Головна
ГоловнаЕкономікаТеорія економіки → 
« Попередня Наступна »
С. В. Мочерний, В. М. Некрасов, В. Н. Овчинников, В. В. Секретарюк. Економічна теорія, 2000 - перейти до змісту підручника

§ 45. Банки і банківська система

Структура банківської системи та її еволюція. Банківські операції
Структура банківської системи та її еволюція. Банківська система - це сукупність різних видів банків та банківських об'єднань у їх взаємозв'язку і взаємодії. До основних видів банків належать комерційні, емісійні, сільськогосподарські, кооперативні та ін Найважливішими банківськими об'єднаннями вважаються банківські асоціації, банківські картелі (консорціуми), трести, концерни та ін
Головний елемент банківської системи - центральні емісійні банки, що здійснюють керівництво і контроль за функціонуванням і розвитком усієї банківської системи країни.
Взаємодія і взаємозв'язок різних видів банків та банківських об'єднань, в результаті яких формується банківська система, можливі лише в умовах виконання Центральним банком своїх основних функцій. У багатьох країнах світу такими функціями є проведення єдиної грошової і кредитної політики, досягнення стабільності грошової одиниці і цін, регулювання економіки та ін Центральний банк тієї чи іншої країни ставить перед собою певні специфічні цілі.
Для одних основне завдання - підтримка пріоритетних напрямків екрноміческой політики уряду, забезпечення високого рівня зайнятості, постійних темпів економічного зростання, для інших - сприяння добробуту населення. Крім того, Центральні банки розвинених країн світу зберігають офіційні золотовалютні резерви, здійснюють кредитування комерційних банків, уряду, виконують для останнього розрахункові операції, проводять безготівковий розрахунок.
Банки акумулюють грошові кошти та інші нагромадження, надають кредити, проводять операції з золотом і т. д. Вони виникають на основі розвинутих товарно-грошових відносин і існують в декількох суспільно-економічних формаціях (феодалізм, капіталізм , соціалізм). Поняття «банк» походить від італійського слова «Ьапса» (лавка міняйли, на якій середньовічні міняйли розкладали монети для обміну).
Вперше банки з'явилися в умовах феодалізму. У XIV в. банківські операції починають розвиватися в Італії, Німеччині, Нідерландах. У цей період банкіри кредитували передусім, королів і феодалів.
У XVII-XVIII ст. банки починають широко розповсюджуватися в Англії - наймогутнішою у той час країні світу.
Накопичення грошових коштів у банках та їх надання в кредит здійснювалося в основному за рахунок внесків капіталістів, причому кредити видавалися, як правило, торговельними розписками, які з часом перетворювалися на банкноти. Такі розписки видавалися і при покупці приватних комерційних векселів. Кредитування вироблялося і шляхом запису кредитів на рахунки клієнтів. Виступаючи гарантом векселів комерсантов і оплачуючи їх достроково готівкою, банки сприяли зростанню вексельного обігу. Таким чином, банкнота перетворювалася на банківський вексель, а звернення векселів поступово замінювалося зверненням банкнот (кредитних грошей) і чеків.
У XVII-XIX ст. найважливішою функцією банків стає посередництво в кредитних платежах. Шляхом акумулювання грошових коштів промислових підприємств, землевласників, торгових установ, заощаджень різних верств населення банки значно розширюють базу нагромадження грошового капіталу.
Ця функція отримала найбільший розвиток в XIX в., З поширенням акціонерних банків.
Наприкінці XIX - початку XX вв. з посиленням концентрації банківського капіталу виникають банківські монополії у формі банківських картелів, синдикатів (консорціумів), банківських трестів і концернів. Це призводить до зменшення кількості банків. При цьому зростає число відділень банків, різновиди послуг, які ними надаються, що обумовлює збільшення акумульованих капіталів.
Поряд з концентрацією банків відбувається їх централізація. Особливо інтенсивно процес злиття банків йшов у 80-і рр.. Тільки в першій половині 80-х рр.. великими банками було поглинуто понад 2000 середніх і дрібних банків.
Концентрація і централізація банківського капіталу, його монополізація викликали появу нових функцій. Так, від функції посередництва в платежах і кредитах банки переходять до постійного кредитування галузей і підприємств. Відбувається їх переорієнтація з короткострокових кредитів на всі види та форми надання кредитних коштів, насамперед, на довгострокові інвестиції в основний капітал. Завдяки цьому вони встановлюють контроль над окремими підприємствами, а іноді й над деякими галузями. Банки прямо і опосередковано розпоряджаються все більшою частиною власності промислових, торгових, транспортних та інших компаній, чому значною мірою сприяють емісійно-установчі операції банків.
