаються до своєї вихідної точки з приростом у вигляді новоствореної вартості; 4) банк має свій власний юридичний статус. Банком вважається така кредитна організація, яка одночасно виконує три операції, що конституюють його суть: кредитну, депозитну і розрахункову. За законодавством деяких країн вважається при цьому, що обсяг цих операцій повинен становити більшу частину його діяльності; 5) банк, будучи специфічним підприємством, має свою структуру. Банк умовно можна розділити на чотири блоки. Перший блок - це банківський капітал як відокремилися частина промислового і торгового капіталу, як власний і переваж щественно позиковий (залучений) капітал, що використовується не для себе, а для інших ... Другий блок - сама діяльність банку. Як ми бачили, продуктом банку є певного роду операції та послуги / Кредитна справа - це основа банку, це те, що стало його основоположним заняттям в масштабах, що вимагають особливої організації. Третій блок - це особлива група людей, володіють специфічними знаннями в галузі банківської справи, управління ним, що спеціалізуються на обособившийся виді діяльності. Четвертий блок - виробничий, що охоплює техніку, будівлі, споруди, засоби зв'язку і комунікації, внутрішню і зовнішню інформацію, певні види діяльності; 6) при переході від розподільної системи господарювання до ринкової призначення банків змінюється. Вони перестають бути органами нагляду, контролю за діяльністю своїх клієнтів, стають виробниками-партнерами, діяльність яких спрямована на задоволення потреб господарюючих суб'єктів. Враховуючи, що банк функціонує в сфері обміну , його роль, вплив на економіку необхідно насамперед розглядати через дану сферу. Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує: - концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва; - впорядкування та раціоналізацію грошового обороту. Як було показано раніше, банки є збирачами часів але вільних грошових ресурсів для їх подальшого направлення тим господарюючим суб'єктам, які потребують додаткових асигнуваннях. Зібрані по крупицях тимчасово вільні денеж ні засоби , дрібні грошові потоки перетворюються банками в ог ромни потоки грошових ресурсів. Банки, що виникли на базі розвитку капіталу, товарного і грошового обігу, як ніхто інший, мають властивість упорядкування та раціоналізації грошового обороту. Вже на ранніх стадіях банківської справи банкіри забезпечували зберігання грошових коштів, їх переклад відповідно до торговими операціями як усередині країни, так і у зовнішньоекономічному обороті, виступали в ролі міняв грошових знаків однієї країни на валюту інших країн. З тих пір технологія і масштаби банківської справи істотно видозмінилися. Перехід від примітивних форм розрахунків до організації розрахунків на базі сучасних електронних мереж дає можливість господарству прискорити час звернення, розширити господарські зв'язку між товаровиробниками. Банки стали невід'ємними атрибутами сучас- менной економічного життя. Без їх сприяння неможливо уявити діяльність підприємств, їх об'єднань, окремих юридичних осіб і громадян. Впорядкування і раціоналізація грошового обороту досягаються, проте, не тільки внаслідок розрахунків, організованих банком, впровадження найдосконаліших і економічних форм платежів, а й за допомогою більш раціонального використання ресурсів підприємств. По грошовим коштам, поміщеним в банк, підприємства та громадяни можуть отримувати певний відсоток за вкладами , безкоштовні інші послуги. Загалом банки можуть виконувати за дорученням клієнта роботу з управління грошовими і матеріальними засобами. Гроші, що знаходяться в банку, не просто зберігаються на рахунках, вони здійснюють кругообращеніе, що дозволяє отримати додатковий прибуток як їх власникам, так і кредитній установі. На практиці функціонують різноманітні види банків. Залежно від того чи іншого критерію їх можна класифікувати наступним чином. За типом власності - державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані. Державна форма влас-ності найчастіше відноситься до центральних банків. Капітал Банку Росії повністю належить державі. Таке ж положення сло-жилося у центральних банків таких країн, як Німеччина, Франція, Великобританія, Бельгія. Комерційні банки в ринковому господарстві найчастіше є приватними (по міжнародній термінології, поняття приватного банку відноситься не тільки і навіть не стільки до банків, що належать окремим особам, скільки до акціонерним і кооперативним банкам). У централізованій системі господарства комерційні банки, як правило, є державними. За законодавством більшості країн на національних банківських ринках допускається функціонування іноземних банків. У ряді країн (наприклад, у Франції) діяльність іноземних банків не обмежується. У Росії, Канаді та інших країнах для инос -Тран банків вводиться певний «коридор», у кількісних рамках якого вони можуть розгортати свої операції. У Росії со-сукупними капітал іноземних банків не повинен перевищувати 15%. На початок 1997 р. в Росії діяло 152 банку з іноземним долі-ем, 13 банків були зі 