| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
ТЕМА 3. СУЧАСНИЙ СТАН БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ |
||
|
Реформа банківської системи Росії, що почалася кілька років тому, просувається надзвичайно повільно. Тим часом за останній час банки істотно поліпшили свої основні економічні показники. Російська банківська система в 2003 р. стійко вийшла на траєкторію прискореного зростання, банківські активи росли випереджаючими темпами порівняно із зростанням економіки. Аналіз інших ринків показує, що Росія знаходиться на початку кривої прискореного зростання і існує потенціал подвоєння сумарних активів в найближчі п'ять років. Незважаючи на зростання сукупного капіталу та активів всієї банківської системи з початку 2000-х рр.., Російська банківська система все ще відчуває певні проблеми. В основному банки все ще спеціалізуються на перерозподілі доходів між підприємствами та відтоку капіталу, а не на трансформації заощаджень в інвестиції. Російські банки в невеликій мірі беруть участь у наданні довгострокових ресурсів економіці. Однією з проблем є також те, що основна частка кредитів концентрується в експортно-орієнтованих галузях. Структура банківського кредитування економіки досить стійка і не орієнтована на перелив капіталу на користь оброблювальних виробництв. Значна частина банків (29% всіх активів) орієнтована на валютну ліквідність. Це, в першу чергу, «нафтогазові» банки. Якби вони розширили кредити до середнього по банківській системі рівня, то кредитування економіки могло б вирости на 1,1-1,5% ВВП. Російські банки мають високий ступінь залежності від експортних галузей. Експортно-залежна частина банківської системи зосереджує в собі 35-40% активів. Перелив капіталу з сировинних секторів в обробні стримується «пов'язаним» і закритим характером кредитування всередині фінансово-промислових груп. Ці кредити становлять приблизно до 40-45% кредитного портфеля банківської системи (без Ощадбанку і Зовнішторгбанку). Уповільнення приросту коштів підприємств у пасивах банків супроводжується зростанням вкладів населення, що робить ресурсну базу банків більш дорогою. Заощадження населення все активніше беруть участь у формуванні ресурсної бази банківської системи. На даний момент завдяки зростанню доходів населення і стабільності приватні особи вже поклали в банки 50 млрд дол Темпи приросту даного джерела банківських ресурсів вдвічі вище темпів приросту коштів на рахунках підприємств, незважаючи на великі доходи експортно-орієнтованих галузей, реальний щорічний темп приросту складає 37 і 18% відповідно. Підписаний президентом в Наприкінці грудня 2003 р. Закон про державне страхування вкладів населення ще більш прискорив цей процес. Необхідно також відзначити, що основні бар'єри в розвитку банківської системи носять не кількісний, а структурний і поведінковий характер. На підставі вищевикладеного можна зробити висновок, що російська банківська система може найближчим часом зіткнутися з паузою зростання, пов'язаної з необхідністю перегрупування сил і вироблення нових моделей поведінки. Модернізація банківської системи переслідує дві групи цілей. По-перше, створення позитивних умов для розвитку цивілізованого й ефективного банківського бізнесу. Для цього необхідні зміни як всередині банківської системи, з метою підвищення її якості, так і зміни в оточенні банківської системи, для усунення бар'єрів і зниження собівартості банківського бізнесу. Для підвищення якості банківської системи необхідно забезпечення таких параметрів, як: - стабільність (стійкість, оптимальний рівень ризиків); - грамотне бізнес-планування; - ефективні внутрішні процедури, що відповідають законодавству і банківським правилам, професійний менеджмент; - високу довіру кредиторів і вкладників; - «чистота» операцій, протидія незаконним доходам; - достатній спектр та висока якість послуг; - достатні фінансові можливості, висока якість капіталу; - прозорість і високу якість звітності, застосування МСФЗ; - розвинена банківська інфраструктура: мережа філій, сучасні технології, досконала розрахункова система; - гнучкість і оперативність, інноваційність; - ефективні правила корпоративного управління; - здорова і добросовісна конкуренція; - ефективні та дієві правила і процедури банкрутства банків; - захист прав банків як кредиторів і залогополучателя; - скасування можливості вилучення вкладів за договором банку і вкладника; - інформаційна прозорість клієнтської середовища; - спрощений порядок обліку та розрахунків по «малим» кредитами (до 300 тис. руб.) індивідуальним підприємцям і приватним особам; - дозвіл регіональним представництвам проводити кредитну роботу з індивідуальними підприємцями та приватними особами; - спрощений порядок обчислення провизий по «малим» кредитами; - спрощений порядок списання безнадійних «малих» кредитів; - дозвіл банкам відмовляти у відкритті рахунків та проведенні операцій з сумнівними особами, закриття