| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
9.2. Кредитна система держави |
||
|
Кредитом називається рух позичкового капіталу. Позичковий капітал - це грошовий капітал, наданий у позику його власниками на умовах повернення за плату у вигляді відсотка. На сучасному етапі розвитку суспільства без кредитних відносин немислимо суспільне відтворення. Кредит виконує найважливіші функції в економіці: перерозподільна функція. За допомогою кредиту вільні грошові капітали і доходи підприємств, домашніх господарств, а також держави перетворюються в позичковий капітал, який передається за плату у вигляді відсотка у тимчасове користування тим, хто його потребує. Кредитний механізм перерозподіляє позиковий капітал між галузями господарства. Він спрямовується в ті сфери, які забезпечують отримання найбільшого прибутку або пріоритетний розвиток які стимулюється загальнонаціональними програмами; економія витрат обігу. Здійснюється за допомогою заміщення готівкових грошей кредитними (чеками, векселями, банкнотами), а також шляхом безготівкових розрахунків через банки та розрахункові палати; регулююча функція. Кредитне регулювання економіки являє собою сукупність державних заходів щодо зміни обсягів та умов кредитування з метою впливу на господарські процеси, стимулювання тих галузей і підприємств, діяльність яких відповідає програмам розвитку національної економіки. Для цього використовується диференціація процентних ставок за кредит, пільгове кредитування, надання державних гарантій та пільг, державне кредитування. У своєму розвитку кредитні відносини пройшли ряд етапів, сформувалося кілька форм кредиту. Попередником сучасного кредиту був виник ще в давнину лихварський кредит. Найважливішим його відмінністю від сучасних кредитних відносин було те, що він використовувався головним чином для обслуговування сфери споживання: їм користувалися або бідняки у разі крайньої потреби, або представники вищих верств суспільства для непродуктивного споживання, придбання предметів розкоші. Сучасні кредитні відносини обслуговують в основному сферу виробництва та обігу. Крім того, лихварі встановлювали непомірно високий відсоток, неприйнятний для підприємців, які розраховують на отримання прибутку. Основні форми сучасного кредиту: комерційний і банківський. Комерційний кредит - це кредит, що надається одними підприємствами іншим у товарній формі з відстрочкою платежу. Він виник на ранніх етапах розвитку капіталістичної економіки, оскільки мануфактурісти не могли користуватися дорогим ростовщическим кредитом, а банківського кредитування ще не було. Засобом оформлення комерційного кредиту, як правило, служить вексель. Можливості використання комерційного кредиту досить обмежені його товарною формою, а також обумовленістю технологічними зв'язками підприємств. Банківський кредит - це кредит, що надається власниками грошових коштів - фінансово-кредитними організаціями (банками, фондами, асоціаціями) - позичальникам у вигляді грошових позик. Він дозволяє подолати обмеженість комерційного кредиту і відповідає розвиненим ринковим відносинам. Об'єктом банківського кредиту виступає грошовий капітал. Поряд з комерційним і банківським існують і інші форми кредиту. Споживчий кредит, що надається приватним особам в споживчих цілях. Об'єктами кредиту є автомобілі, побутова техніка, меблі, одяг та інші споживчі товари тривалого користування. Споживчий кредит-один з різновидів комерційного кредиту у вигляді продажу товарів магазинами з відстрочкою платежу, а також банківського (у вигляді надання позичок кредитними установами на споживчі цілі). Незважаючи на те що в даний час споживчий кредит широко поширений в нашій країні, організаціям, які надають його, ще належить удосконалювати форми і методи роботи з населенням. Необхідно розширювати можливості населення з використання споживчого кредитування. Одночасно належить вирішити питання підвищення гарантій повернення кредитів. Особливе місце займає іпотечне кредитування для придбання нерухомості - землі та житла. Воно здійснюється на тривалі терміни, звичайно під заставу нерухомості. Розвиток іпотечного кредитування в Росії розглядається як одна з пріоритетних економічних і соціальних завдань. Ще однією формою кредиту є державний кредит, коли позичальниками або кредиторами виступають держава чи місцеві органи влади. Вони запозичують кошти на ринку позикових капіталів шляхом випуску позик через кредитно-фінансові установи. Одночасно держава є кредитором підприємств в низькорентабельних галузях чи сферах діяльності (сільське господарство, інфраструктура, дрібне підприємництво і т.