Асиметрична інформація на ринку страхування

Випадок 1: немає асиметрії інформації

В даному випадку страхова компанія може виділити два типи людей - людей з хорошим здоров'ям (з низькою ймовірністю захворіти і пред'явити вимогу на медичну страховку) і людей зі слабким здоров'ям (з високою ймовірністю захворіти і, отже, пред'явити вимоги по виплатах за надані медичні послуги) . Так як групи людей з різними здоров'ям мають різну ймовірність захворіти і вимагають різну вартість відшкодування, страхова компанія повинна призначити різну ціну страхового поліса - вищу для людей зі слабким здоров'ям і нижчу для людей з хорошим здоров'ям. В умовах повноти і симетрії інформації на ринку формується розділяє рівновагу - дві ціни товару (страхового поліса) для двох категорій людей або кілька цін для декількох категорій клієнтів.

Випадок 2: асиметрія інформації

Відсутність можливості розрізнити різні групи людей веде до того, що страхова компанія призначить ціну страховки на середньому рівні - відповідно до математичним очікуванням вартості «середнього» звернення до лікаря. Подібно будь-який інший середній величині ця ціна виявиться вище граничної ціни, яку готові платити за страховку люди з хорошому здоров'ям, і нижче граничної ціни, за яку страховку куплять люди зі слабким здоров'ям. Таким чином, страхування будуть купувати тільки люди зі слабким здоров'ям, виплати страхової компанії перевищать її доходи, і компанія піде з ринку. В результаті несприятливий відбір - переважання серед покупців людей, схильних до захворювань, - призведе до повного зникнення даного ринку.

Рішення проблеми несприятливого відбору вимагає пом'якшення або навіть усунення інформаційної асиметрії. Для цього використовуються такі способи.

Проведення незалежного медичного огляду. Такий спосіб дозволяє визначити категорію людей і тим самим дає можливість для формування розділяє рівноваги.

Групове страхування всіх працюючих на будь-якому підприємстві. Якщо всі члени групи (працівники фірми) виявляються застрахованими, ризик і витрати на виплати страхової компанії розподіляються рівномірно, оскільки у людей з хорошим здоров'ям при такому страховому контракті немає можливості ухилитися від страхування.

Введення обов'язкового медичного страхування. Воно є різновидом групового страхування, поширеного на всю країну або будь-яке територіальне утворення. Тут так само, як і в попередньому випадку, відбувається рівномірний розподіл ризику і витрат, тому середня ціна послуг страхової компанії дає беззбитковий результат. Люди з низькою граничною ціною не зможуть ухилитися від сплати страхового внеску.

Відмова від страховки людей з групи підвищеного ризику. Розділяє рівновагу можливо і в тих випадках, коли дослідження або попередній досвід показують, що будь-яке місце розташування або який-небудь вид діяльності супроводжуються підвищеною захворюваністю людей. Додатковий ризик, пов'язаний з такими ситуаціями, або не страхується, або страхується по окремим ставками, що відображає цей підвищений ризик до захворювань.

1. Емпіричні перевірки
   Теорія несприятливого відбору на ринках товарів і послуг була перевірена на практиці двома способами - емпіричним і експериментальним. Емпіричні докази були зібрані в результаті телефонного опитування Федеральною комісією з торгівлі США з жовтня 1978 року по квітень 1980 У дослідження були
2. Еластичність попиту за видатками на рекламу
   У бізнесі важливу роль відіграють витрати на рекламу. Реклама інформує споживачів про наявність товару, його характеристики і ціну. Звичайно ж, реклама націлена на збіль-чення попиту і зростання обсягу продажів цільового товару. Але рекламна кампанія означає витрати для виробників.
3. Еквівалентна варіація доходу
   Еквівалентна варіація доходу показує величину доходу, якою споживач згоден пожертвувати (поступитися або прийняти), щоб рівень цін не змінювався. Нехай при ціні товари, що дорівнює Р * споживач зі стандартними перевагами вибирав набір Е л (X), У ^) (рис. 9.1). На наступний рік передбачається
4. Економічна теорія як мову економіста-професіонала
   Той факт, що економіка, економічні явища і економічні дії оточують нас всюди, не вимагає особливого докази. Кожна фірма, банк або мале підприємство, а також кожна сім'я і кожен індивід стикаються в тому чи іншому вигляді з економічними знаннями, не кажучи вже про професійні економістів, робота
5. Ефект Веблена, ефект сноба
   «Винятком» стає і престижне споживання. Вивчаючи товари розкоші, американський соціолог і економіст Веблен зауважив, що наявність ряду виробів розцінюється індивідами як престижне споживання. Відсутність подібного товару в споживчому кошику людини знижує його статус в очах оточуючих. Тому
6. До яких наслідків призводить податок, чи компенсує виграш держави програш інших учасників ринку?
   Від податку, зрозуміло, страждають виробники. Вони змушені підвищити ціни, щоб компенсувати додаткові витрати, викликані податком. Відповідно обсяг продажів на ринку скорочується. Це означає, що частина виробників, можливо, піде з ринку або згорне свої інвестиційні програми. Споживачі також
7. Чому вчить ця задача?, контрольні питання
   Дане завдання дозволяє на прикладі стандартної функції Кобба - Дугласа розглянути подвійність споживчого вибору. Ми можемо, з одного боку, вирішувати завдання максимізації корисності при заданому бюджетному обмеженні або, з іншого боку, мінімізувати витрати для досягнення бажаного рівня корисності
8. Чому вчить ця глава, контрольні питання, вправа для самостійної роботи
   У цьому розділі ми зіткнулися з проблемою вибору інвестиційних активів. Різноманітність цінних паперів та інших ризикованих способів вкладення фінансових коштів змушує інвестора шукати прийнятні портфелі активів: з мінімальним ризиком при даному рівні прибутковості або з максимальною прибутковістю