Головна
Економіка
Мікроекономіка / Історія економіки / Податки та оподаткування / Підприємництво. Бізнес / Економіка країн / Макроекономіка / Загальні роботи / Теорія економіки / Аналіз
ГоловнаМакроекономіка → Національна економіка. Частина 1 → 
« Попередня   ЗМІСТ  

Завдання для самостійної роботи

Незважаючи на те; що частка росіян з доходом нижче прожиткового мінімуму в останні роки скорочувалася, планомірно збільшується частка тих, хто вважає, що їхнє матеріальне становище погіршується. Про це говорять дані Фонду «Громадська думка» (ФОМ). Експерти вважають, що подібні настрої росіян не кращим чином позначаться на банківському секторі в 2015 р

«Важко зберігати душевну рівновагу». Згідно зі статистикою Росстату Росії, частка населення з грошовими доходами нижче величини офіційного прожиткового мінімуму скоротилася з 29% в 2000 р до 10,8% за підсумками 2013-го.

Тим часом, згідно з опитуванням ФОМ, 45% росіян впевнені, що за останні 3 міс. їхнє матеріальне становище погіршилося. Це найвищий показник за останні 15 років. При цьому впевненість співвітчизників в тому, що їхнє матеріальне становище погіршується, планомірно ростете 2012 р.- тоді 21% опитаних відзначали погіршення свого добробуту. У 2013 р таких росіян вже було 24%, а в кінці 2014-го - 32%.

В цілому 7% населення Росії вважає своє матеріальне становище хорошим, 32% - поганим, а решта - середнім. При цьому кожен третій житель Росії схильний думати, що в найближчий рік його матеріальне становище погіршиться. І лише 11% співвітчизників впевнені, що їхнє становище покращиться.

Такі дані наводяться в опитуванні Фонду «Громадська думка». Опитування було проведено 11.01.2015 серед громадян РФ від 18 років і старше. 1500 респондентів з 43 суб'єктів РФ було опитано в 100 населених пунктах за місцем проживання. Статистична похибка не перевищує 3,6%.

Заступник голови правління Банку Розрахунків та Заощаджень С. Шамин вказує на неоднозначність ситуації. З одного боку, за даними ФОМ, з січня 2013 до кінця 2014 р не тільки зросла кількість тих, хто відзначав погіршення свого матеріального становища (з 24 до 32%), але і частка тих, хто зафіксував поліпшення (з 6 до 9% ).

«Але вже через два тижні (до 11.01.2015) ми бачимо дворазове падіння частки тих, хто сказав, що їхнє матеріальне становище стало краще, - звертає увагу Шамін.- На мій погляд, на думці росіян відбилася тривожна тональність матеріалів в ЗМІ, викликана різкою і істотною девальвацією рубля, а також стрибок продуктової інфляції після новорічних канікул ».

Керівник аналітичного відділу компанії Grand Capital С. Козловський також схильний вважати, що на настрої населення багато в чому вплинув негативний інформаційний фон. «Добробут населення залежить від ряду факторів, у тому числі від очікувань. На даний момент, коли з кожного праски віщають про кризу, а віце-прем'єри закликають готуватися до безробіття, важко зберігати душевну рівновагу, - говорить він.- Більш того, раніше за рахунок ефекту низької бази стрімко зростало споживче кредитування, позикові гроші допомагали відчувати себе більш впевнено. Зараз ситуація дещо змінилася. За різними оцінками, кожен третій-п'ятий кредит береться для рефінансування попереднього боргу. Багато громадян на хвилі оптимізму і привабливих банківських рекламних кампаній взяли на себе непосильний тягар, який і відчувається зараз. Все це змушує людей відчувати себе вкрай насторожено ».

У свою чергу керуючий активами УК «Фонд Магута» П. Магута вказує, що навіть в «межкрізісние» 2012-2014 рр. росла невпевненість населення в власному матеріальному благополуччі, так як в цей часовий проміжок в Росії спостерігалося падіння темпів зростання економіки і реальних доходів населення при одночасному прискоренні інфляційних очікувань. «У такій ситуації, як правило, матеріальне становище громадян погіршується, що відбивається на споживчих настроях. І якщо цей тренд продовжиться, то в подальшому зростання прострочених платежів по кредитах, які вже перевищують 11%, буде тільки збільшуватися, що буде створювати значні системні ризики для банківського сектора, - прогнозує Магута.- Все це буде вкрай негативно для банків. Особливо це стосується невеликих і середніх кредитних організацій, у яких немає можливості рефінансувати зобов'язання і отримувати фондування від пасивного спостереження Центрального банку ».