100%-ним іноземним капаталом. За правову форму організації банки можна розділити на товариства відкритого та закритого типу, обмеженої відповідальності. на 1 жовтня 1996 р. на частку банків, що діють як товариства з ограніценной відповідальністю, доводилося 57,4%, на акціонерні банки - відповідно 42,6% (без урахування кредитних організацій з іноземними інвестиціями). За функціональним призначенням банки можна поділити на емісійні, депозитні та комерційні. Емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцією є випуск грошей в обіг. Вони не зайняті обслуговуванням індивідуальних клієнтів. Депозитні банки спеціалізуються на акумуляції заощаджень населення. Депозитна операція (прийом вкладів) є для даних банків основною операцією. Комерційні банки зайняті всіма операціями, дозволеними банківським законодавством. Комерційні банки складають основне ядро другого ярусу банківської системи ринкового господарства. За характером виконуваних операцій банки поділяються на універсальні і спеціалізовані. Універсальні банки можуть виконувати весь набір банківських послуг, обслуговувати клієнтів незалежно від характеру їх діяльності, як фізичних, так і юридичних осіб: Серед спеціалізованих банків знаходяться банки, що виконують переважно зовнішньоекономічні операції, іпотечні банки та ін На відміну від універсальних спеціалізовані банки зосереджують свою діяльність на певних видах операцій. Світовий досвід свідчить про те, що банки можуть розвиватися як по лінії універсальності, так і по лінії спеціалізації. І в тому і іншому випадку банки можуть отримати хороший прибуток, і лише потреби клієнта, народного господарства можуть відповісти на питання про те, яка лінія розвитку виявиться кращою. Види банків можна класифікувати і по обслуговується ними галузях. Це можуть бути банки багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей чи підгалузей (авіаційну, автомобільну, нафтохімічну промисловість, сільське госпо-ство). У Росії переважають багатогалузеві банки, що більш переважно з позиції зниження банківського ризику. Разом з тим в країні досить представницька прошарок банків, створених групою підприємств відповідних галузей. Обслуговуючи переважно потреби своїх засновників, такі банки схильні істотно великим ризикам неповернення кредитів. За кількістю філій банки можна розділити на безфіліальні ібагатофіліальних: Найбільше число філій в Росії має СБЕ-регательний банк РФ. У цілому по Росії на 1 січня 1997 р. налічувалося 5131 філія діючих банків (у середньому 2,5 філії на кожен комерційний банк). Найбільша кількість філій сконцент- рировать в Москві і Московській області. Друге місце після Центру займає Урал, далі - Далекий Схід, Поволжя, Північний Кав-каз, Західний Сибір. За сферою обслуговування банки поділяються на регіональні, міжрегіональні, національні, міжнародні. До регіональним банкам, обслуговуючим головним чином будь-який місцевий регіон, відносяться і муніципальні банки. За масштабами діяльності можна виділити малі, середні, великі банки, банківські консорціуми, міжбанківські об'єднань ня. У ряді країн функціонують установи дрібного кредиту. До них відносяться ощадно-ощадні банки, будівельно-ощадні каси, кредитна кооперація та ін Зрозуміло, наявність у складі комерційних банків кредитних організацій з невеликим статутним капіталом не зміцнює позиції банківської системи в цілому. Практика показує, що в банків з невеликою капітальною базою більше проблем з ліквідністю, розви-ством обсягу операцій. Разом з тим це не означає, що малі банки зовсім не повинні працювати на ринку. Навпаки, світовий досвід покази-кість, що малі банки можуть успішно працювати з малими виробничими структурами (чого уникають великі банки, які воліють працювати з середніми та великими клієнтами). Малие'банкі, створювані в «складчину» дрібними товаровиробниками, здатні акумулювати ресурси там, куди не проникають банки з великою капітальною базою, часто надають велику фінансову підтримку у розвитку регіонів. У банківській системі залежно від ступеня делегування агентських повноважень діють також банки спеціального призначення. Банки спеціального призначення виконують основні операції по вказівці органів виконавчої влади, є уповноваженими банками, здійснюють фінансування певних державних програм. Поряд з даними операціями уповноважені банки виконують і інші операції, що випливають з їхнього статусу як банку. У Росії уповноважені банки розбиті в залежності від ризику уряду, який надає довіру банкам щодо здійснення тих чи інших операцій і програм, на три групи. У першу групу входять так звані банки-агенти. Це елітні банки, їм надані виняткові права на проведення всього комплексу опера-цій з коштами бюджету та міжнародних кредитних організацій, у тому числі на проведення операцій з облігаціями внутрішньої ва- лютного позики, розміщення та обслуговування зовнішньої облігаційної позики (єврооблігацій), вивезення дорогоцінних металів як застави, УРЕ-лювання зовнішнього боргу, обслуговування кредитів міжнародних фінансових організацій. Такі банки повинні