д.). У сучасних умовах важливе значення в економіці всіх країн має міжнародний кредит, обслуговуючий рух і функціонування позичкового капіталу на світовому рівні. Кредитні відносини існують між державами, їх компаніями і банками, активну роль відіграють міжнародні кредитні організації. Кредитною системою називається сукупність кредитно-розрахунок-них відносин, форм і методів кредитування. Кредитною системою також називають сукупність фінансово-кредитних інститутів, що включає банківську систему, а також небанківські кредитно-фінансові організації. У більшості країн світу банківська система є дворівневою: перший рівень складають центральні банки, другий - комерційні. До небанківських кредитно-фінансові організацій належать: страхові компанії, інвестиційні фонди, пенсійні фонди, ломбарди і т. Центральні банки зазвичай здійснюють емісію (випуск в обіг) національної валюти; зберігають золотовалютні резерви країни, а також обов'язкові резерви комерційних банків; організують розрахунки між комерційними банками через кореспондентські рахунки, які вони відкривають у центральному банку; виконують роль фінансового агента уряду; регулюють діяльність комерційних банків. Банк Росії виконує свої функції відповідно до Конституції Російської Федерації і Федеральним законом від 10 липня 2002 р. № 86-ФЗ (ред. від 29 грудня 2006 р.) «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) »(прийнятий Державною Думою Федеральних Зборів РФ 27 червня 2002 р.). Згідно ст. 75 Конституції РФ, основною функцією Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля, грошова емісія здійснюється виключно Банком Росії. Відповідно до ст. 4 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» він виконує такі функції: | у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину грошово-кредитну політику; | монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг; | є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему їх рефінансування; | встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації; | встановлює правила проведення банківських операцій; | здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи Російської Федерації, якщо інше не встановлено федеральними законами, за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація виконання і виконання бюджетів; | здійснює ефективне управління золотовалютними резервами Банку Росії; | приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, видає їм ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх; | виконує нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп; | реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами; | здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій та інших угод, необхідних для виконання функцій Банку Росії; | організує і здійснює валютне регулювання і валютний контроль відповідно до законодавства Російської Федерації; | визначає порядок ведення розрахунків з міжнародними організаціями, іноземними державами, а також з юридичними і фізичними особами; | встановлює правила бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи Російської Федерації; | встановлює і публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля; | бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації; | встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, видає, призупиняє і відкликає дозволу валютним біржам на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти; | проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово- кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані; | виконує інші функції відповідно до федеральними законами. Основними функціями комерційних банків є залучення вкладів юридичних і фізичних осіб та надання кредитів небанківському сектору економіки (підприємствам та організаціям), а також населенню. Операції по залученню коштів (депозитів) є пасивними. Банки виплачують вкладникам відсотки. Акумулюючи кошти вкладників, банки далі використовують частину цих коштів для здійснення активних операцій - надання кредитів небанківському сектору, за що отримують відсотки. Відсотки по активних операціях перевищують відсотки за пасивним. Різниця становить процентну маржу, яка формує загальний дохід комерційного банку. Маржа використовується на покриття витрат по здійсненню банківської діяльності, а отриманий залишок утворює прибуток або збиток банку. Крім пасивних і активних операцій виділяють також такі операції, як банківські послуги і власні операції банків. До банківських послуг належать посередницькі операції - інкасові, акредитивні, перекладні і торгово-комісійні, а також довірчі (трастові) та лізингові операції. Інкасові являють собою операції, за допомогою яких банк за дорученням свого клієнта отримує гроші за векселями, чеками, цінних паперів і т.д. Акредитив - це доручення про виплату певної суми особі або компанії при виконанні зазначених в акредитивній листі умов. Акредитиви бувають грошові і товарні. Перекладні операції полягають у перерахуванні внесених банк грошей одержувачу, що знаходиться в іншому місці. Вони здійснюються шляхом посилки банківського чека або переведення банку-кореспонденту. Довірчі (трастові) операції поділяються на операції для приватних осіб і для компаній. До перших відносяться тимчасове управління майном осіб, позбавлених права здійснювати цю функцію (неповнолітні); управління майном померлої особи в інтересах спадкоємців; управління капіталом (вкладення коштів в акції або паї, в нерухомість) з метою отримання максимального прибутку; зберігання цінностей в