Свідченням зростаючого контролю банків над промисловістю є концентрація в їх руках великих пакетів акцій і облігацій. Крім того, зростає частка кредитних коштів у авуарах нефінансових корпорацій. Збільшується і загальна заборгованість приватних корпорацій. Це свідчить як про посилення зрощування банківського капіталу з промисловим, так і зростаючої, домінуючої ролі банків у цьому процесі.
Значно зросли масштаби кредитування банками держави через обслуговування державного боргу, внаслідок чого посилюється значення кредиту в забезпеченні держави грошовими ресурсами. Тому міністерство фінансів випускає різні державні цінні папери (облігації, казначейські векселі, сертифікати заборгованості і т. д.), які, будучи борговими зобов'язаннями держави, покривають його бюджетний дефіцит.
У США до власників випущених цінних паперів належать комерційні банки, страхові компанії, промислові корпорації, федеральні резервні банки та ін Для кращого забезпечення банками фінансування держави збільшується державна власність у банківській сфері. Центральний банк, як правило, - власність держави. Крім того, в деяких країнах (Франція, Італія) державною власністю є великі комерційні банки. Створюються також спеціальні державні банки для фінансування зовнішньої торгівлі, сільського господарства, житлового будівництва та ін
Важлива функція банків в сучасних умовах - посередництво в міжнародному обігу позикових капіталів, надання все більшої маси міжнародних кредитів. З цією метою створюються філії іноземних банків у розвинутих країнах світу.
У США на частку таких філій припадає близько 20% всіх комерційних кредитів країни.
Посилюється універсалізація банків. Крім перерахованих функцій, вони виконують операції страхування, консультативного бізнесу. Швидко поширюються такі форми діяльності банків, як фінансовий лізинг, проектне фінансування.
Банки розрізняються за формою власності: державні, приватні, акціонерні, кооперативні, муніципальні та комунальні, змішані, міждержавні; по функціях і характеру виконуваних операцій: емісійні, комерційні, інвестиційні, ощадні, іпотечні, зовнішньоторговельні та др.; по виду господарської діяльності: промислові, сільськогосподарські, торгові, зовнішньоторговельні банки.
Банківські операції. Існують такі види банківських операцій, як пасивні, активні, банківські послуги і власні операції банків. Основними з них є пасивні і активні.
Пасивні операції, зміст яких - отримання кредиту, здійснюються з метою акумуляції коштів для подальшого фінансування активних операцій. Основою пасивних операцій є залучені кошти. Співвідношення між власним і залученим капіталом повинно бути не менше 1:10 (для 24 країн ОЕСР, згідно Базельської угоди, - 9,2%), хоча в окремих розвинених країнах воно сягає 1:100.
Найважливіший вид пасивних операцій - депозитні. Депозити поділяються на вклади до запитання, які клієнт може забрати в будь-який час, у зв'язку з чим за ними виплачується низький відсоток, а метою їх залучення є здійснення поточних розрахунків; і термінові, які можуть бути зняті клієнтом лише в заздалегідь встановлений час. На строкові вклади виплачуються вищі відсотки, розмір яких зростає із збільшенням терміну вкладу.
До інших видів пасивних операцій відносяться ощадні вклади, залучення коштів від інших банків та емісія банківських та іпотечних облігацій.