володіти власним капіталом не менш ніж в 1 трлн р. У другу групу входять байки, уповноважені на обслуговування рахунків, доходів і коштів з федерального бюджету. (Надалі ці функції передбачається, передати казначейству). Ці банки повинні володіти власним капіталом у розмірі не нижче 500 млрд р. Вони мають право не тільки обслуговувати бюджетні програми та проекти, рахунки бюджетних та позабюджетних фондів, а й відкривати накопичувальні рахунки різних державних установ (у тому числі митниці та податкових служб). Третю групу утворюють банки, уповноважені здійснювати фінансування державних програм, в тому числі на поворотній основі. Такі банки повинні мати капітал більше 100 млрд р. При цьому враховуються також інші показники, в тому числі позитивні фінансові результати за поточний і попередній рік, виконання обов'язкових економічних нормативів і резервних вимог, наявність в активах банків державних короткострокових облігацій, відсутність заборгованості перед бюджетом, наявність філіальної та кореспондентської мережі та ін По ефективності діяльності банки в Росії класифікуються на фінансово-стабільні, проблемні і критичні. Через кризу виробництва та фінансів, неефективної політики самих банків влітку 1996 р. в Росії налічувалося тільки 38% фінансово-стійких банків. До проблемних банкам віднесені три категорії кредитних установ: банки, що мають перші ознаки проблемності; банки, які відчувають тимчасові труднощі; банки з першими ознаками банкрутства. При оцінці ступеня проблемності комерційного банку Центральний банк РФ враховує: збитковість діяльності банку, недотримання встановлених економічних нормативів, резервних вимог, наявність неоплачених платіжних документів клієнтів і претензій до кореспондентському рахунку, простроченої заборгованості за банківськими кредитами (понад 5% від різниці кредитних вкладень), недоста -ток створеного резерву на можливі втрати по позиках, різка зміна в складі власників чи керівників банку і, нарешті, відсутність позитивного аудиторського висновку. Критичні банки - це такі проблемні банки, у яких негативні показники діяльності досягли критичної точки, де ознаки їх банкрутства повною мірою дають про себе знати. У другій елемент банківської системи входять кредитні організації, що не мають статусу банку; вони виконують лише окремі операції, у зв'язку з чим не отримують від Центрального банку ліцензію на здійснення сукупної банківської діяльності. На початок 1997 р. в Росії діяли 22 небанківські кредитні організації. Навіть спеціальні фінансові інститути не можуть виконувати всі традиційні банківські операції одночасно, на виконання кожної з них їм потрібна ліцензія. Їм дозволено здійснювати клірингові розрахунки, займатися інкасацією грошових коштів, виконувати операції з обміну валюти, управляти грошовими коштами клієнтів. Загальна сума оголошених статутних фондів усіх діючих кредитних організацій Росії на 1 січня 1994 р. становила 968 млрд р., А на 1 січня 1997 р. зріс до 18 689 млрд р.. До третього елементу банківської системи відносять банківську інфраструктуру. У неї входять різного роду підприємства, агентства та служби, які забезпечують життєдіяльність банків. До банківської інфраструктурі відносяться інформаційне, методичне, наукове, кадрове забезпечення, а також засоби зв'язку, комунікації та ін По суті банківська інфраструктура за своєю значущістю не поступається таким факторам, які забезпечують розвиток, як політич-кая стабільність. При міцної політичної ситуації, але за відсутності розвиненої інфраструктури немає ніякої гарантії захисту від НЕ-платоспроможності і збитків. У складі банківської інфраструктури розрізняють два блоки: внутрішній і зовнішній. Перший забезпечує стабільність банку зсередини, другий - у його взаємодії із зовнішнім середовищем. До елементів внутрішньої інфраструктури відносяться: | «Правила гри» - законодавчі норми діяльності, диф ференцірованние залежно від типу банку; | Власне структура побудови апарату управління кредитною установою; | Технологія операцій банку, заснована на розумінні необхідності захисту інтересів вкладників, його клієнтів, власних інте-ресів; | Кодифікація внутрішнього методичного забезпечення; | Комп'ютерна обробка даних, управління діяльністю банку на базі сучасних комунікаційних систем. ; Розглядаючи «правила гри», слід зауважити: специфіка російської банківської системи така, що операції універсальних і спеціалізованих банків не розмежовані одна від одної. Перелік операцій, які відповідно до банківським законодавством можуть виконувати банки, не диференційований. Ощадні, іпотечні, інвестиційні та інші спеціалізовані банки по дей-ствующим законам можуть виконувати ті ж операції, що й універсальні банки. Це означає, що вкладники цих банків піддаються підвищеному ризику, бо їхні короткострокові вкладення можуть трансформуватися в довгострокові активи, одночасно послабляючи позиції ліквідності даного кредитної установи. Особливу роль у роботі банків відіграють різні аналітичні підрозділи. Аналіз структури кредитних інститутів ринкового