рахунків таких осіб; - створення полегшених умов для іпотечного кредитування і випуску іпотечних цінних паперів; - створення спеціалізованих судів з банкрутств і фінансовим спорах; - організація тренінгу для суддів, вирішальних фінансові суперечки. По-друге, необхідно оптимізувати банківський нагляд. Для цього потрібно змістити фокус з формальної оцінки кількісних параметрів на глибоку професійну, якісну і своєчасну діагностику. Її впровадження необхідно у зв'язку з створенням системи гарантування вкладів; переходом на МСФЗ; важливістю оцінки перспектив діяльності банків, а не тільки їх поточного статусу і минулих помилок. Можна виділити такі параметри якісної діагностики, як оцінка бізнес-перспектив діяльності банку; оцінка фінансової стійкості банку; оцінка якості процедур управління в банку; оцінка якості менеджменту і корпоративного управління. Проблемою для впровадження якісної діагностики є право ЦБ РФ на судження при прийнятті рішень за якісними параметрами того чи іншого банку, особливо пов'язаних з оцінкою його перспектив. Звичайно, прогноз майбутнього банку неможливо без певних припущень і оціночних суджень. Крім того, досвід роботи зарубіжних наглядових органів передбачає «право на суб'єктивне судження». Однак велике сумнів у тому, що ЦБ РФ і його окремі чиновники можуть правильно розпорядитися «правом на суб'єктивне судження». Вихід тут один, підвищення професіоналізму та службової відповідальності співробітників ЦБ РФ, підвищення довіри до ЦБ РФ, а також підвищення ролі саморегулювання в банківському співтоваристві. Необхідно абсолютно чітка заява з боку уряду РФ про те, що основними принципами банківської реформи будуть конкуренція і рівноправність. Досвід кризи 1998 р. наочно продемонстрував всі відмінності між державними і комерційними банками, коли деякі державні банки отримали державну підтримку, а інші ні. Слід відзначити велику роботу, виконану Банком Росії з впровадження якісних критеріїв банківського нагляду. Сюди можна віднести боротьбу з фіктивною капіталізацією, введення інституту кураторства, розширення вимог до керівників кредитних організацій і підвищення значення їх ділової репутації і т.д. Таким чином, здійснюється практична реалізація оголошеного Банком Росії поступового переходу банківського нагляду від кількісного «нормативного» підходу до якісного аналізу. На переговорах про вступ до СОТ базові позиції Росії з банківських послуг полягають у свободі прийняття рішень щодо введення або зняття обмежень на транскордонне надання банківських послуг російським клієнтам. Передбачається також дозволити комерційна присутність іноземних постачальників банківських послуг в Росії тільки у формі участі в капіталах дочірніх банків чи інших кредитних організацій, створених у Росії, а також надання «національного режиму» банкам з іноземним капіталом [8, 9]. В даний час більшість фахівців відзначають надзвичайну важливість концентрації уваги на вирішенні про-блем, що накопичилися у фінансовому секторі протягом тривалого часу. У цьому зв'язку слід сформулювати основні тенденції розвитку банківської системи на перспективний період. По-перше, очевидна гостра необхідність збільшення капіталізації банківської системи, яка визначає її економічний потенціал. Хоча ця найважливіша проблема перебуває в центрі уваги працівників фінансових інститутів і владних структур, темпи зростання власних ресурсів кредитних організацій залишаються вкрай низькими. Видається, що причина полягає у відсутності не тільки коштів, але й уваги до кращого використання наявного економічного потенціалу банківської системи і головне - його якісному розвитку. У практичній діяльності оцінку надійності кредитної організації визначають фактично за допомогою експрес-методів аналізу, заснованих на системі різних співвідношень фінансових показників, аналізі грошових потоків і потенційних ризиків. Перераховані методи засновані на аналізі поточного відбутися у-яния кредитної організації, які для оцінки в короткостроковій перспективі деякою мірою представляються виправданими. Проте в середньостроковій і особливо довгостроковій перспективі застосовувані методи не дозволяють достовірно судити про кредитоспроможність банку. Цей недолік усувається шляхом аналізу виробничої структури власного капіталу, якості його елементів і динаміки зростання економічних ресурсів кредитної організації, оскільки капітал набуває економічний зміст і значення лише після переходу у виробничу сферу кредитної організації, перетворюючись на фактори виробництва, що формують його економічний по-тенціал. Визначити економічний потенціал банку, виявити його конкурентоспроможність надзвичайно складно, але підхід до її вирішення відомий. Труднощі в оцінці виробничо-фінансового стану кредитної організації в динаміці пов'язані зі складністю визначення рівня використання в її діяльності сучасних досягнень природничих та суспільних наук. Перехід банківської системи на використання