«Чи не занадто гарна новина для банків». Представники кредитних організацій також висловлюють власні побоювання.

«Якщо людям не вистачатиме на поточне споживання, безумовно, вони будуть витрачати свої заощадження, в тому числі знімати кошти з депозитів. Та й приплив вкладів зменшиться. Думаю, з урахуванням інфляції приріст обсягу вкладів в російських банках в цьому році буде не більше 5-7%, - припускає С. Шамін.- А от кредитування знизиться на 15-20%, так як в умовах соціально-економічної напруженості люди вважають за краще відкладати свої покупки на позикові кошти до кращих часів. Крім уповільнення темпів зростання обсягів роздрібного кредитування і депозитів, в цьому випадку ймовірно збільшення темпів зростання простроченої заборгованості фізичних осіб - мінімум в півтора рази ».

В цілому рентабельність роздрібних операцій банків, ймовірно, продовжить зниження, а частина банків, особливо невеликих, зовсім перестануть вести активну роботу з населенням.

Як зазначає заступник директора департаменту розробки роздрібних продуктів Бінбанку Ю. Тузовская, за 2014 р середня сума за споживчим кредитом виросла на 20% (в порівнянні з 2013 р). Це пов'язано з тим, що банк фокусувався на низькоризикованих клієнтів і продуктах, які характеризуються високим середнім чеком. «Ми очікуємо, що в 2015 році середній чек по кредитах знизиться. Це пов'язано зі збільшенням борговим навантаженням клієнтів внаслідок "кредитного буму" 2011-2013 рр. », - коментує Тузовская.

Одночасно в Бинбанке говорять про те, що в цілому по ринку в 2014 р спостерігався тренд на зниження середньої суми за вкладами. Але пов'язано це скоріше не з погіршенням матеріального становища росіян, а з тим, що люди стали більш обережними: велика частина вкладників розміщувала депозити в одному банку на суму до 700 тис. Руб., Великі суми люди стали частіше розподіляти по різних банках.

Що стосується конкретно Бінбанку, то за рік середня сума за вкладами істотно не змінилася, а в 2015-му і зовсім очікується її зростання, в тому числі в зв'язку зі збільшенням в два рази державних гарантій для вкладників.

За словами голови правління Росгосстрах Банку А. Фалева, середня сума вкладу в діапазоні 100-150 тис. Руб. не змінилася в банку з початку

2014 р Невеликий приріст був зафіксований в кінці минулого року в зв'язку з підвищенням рівня ставок після підняття ключової ставки Центробанку. Це відбулося як за рахунок переходу клієнтів з інших, в тому числі і державних банків, так і за рахунок залучення принципово нових клієнтів, які до цього вважали банківські вклади недостатньо вигідним інструментом інвестицій в умовах поточної економічної ситуації. Частина вкладників банку також переклали свої накопичені кошти під більш високий відсоток.

«Що стосується вкладів, на тлі привабливою тарифної політики банків в першому півріччі 2015 року, відновлення довіри до національної валюти і уповільнення споживання темпи зростання вкладів населення продовжаться, - вказує А. Фалев.- При цьому з урахуванням погіршення поточної фінансово-економічної ситуації в країні банки посилили вимоги до позичальників і знизили ліміти кредитування, особливо для нових клієнтів. Одночасно попит позичальників на кредити залишився на стабільно високому рівні, т. Е. Менше запити росіян не стали. З урахуванням цих двох тенденцій середня сума споживчого кредиту в банку трохи знизилася, - вказує А. Фалев.- В рамках іпотечного кредитування попит і пропозиція не настільки еластичні, так що середня сума кредиту практично не змінилася ».

Протягом 2014 р середня сума вкладу в ВТБ24 збільшилася на 12%. Підвищення середньої суми вкладу віце-президент, начальник управління фінансами клієнтів ВТБ24 А. Симонян пов'язує з тим, що більшість клієнтів стало усвідомлено підходити до вибору банку для розміщення коштів, оскільки останнім часом почастішали випадки відкликання ліцензій у банків, і з тим, що ВТБ24 в серпні 2014 р спростив свою лінійку депозитів: вона стала більш функціональна і зрозуміла для вкладників.

«Якщо росіяни продовжать відзначати погіршення свого матеріального стану, то, природно, це відіб'ється на розміщенні коштів в банках, так як клієнти стануть менше розміщувати кошти в депозити. Відсоткове зменшення залежить від ситуації на ринку і поведінки тієї чи іншої категорії громадян », - вважає Симонян.