типу показує, що всередині них як обов'язкового підрозділи функціонують аналітичні служби. У структурі апарату уп-равління будь-якого банку (незалежно від масштабів його діяльності - великого чи маленького банку) неодмінно представлений науковий сектор, що забезпечує аналіз різних сторін діяльності банків. Діяльність банку як особливого підприємства, що оперує чужими капіталами на поворотній основі, підпорядковується строго визначеної технології. Відхід від цієї технології рівносильний порушенню правил, без яких існування банку стає вельми проблематичним. Банки, які не дотримуються встановлених правил і норм, стилю роботи, в кінцевому рахунку втрачають довіру клієнтів, зазнають збитків, не мають шансів на розвиток. Особливості російських банків полягають у тому, що технологія їх діяльності, що відповідає багатовіковому досвіду роботи в умовах ринку, лише формується. Поки кожен банк на етапі переходу до ринку створює свою власну технологію, виходячи з власного досвіду, як правило, на базі своїх власних проб і помилок, без відповідного знання норм, підтверджених міжнародною практикою. Важливе місце в системі внутрішньої банківської інфраструктури займає методологічне забезпечення. До нього відносяться різного роду інструкції для службового користування, методичні посібники з організації та управління банківськими операціями, кредитними і валютними ризиками, положення і правила ведення банківського господарства. Частково подібного роду методичні матеріали вже під-товлені Центральним банком РФ, проте їх явно не вистачає, це лише незначна частина того, що повинно було бути в розпорядженні комерційних банків. Не менш важливу роль в організації банківського господарства відіграє управління діяльністю банку на базі сучасних коммуника-ційних систем. Більшість банків становить щоденний баланс, виходячи з даних операційного дня, вони можуть управляти грошовими потоками, приєднані до системи СВІФТ, активно використовують персональні комп'ютери. Водночас ефективність використання сучасної техніки і раніше, ще низька. База даних, яка використовується для прийняття рішень, аналіз інформації, перебувають поки на недостатньо високому рівні. До цього слід також додати нерозвинену зовнішню банківську інфраструктуру, і перш за все інформаційне забезпечення. Як відомо, в умовах ринку неможливо управляти банківськими операціями без широкої інформації про стан банківського ринку, кон'юнктурі банківського продукту. Банку необхідно отримувати достовірну інформацію про клієнтів, забезпеченні, заставі, рівні менеджменту у підприємства-позичальника, що вперше звернувся до кредитної установи за позикою. На жаль, всіх цих відомостей ззовні російські комерційні банки не отримують, в більшій частині вони мають тільки власної недостатньо потужною інформаційною базою. На відміну від країн з розвиненою ринковою економікою, де видається величезна кількість літератури про стан економіки в цілому, окремих галузей народного господарства, групах підприємств, в Росії немає достатньо докладної статистики. Комерційні банки поки не мають оперативними даними ні про розвиток галузей і регіонів, ні про кон'юнктуру ринку окремих продуктів. В умовах слабкого інформаційного забезпечення російські комерційні банки зазнають серйозних труднощів у правильному розміщенні своїх ак-тивів. Інформаційне забезпечення є неодмінною умовою розвитку банківської системи. Росії належить налагодити державну та галузеву статистику, організувати ряд видань галузевого профілю. Слід розібратися і з положенням справ в області банківської статистики, подбати про безумовне її розширенні як за кількісними, так і за якісними ознаками. Інформація про клієнтів банків (включаючи лістинг цінних паперів різних підприємств, акціонерних товариств) доповнюється також рейтингом самих кредитних установ. Спеціальні рейтингові агентства ранжируют комерційні банки за певними критеріями, даючи банківському співтовариству, клієнтам банків відомості про надійність того чи іншого банку, рівні його прибутковості та менеджменту. Однак така інформація надходить на банківський ринок в спотвореному вигляді. Рейтингом охоплена незначна частина, найчастіше перша сотня найбільших російських банків. Більше 2000 інших комерційних банків взагалі не оцінюється. Але справа не тільки в цьому, а й у тому, що сама методика ранжирування російських комерційних банків не може претендувати на об'єктивність оцінки. Надійний банк - це далеко ще не банк, що має великі активи і капітал, більший прибуток і виплачує високі дивіденди. Перш ніж присвоювати ту чи іншу ступінь надійності, важливо оцінити банки за ступенем достатності їх капіталу, якості активів і ряду інших показників, прийнятих для оцінки в міжнародній практиці. Оцінкою банків повинні займатися спеціальні агентства, які мають постійний висококваліфікований склад аналітиків, і що важливо, спеціальну ліцензію держави на здійснення такого роду діяльності. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "5.5.1. Становлення та розвиток банківської системи Росії" |
||
|
||