Активні операції банків - це операції, за допомогою яких розміщуються власний і залучений капітали. До активних - відносяться кредитні; операції з цінними паперами; касові; акцептні; з іноземною валютою; з нерухомістю, найважливішими з них є перші дві. Кредитні операції поділяються на бланкові та забезпечені. До останніх відносять вексельні (надаються у формі покупки векселя), під цінні папери, під товари. Крім того, існують кредити онкольні (погашаються за вимогою банку або кредитора), короткострокові, середньострокові і довгострокові, розрізняють також комерційні кредити (надаються підприємствам), сільськогосподарські, споживчі, посередникам фондової біржі та ін
Основними видами банківських послуг є інкасові, акредитивні, перекладні, довірчі лізингові та ін У цілому сучасні могутні банки надають близько 200 видів різноманітних послуг.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " § 45. Банки і банківська система "
  1. Глава 16. Кредитно-банківська система
    банківська система. Кредит і кредитна система Кредитна система поряд з фінансовою представляє своєрідну кровоносну систему народногосподарського організму, її складовою частиною є банківська система. Завдяки ефективному виконанню банками своїх функцій здійснюється процес розширеного відтворення, зростає ефективність суспільного виробництва, реалізується
  2. 2.3.Государственний борг і його врегулювання
    банки. Банківська система опинилася у кризі мінімум на півроку. Населення втратило значну частину своїх заощаджень, впав рівень життя. Проте, девальвація рубля дозволила російській економіці стати більш конкурентоспроможною, збільшивши можливості експорту і зменшивши в параметрі імпорту, а отже, розширивши внутрішній попит. Держава в 1998 році мало три можливості для
  3. 12. Обмеження на випуск в обіг інструментів, що не мають покриття
    банкіра, банку, влади, що здійснюють їх емісію. Не має значення, чи діє емісійний центр відповідно до зразками поведінки, прийнятими в банківській справі. Розмінна монета, що випускається казначейством країни, так само є заступником грошей, хоча казначейство, як правило, не проводить її кількість за рахунками як зобов'язання і не розглядає як частину державного боргу.
  4. 16. Процентні ставки і грошове відношення
    банки А не зможуть розширити кредит, якщо банки В не будуть проводити таку ж політику. Кредитна експансія в А змусить ціни рости, а ставки короткострокових кредитів в А тимчасово впадуть, тоді як в В ціни і процентні ставки залишаться без змін. Отже, експорт з А скоротиться, а імпорт в А збільшиться. До того ж позикодавці А стануть прагнути надавати короткострокові позики в В.
  5. 17. Вторинні засоби обміну
    банкірським домівках, ощадним банкам, які хоч і не є заступниками грошей [Наприклад, вклад до запитання без права виписки чека.], Можуть вилучатися негайно або термін погашення яких настає щодня. 2. Облігації, оборот і популярність яких так великі, що, як правило, можна продати невелика їх кількість, що не знижуючи ринок. 3. І, нарешті, іноді деякі
  6. 7. Вплив дефляції і стискування кредиту на валову ринкову ставку відсотка
    банки, що придбали сумний досвід в ході кризи, викликаної кредитною експансією, прагнуть збільшити резерви проти своїх зобов'язань і тому обмежують фідуціарні кредит. Третя можливість полягає в тому, що криза призвела до банкрутства банки, які надавали фідуціарні кредити, і повне знищення інструментів, що не мають покриття, випущених цими банками, зменшило пропозицію на
  7. 8. Грошова, або заснована на фідуціарної кредиті теорія циклу виробництва
    банки утримуються від зміни відсотків, що стягуються за позички, і тим самим змушене скочуються в експансію [Махлуп називає таку поведінку банків пасивним інфляціонізмом (Machlup. The Stock Market , Credit and Capital Formation. P. 248).]. Ці твердження необгрунтовані. Але якщо ми готові визнати їх істинність заради підтримки дискусії, то вони зовсім не мають жодного впливу на сутність
  8. 5. Кредитна експансія
    банкіри, чиї розписки на депозити до запитання сприймалися публікою в якості заступника грошей, почали позичати частина розміщених у них коштів, вони не думали ні про що інше, крім своєї справи. Вони вважали, що не буде великої шкоди від того, що вони не будуть тримати повний еквівалент виданих розписок у вигляді резервів готівки в своїх сейфах. Вони були впевнені, що завжди будуть в
  9. Коментарі
    банкір, економіст ірландського походження, зробив стан у банківській справі в Парижі, згодом вів свої операції в Лондоні. Його перу належить унікальне для свого часу твір "Essai sur la nature du commerce en general" ("Нарис про природу торгівлі"), за оцінкою відомого історика економічної думки М. Блауг, найбільш систематичное, ясне і в той же час найбільш
  10. 4.5. Кредитний консалтинг
    банки вміють працювати з клієнтами, і виникла нішу заповнюють ті, у кого на це є час і бажання. За оцінками фахівців, приблизно з 10 чоловік, які вирішили самостійно оформити документи для отримання іпотечного кредиту, тільки 2 виходять на здійснення угоди. Зараз допомога потенційним позичальникам пропонують іпотечні брокери - організації, які надають професійні послуги з підбору