новітніх технологій планування, організації та управління виробництвом обумовлює необхідність пошуку нових, більш ефективних методів оцінки внеску інтелектуальної праці у створення доданої вартості. Необхідно відзначити, що оцінка економічного потенціалу кредитної організації тільки за допомогою фінансових коефіцієнтів, без аналізу виробничої структури власного капіталу, працездатності кожного з його чинників, сприйнятливості до досягнень сучасної науки і техніки практично неможлива, а без неї неможливо визначити конкурентоспроможність кредитної організації. По-друге, важливою проблемою сьогодення стає потреба в більш повному використанні виробничих можливостей власного капіталу банківської системи, її економічного потенціалу на основі впровадження сучасних досягнень природничих та суспільних наук. Очевидно, що ця проблема може бути вирішена при продуманій єдиної державної фінансової політики, яку повинен проводити ЦБ РФ і уряд РФ на основі допустимої відкритості та гласності. Практика останніх років свідчить, що концепція єдиної державної грошово-кредитної політики, що розробляється ЦБ РФ, досить часто вступає в протиріччя з концепцією фінансової політики уряду РФ, що відбивається на стані найважливіших параметрів російської економіки. Так, до теперішнього часу не знижуються обсяги неплатежів, гостро відчувається нестача оборотних коштів на підприємствах, практично не знижується вивіз капіталу за кордон. Як показує досвід, у випадках, коли вдається досягти відомого згоди між фінансовими відомствами, що реалізується в проведенні послідовної й адекватної фінансової політики, відбуваються позитивні зміни у русі значень найважливіших економічних індикаторів: ростуть фондові індекси, знижуються процентні ставки і т.д. Виникнення фактичної прив'язки грошової пропозиції до приросту валютних резервів означає, що капіталізація російського фондового ринку та банківської системи країни все більшою мірою здійснюється через приплив іноземного капіталу. Це може призвести до фактичного переміщенню прав власності та контролю за російською фінансовою системою за кордон. В даний час практично зберігається залежність грошової бази від величини чистих міжнародних резервів, що об'єктивно означає можливість перспективної ремонетизації економіки величиною надлишкового надходження вільно конвертованої іноземної валюти. Фактично це є продовженням доларизації російської економіки, що обумовлює низьку інвестиційну активність, слабкість банківської системи, пригнічений внутрішній попит. При цьому величина монетизації економіки як і раніше недостатня. Повільно знижується рівень інфляції, що гальмує розвиток економіки, посилює диференціацію суспільства, сприяє зниженню параметрів якості життя населення. В цілому використовуються в даний час технології управ-ління фінансовою системою не можуть вирішити назрілі проблеми підвищення інвестиційної активності, нормалізувати платежі і розрахунки, поліпшити фінансове становище виробничих підприємств реального сектора економіки. Змінити існуючу технологію управління можливо, на наш погляд, шляхом введення нових інструментів в механізм функціонування банківської системи. По-третє, необхідно створити умови для вільного і взаємовигідного перетікання грошових коштів з банківської системи на підприємства реального сектора, що сприятиме ефективному функціонуванню економіки. Можливості формування таких умов залежать від багатьох факторів. Як показує досвід, до числа основних відноситься раціональне поєднання можливостей економічного потенціалу банківської системи і підприємств реального сектора. Для того щоб банківські ресурси трансформувалися в промислові інвестиції, необхідний певний рівень економічного потенціалу підприємства. Остання обставина часто не враховується кредиторами, які керуються, головним чином, показниками фінансового стану, балансовими значеннями капіталу підприємства і коефіцієнтами ефективності менеджменту, котрі характеризують лише одну сторону потенціалу підприємства. Слід зазначити, що без урахування економічного потенціалу підприємства реального сектора кредитні організації не можуть нормально функціонувати і забезпечувати обслуговування реальної економіки через незадовільне управління ризиками. Система управління ризиками має бути заснована на оцінці стану економічного потенціалу позичальника. Тоді для банківської системи з'явиться реальна можливість ефективно запобігати можливі ризики та надавати активний вплив на вибір напрямів розвитку промислових підприємств. Розглянуті проблеми заслуговують найпильнішої уваги, при цьому, природно, не вичерпують усіх аспектів функціонування кредитної організації в умовах розвитку ринкових відносин. Кожна з проблем може бути об'єктом самостійного дослідження, що передбачає комплексний підхід до дослідження стану банківської системи та механізму оцінки її економічного потенціалу [12, с. 71-76]. Єдиною і найбільш значущим завданням нинішніх днів є