банківських осередках і т. Фінансовий лізинг - придбання дорогого устаткування і здача його в оренду. Банк або підлегла йому лізингова компанія купують за повну вартість машини та обладнання і надають їх у користування орендарю. Орендар періодично сплачує внески, погашаючи вартість обладнання та забезпечуючи прибуток установі, який кредитує угоду. Власні операції банків здійснюються у зв'язку з тим, що банківська клієнтура, особливо великі промислові підприємства, зацікавлені в отриманні від банку різних послуг. Серйозна конкуренція між банками змушує їх вводити додаткові форми обслуговування клієнтів, іноді безкоштовні. Наприклад, відкриття поточного рахунку супроводжується виконанням різноманітних операцій за розрахунками та безготівковим переказом коштів, видачу короткострокових кредитів, використання кредитних карток, банкоматів і т.д. За формою власності банки можуть бути державними (або з державною участю) і приватними. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (небанківські кредитно-фінансові організації) в сучасних умовах відіграють велику роль у процесах акумуляції та ефективного розміщення капіталу. Так, в США їх сумарні активи значно перевершують активи комерційних банків. Кредити надаються на основі наступних принципів кредитування: терміновості, зворотності, платності, забезпеченості коштів, що надаються, їх цільового призначення та диференційованого підходу до позичальників. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути повернений до строго заданого терміну. При недотриманні термінів до порушників застосовуються санкції: пені, підвищені відсотки і т.п. Принцип поворотності означає необхідність повернення позичальником отриманих коштів у повному обсязі. Це передбачає, що, надаючи кредит, банк повинен бути впевнений у платоспроможності позичальника на момент повернення кредиту. Неповернені кредити є однією з основних причин, що викликають банкрутство банків. Принцип платності означає, що за надані в позику грошові кошти стягується відсоток. На розмір кредитного відсотка впливають такі чинники: степів ризику неповернення виданих коштів, їх розмір, термін кредиту, загальна ситуація на грошовому ринку (середньозважені ставки за кредитами і депозитами, облікова ставка центрального банку, ставка відсотка на ринку міжбанківських кредитів), а також співвідношення позикових і власних коштів комерційного банку (при перевазі власних коштів ставка відсотка буде нижче через відсутність необхідності платити за них банківський відсоток). Принцип забезпеченості означає, що банк повинен бути подстрахован від неповернення кредиту шляхом застави майна позичальника або залучення до виконання зобов'язань третіх осіб. Для забезпечення кредиту застосовуються порука, гарантія, застава, страхування. Порука використовується при наданні кредиту фізичним особам. Поручителем може стати юридична або фізична особа, яка зобов'язується виконати зобов'язання з повернення коштів за позичальника у разі його неплатоспроможності. Гарантія застосовується при наданні кредиту юридичним особам. В якості гаранта виступає інша юридична особа, платоспроможність якого не викликає сумніву. Застава передбачає надання банку позичальником товарно-матеріальних цінностей або нерухомості (у разі твердої застави) або документів на них (у разі м'якого застави), власність на які буде передана банку в разі неповернення кредиту. Страхування передбачає відповідальність страхової компанії за неповернення позичальником кредиту або відсотків по ньому в окреслений термін. Принцип цільового призначення означає, що великі кредити надаються на строго визначені цілі, ймовірність досягнення яких може бути заздалегідь визначена банком, який строго контролює використання коштів. Це істотно знижує ризик втрати грошей. Принцип диференційованого підходу передбачає віднесення позичальника на основі розрахунку певних коефіцієнтів до тієї чи іншої групи ризику, на основі чого банк вирішує питання про можливість і умови кредитування. Сучасні тенденції розвитку банківської системи можна звести до наступних напрямах: розширення «нетрадиційних» операцій банків, стирання граней між різними типами банків та небанківськими кредитними організаціями, універсалізація діяльності банків, зміцнення об'єктів кредитування, підвищення якості банківських послуг і деякі інші. Всі ці напрямки виступають орієнтирами для організації та розвитку кредитної системи в Росії. Але їх реалізація пов'язана насамперед з поліпшенням економічного становища в країні - зниженням рівня інфляції, ціни кредиту, активізацією інвестиційної діяльності, стабілізацією валютного курсу рубля, нормалізацією структури грошової маси. Тому останнім часом досить частим явищем у банківській сфері стали кризи ліквідності, коли банки не можуть виконувати свої кредитні зобов'язання. Якщо їм не вдається відновити ліквідність балансу, то криза ліквідності переростає в кризу платоспроможності, і банки фактично перетворюються на банкрутів. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "9.2. Кредитна система держави" |
||
|
||