За підсумками другого півріччя 2014 р середня сума споживчого кредиту в ВТБ24 виросла в порівнянні з першим півріччям на 9%, автокредиту - на 7%, іпотечного кредиту - на 4%.

На додаток до цього начальник управління маркетингової стратегії і досліджень ВТБ24 Д. Лепетіков повідомив, що дослідження банку не показали погіршення матеріального становища росіян в період з 2012 по 2014 р, але останнім часом такий ефект дійсно спостерігається.

«Погіршення матеріального становища клієнтів - не дуже хороша новина для банків. В першу чергу це відіб'ється на кредитному портфелі. Ми чекаємо скорочення портфеля кредитів фізосіб в 2015 році не менше ніж на 10-12% », - поділився Д. Лепетіков.

За останній рік середня сума роздрібного кредиту в Промсвязьбанк не зазнала змін, в той час як середня сума вкладу знизилася приблизно на 9%, при цьому загальна кількість вкладів в портфелі стабільно зростає. «Зниження середньої суми можна пов'язати з погіршенням матеріального становища населення. В умовах загострення економічної ситуації можна очікувати певного зниження середньої суми депозиту в зв'язку з прогнозованим скороченням реальних заробітних плат росіян », - розмірковує керівник блоку« Роздрібний бізнес »Промсвязьбанка Л. Качалов.

«Погіршення матеріального становища росіян викличе зростання проблемної заборгованості за споживчими кредитами. Зазвичай під час кризи населення починає більш активно прагнути до накопичення грошових коштів, одночасно знижуючи споживання. Тому буде знижуватися зростання споживчого кредитування при збільшенні зростання депозитної бази і в загальному обсязі, і в штуках », - прогнозує Качалов.

  1. Диференціальна модель ринку праці
    Попит на працю (D ) І пропозицію праці (S) задані зворотними функціями w (t {D) і w s (S), рівноважна ставка зарплати дорівнює w. Сформулюємо три припущення моделі: 1) швидкість зміни попиту пропорційна різниці ціни попиту і рівноважної ставки зарплати: де k> 0. Якщо ціна попиту перевищує
  2. Державний борг і економічне зростання
    У параграфі 11.4 була відзначена взаємозалежність між розміром державного боргу і темпом економічного зростання. Неокласична модель росту дозволяє поглибити аналіз зазначеної взаємозалежності. Для цього в модель потрібно запровадити економічну активність держави. Нехай державні витрати становлять
  3. Демографічний прогноз
    На основі проведеного аналізу демографічної ситуації будується демографічний прогноз. демографічний прогноз - це науково обгрунтоване передбачення майбутньої демографічної ситуації (чисельності, віково-статевої та сімейної структури населення, якісних характеристик населення) і основних параметрів
  4. Частково мобільний капітал
    Звернемося тепер до більш реалістичного нагоди, коли капітал може перетинати кордони, однак не є повністю мобільним. Це відповідає реальному стану справ, так як інвесторам часто простіше вкладати кошти у власній країні, де відомі норми (як формальні, так і неформальні) ведення бізнесу, ніж
  5. Безробіття
    Крім зростання вартості споживчого кошика, важливою проблемою є безробіття - явище, при якому частина людей, що складають економічно активне населення, що здатні і бажають працювати але найму, не можуть знайти роботу. Динаміка безробіття в Білорусі, Казахстані та Росії представлена на рис.
  6. Багатогранність конкуренції
    конкуренція - це незалежні дії учасників ринку, спрямовані на формування більш привабливого для споживача пропозиції. Конкурентне середовище - такий стан економічного середовища бізнесу, при якому: всі бажаючі можуть запропонувати більш привабливий варіант товару або послуги; споживачі мають
  7. Аналіз збіжності
    При прагненні фондоозброєності до стаціонарного значення (До *) змінюється її приріст в одиницю часу (k ). Досліджуємо цей процес. продифференцируем по до рівність (5.13) перетворимо отриманий вираз з урахуванням формули стаціонарної фондоозброєності (5.14): З нерівності (5.17) випливає
  8. Агенти (актори) і взаємодії
    Діючі в економіці суб'ети відносяться до одного з чотирьох типів економічних агентів: домогосподарства; фірми; фінансові посередники; держава. домогосподарства (Або домашні господарства) - це окремі індивіди та сім'ї, економічна функція яких полягає в споживанні товарів і послуг.
© 2014-2021  epi.cc.ua