зростання капіталізації російських банків, вирішити яку неможливо простим розчерком пера, і в даній ситуації адміністративні важелі впливу на банки повинні відійти на другий план, поступившись місцем ринковим механізмам і структурним реформам, який поліпшує загальну інфраструктуру для банківської діяльності. Необхідно відпрацьовувати механізми взаємодії банківського співтовариства з державними наглядовими організаціями. Розглянемо основні системні проблеми сучасного банківського співтовариства, які, в свою чергу, можна розділити на наступні типи: структурні - це проблеми, пов'язані зі сформованою практикою здійснення діяльності всередині системи, в нашому випадку банківської, усунення яких призведе до істотного зростання ефективності діяльності суб'єктів даної системи; зовнішні - проблеми, природа виникнення яких носить зовнішній по відношенню до самої системи характер, рішення даних проблем не залежить від волі і бажання суб'єктів системи. До основних і найбільш гострим проблемам першого типу можна віднести наступні: рефінансування середніх і дрібних банків; порядок проведення банківських платежів через ЦБ РФ; ризикований підхід банків при формуванні кредитних портфелів. До проблем другого типу можна віднести: тотальну підпорядкованість діяльності комерційних банків державній політиці, що, в свою чергу, напряму суперечить всім відомим законам ринкової економіки, що стверджують, що держава не має права втручатися у відносини між ринковими суб'єктами, якщо вони не несуть соціально небезпечний характер. Іншою проблемою, перед якою стикаються сучасні банки, є рейсовий порядок проведення платежів, який вже не відповідає ні сучасному рівню технічного розвитку, ні вимогам, що пред'являються банкам з боку їхніх клієнтів. У зв'язку з цим хотілося б бачити більш ефективні дії ЦБ РФ з модернізації застарілої платіжної системи. Це в свою чергу суттєво підвищить швидкість проходження платежів і сприятиме зростанню ВВП країни. Ще однією проблемою банківської системи Росії є зростання «проблемної» кредиторської заборгованості, більшу частину якої формують споживчі кредити населенню. У сформованій ситуації винні і самі банки, які в прагненні розмістити якомога більше наявних коштів, переходять допустиму межу ризику, упускаючи або відставляючи на другий план надійність даних інвестицій. Для вирішення проблеми пропонується розширювати кількість дохідних інструментів вкладення коштів, розвивати фінансовий ринок, однак це справа не одного року. З нашої ж точки зору, як превентивний захід подібного розбазарювання коштів достатньо зобов'язати банки не приховувати інформацію про співвідношення проблемних кредитів до загального обсягу кредитних вкладень. Дана інформація здатна істотно скоротити грошові надходження в «надміру ризиковані» банки, а відповідальність за вибір банку для зберігання своїх коштів від частини перейде і на самого клієнта, так як він може ясно усвідомлювати ступінь ризику своїх вкладень. Подібна міра досі не використовується, і навіть рейтингові агентства публікують рейтинги, містять неповні дані, тому банк, що займає високе місце за величиною капіталу, балансових активів або прибутковості, може мати більшу частку прострочених кредитів, у тому числі завуальованих. Останньою проблемою є «тотальна підпорядкованість» банків політиці уряду. Прикладом цього стала розгорнулася боротьба з «обналичиванием» грошових коштів, що суперечить законам ринкової економіки. Заборона адміністративними заходами проведення будь-яких видів операцій, які не є соціально небезпечними, є наданням тиску на суб'єкти ринкових відносин. Боротьба з причинами вимагає проведення більш глибоких реформ у всіх галузях економіки. Банківська система - похідна від всієї російської економіки, завдання якої задовольняти попит, який пред'являється до неї з боку господарюючих суб'єктів. У кінцевому рахунку, всі ці витрати будуть перекладені на споживача, що викличе зростання цін в таких галузях, як будівництво, харчове виробництво, торгівля, сума яких дасть новий виток інфляції. Нашому уряду в сформованих умовах необхідно навчитися розрізняти не тільки «білий і чорний кольори», а й безліч відтінків сірого, без яких більшість російських підприємств просто б не вижили. До того ж за довгі роки економічних і соціальних перетворень менталітет нашого народу став настільки винахідливим і в той же час настільки незаконопослушен, що введення яких би-то не було нових адміністративних обмежень навряд чи принесе скільки-небудь значний ефект. Ще більш тривожною стає ситуація, коли під гаслом боротьби з відмиванням злочинних доходів звучать висловлювання, загальною ідеєю яких є витіснення з ринку дрібних і середніх регіональних банків, що вже точно не співвідноситься з тезою безкризового розвитку банківської системи [15, с. 74-78]. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "Тема 3. СУЧАСНИЙ СТАН БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ" |
||
|
||