|
У питання «Навіщо люди записуються у фітнес-клуби?» Є чимало відповідей, найочевидніший з яких - «для здоров'я». Але скрупульозних економістів більше цікавлять тонкощі цієї угоди з купівлі здоров'я. Наприклад, якщо ви вже вирішили відвідувати фітнес-клуб, що вигідніше - придбати річний абонемент, продовжувати місячний або, може бути, платити за кожне відвідування? Для вивчення цього питання Ульріка Мальмендіер об'єднала зусилля зі Стефано Деллавіньей з Берклі4.
Ось реальний приклад. Вибір виглядає так: можна купити абонемент на 10 відвідувань за 10 доларів за раз, а можна місячний - за 70 доларів. Хто при такому асортименті купить місячний квиток? Очевидно, той, хто збирається ходити в клуб частіше ніж 7 раз на місяць, - тільки в цьому випадку середня ціна візиту буде менше 10 доларів. Однак так вчинив би тільки раціональний споживач - той, хто звик не тільки рахувати гроші, а й неухильно слідувати цим розрахункам. Вивчення ж статистики відвідувань показало, що власник місячного абонемента зовсім не такий. В середньому він відвідує фітнес-клуб 4 рази на місяць, тобто майже вдвічі менше, ніж потрібно, щоб місячний абонемент окупався. Деллавінья і Мальмендіер оцінюють щорічні «нераціональні втрати» в 600 доларів - суттєва сума для тих, хто витрачає на фітнес-клуб близько 1000 доларів на рік.
Це далеко не єдина «дивність» в поведінці клієнтів спортзалу. У середньому ті, хто підписав місячний контракт з пролонгацією, перервали його через 2, 3 повного місяця після свого останнього відвідування, і обійшлося їм це в 185 доларів.
Дивно, але місячні контракти, які перервати легше, подовжували частіше дешевших річних. І робили це переважно ті, хто рідко відвідував спортзал ...
Навряд чи справа в тому, що хтось просто воліє витратити побільше грошей. Купуючи абонемент - наприклад, місячний, людина може піти на свідомо більш ризикований варіант просто для того, щоб зв'язати самого себе зобов'язанням ходити у фітнес-клуб. Чим більше втрати, тим сильніше стимули йти на тренажери.
Раціонально? Як би не так: благому наміру перешкоджає гіперболічне дисконтування («наростаюче відкладання»). Людині здається, що раз він купив сьогодні задешево похід в тренажерний зал строком до післязавтра, то вигода у нього вже в кишені. Тому сьогодні, думає він, можна і пропустити, а піти завтра. Але завтра все просто зміщується на один день ...
Те, що реальні, а не ідеальні споживачі схильні гіперболічному дисконтуванню, підтверджується результатами полегшеного доступу до кредиту за банківськими картками. Тридцять років тому отримати кредитну карту, тобто взяти гроші в борг, стало простіше, ніж коли б то не було. Наслідки виявилися вражаючими. З 1980 по 2004 рік число персональних банкрутств зросла з 288 тисяч до півтора мільйонів на рік, тобто в п'ять разів. Пояснити таке зростання, не відмовляючись від припущення про раціональність людей, було б дуже важко. Компанії, що випускають кредитні картки, залучають нових клієнтів низькими процентними ставками по боргу в перші місяці використання картки.
Поступово ставка, за якою власник картки бере гроші в борг, збільшується. Такий спосіб залучення клієнтів не мав би сенсу, будь вони повністю раціональні. Прочитавши умови: спочатку три місяці низької ставки, потім - істотне підвищення, вони б не стали на них погоджуватися. Або перестали б користуватися карткою через три місяці, тому що виграш від низьких ставок спочатку менше, ніж витрати через високі ставки потім. Проте дані свідчать: у разі зниження ставок власники кредитних карт збільшують свої запозичення швидше, ніж знижують їх при такому ж підвищення ставок. Тобто поводяться не раціонально, а так, як суб'єкти з гіперболічним дисконтированием.
Чим відрізняється людина з гіперболічним дисконтированием від раціонального homo economicus? Він весь час відкладає той день, коли він стане витрачати менше. До масового поширення кредитних карт різниця між звичайними людьми і людьми, готовими «затягнути міцніше пояс із завтрашнього дня», була невелика, а з розширенням доступу до кредиту вона стала дуже помітною. Аналіз реакції американців на посилення закону про персональне банкрутство в 2005 році також підтверджує наявність істотної групи позичальників такого типу. Раціональний людина ніколи не стане збільшувати свої запозичення, якщо з їх зростанням покарання за несплату боргу посилюється.
|
- МІСЯЧНИЙ ЛАНДШАФТ
*, або що виросте на нашій соціальній грунті? Це та інші питання кандидат у народні депутати СРСР академік Л.І. Абалкін задав нашому оглядачеві Олександру Афанасьєву і читачам газети З цим інтелігентною людиною ми познайомилися влітку, приблизно тижня за три до того, як він став широко відомим. Запам'яталося: картатий непомітний костюм, глухуватий голос, гладко зачесане
- Глава 9
Я курсував вздовж берега Флориди. Риболовля була чудовою. Акцій у мене не було. На душі було легко. Я насолоджувався життям. Одного разу, коли я був далеко від Палм-Біч, мене розшукали приятелі, які пересувалися в моторному човні. У одного з них була з собою газета. Я вже кілька днів не бачив ніяких газет і охоче би обходився без них і далі мене не цікавили газетні новини. Але я кинув
- 4. Раціональність і ірраціональність, суб'єктивізм і об'єктивність праксиологических досліджень
Людська діяльність завжди необхідно раціональна. Поняття раціональна діяльність надлишково і як такий має бути відкинуто. У додатку до кінцевих цілей діяльності поняття раціональний і ірраціональний недоречні і безглузді. Кінцева мета діяльності завжди полягає в задоволенні певних бажань діючої людини. Оскільки ніхто не в змозі замінити
- 3. Шкала потреб
Незважаючи на всі заяви про зворотне, переважна більшість людей насамперед бажає поліпшення матеріального благополуччя. Вони хочуть більше хорошої їжі, кращі будинки і одяг і тисячі інших задоволень. Вони прагнуть до достатку і здоров'ю. Беручи ці цілі як даність, прикладна психологія намагається визначити, які кошти найбільше підходять для забезпечення якомога вищої
- 3. Економія часу
Людина поставлений в умови минає часу. Він з'являється на світ, росте, старіє і йде. Його час обмежений. Він повинен його економити, як економить інші рідкісні фактори. Економія часу носить специфічний характер через унікальність і незворотності часовій послідовності. Важливість цих обставин виявляється в кожному розділі теорії діяльності. У цьому відношенні
- 4. Імовірність події
Імовірність події означає: відносно конкретної події ми знаємо ряд факторів, які визначають його результат, але існують і інші визначальні фактори, про які ми не знаємо нічого. Імовірність події не має нічого спільного з ймовірністю класу, крім неповноти нашого знання. У всіх інших відносинах вони абсолютно різні. Звичайно, у багатьох випадках люди намагаються передбачити
- 1. Закон граничної корисності
Діяльність сортує і ранжує; спочатку вона знає тільки порядкові, а не кількісні числівники. Але зовнішній світ, до якого діючий людина повинна пристосовувати свою поведінку, це світ кількісної визначеності. У даному світі існують кількісні зв'язки між причиною і наслідком. В іншому випадку, якби певні речі могли приносити необмежену користь, в
- 3. Людська праця як засіб
Працею називається застосування в якості засобу фізіологічних функцій і проявів людського життя. Прояв потенційних можливостей людської енергії і життєвих процесів, які людина не використовує для досягнення зовнішніх цілей, відмінних від простого перебігу цих процесів і від тієї фізіологічної ролі, яку вони відіграють у біологічному підтримці його життєвої структури, що не
- 4. Виробництво
Успішно здійснена діяльність досягає шуканого результату. Вона виробляє продукт. Виробництво не акт творіння; воно не дає нічого, що б не існувало раніше. Воно являє собою трансформацію даних елементів шляхом упорядкування і поєднання. Виробник не творець. Людина творить тільки в думках і в світі уяви. У світі зовнішніх явищ він лише перетворювач. Він може
- 9. Інстинкт агресії і руйнування
Деякі стверджують, що людина суть хижак, чиї природні вроджені інстинкти спонукають його битися, вбивати і руйнувати. Цивілізація, створюючи неприродну гуманістичну млявість, яка віддаляє людину від її тваринного походження, намагається придушити ці імпульси і потреби. Це зробило людину зіпсованим кволим істотою, яка соромиться своєї приналежності до тваринного світу
|