ГоловнаЕкономікаТеорія економіки → 
« Попередня Наступна »
С. В. Мочерний, В. М. Некрасов, В. Н. Овчинников, В. В. Секретарюк. Економічна теорія, 2000 - перейти до змісту підручника

§ 46. Кредит і кредитна система

Сутність кредитної системи та її структура. Основні форми кредиту
Сутність кредитної системи та її структура. З точки зору економічних зв'язків і відносин кредитна система є сукупністю кредитних відносин, форм кредиту і методів кредитування. Її основні суб'єкти - спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути: страхові та інвестиційні компанії, пенсійні та благодійні фонди, ощадні установи та ін При цьому основою кредитної системи служать банки, головний з яких - Центральний банк. Мета кредитної системи - акумуляція вільних грошових капіталів, частини доходів різних верств населення та надання їх у кредит фізичним та юридичним особам (уряду, компаніям і т. д.), а також володіння і управління фіктивним капіталом.
У цьому зв'язку слід розрізняти депозитні та недепозитні фінансові установи. Перші акумулюють ресурси шляхом прийому грошових коштів у формі відкриття депозитних рахунків; останні з метою залучення заощаджень продають страхові поліси, приймають пенсійні внески, займаються продажем цінних паперів та ін Це - компанії, які страхують життя і майно, приватні пенсійні фонди, пенсійні фонди штатів і місцевих органів влади, фінансові, інвестиційні компанії, взаємні фонди грошового ринку.
Страхові компанії з метою залучення фінансових коштів продають страхові поліси, а потім вкладають їх у цінні папери компаній і держави, надають цим суб'єктам кредити. Пенсійні фонди акумулюють кошти в основному з внесків працівників до фондів соціального страхування. Серед них розрізняють фонди, неінвестірующіе свої кошти в цінні папери та інвестують, і крім традиційних джерел виплати пенсій отримують ще частину коштів на ці цілі з інвестицій в цінні папери. Існують також фонди, керовані страховими компаніями, підприємствами, або за їх дорученням - банками. Інвестиційні компанії залучають кошти шляхом випуску акцій, їх продажу дрібним акціонерам і покупки цінних паперів промислових компаній різних галузей промисловості.
Закономірностями розвитку кредитної-системи в сучасних умовах є посилення ролі небанківських фінансово-кредитних інститутів, їх зрощення з промисловими, торговими, транспортними компаніями, процес транснаціоналізації їх діяльності, посилення конкурентної боротьби між її основними суб'єктами і др .
Ці закономірності визначаються специфікою історичного розвитку окремих країн, особливостями антитрестівського законодавства та ін
Основні форми кредиту. Кредит - це форма руху позикового капіталу, що характеризує відносини між кредиторами і позичальниками і забезпечує перетворення грошового капіталу в кредитний. Останній внаслідок цього виступає грошовим капіталом, що надаються його власниками в кредит на умовах терміновості, зворотності і платності.
Сутність кредиту більш повно виражається в таких функціях, як акумуляція тимчасово вільного грошового капіталу, розподіл, прискорення процесу концентрації та централізації виробництва і капіталу; регулювання економіки; сприяння економії витрат обігу; дозвіл окремих протиріч процесу суспільного виробництва , завдяки чому розширюються межі суспільного виробництва, руху економічної системи. У той же час в умовах порушення об'єктивних економічних законів кредит призводить до поглиблення і загострення суперечностей суспільного виробництва.

Розрізняють такі основні форми сучасного кредиту, як комерційний, банківський, споживчий, державний, іпотечний, міжнародний.
Комерційний кредит виділяється одними підприємствами (фірмами, компаніями) іншим у формі продажу товару з відстрочкою платежу і оформляється векселем. Даний кредит надається з метою прискорення реалізації товарів. Ціна останніх зростає на суму відсотка. На таку ж величину зростає величина векселя. Виконуючи в тій чи іншій мірі більшість з названих вище функцій, комерційний кредит все ж є недосконалою формою. Це обумовлено тим, що його величина обмежена обсягами резервного капіталу підприємств-кредиторів, такий кредит не має всебічного використання, він, як правило, короткостроковий. Цих недоліків немає в банківському кредиті, який в сучасних умовах є основною формою кредитних відносин.
Банківський кредит надається кредитними установами різних господарюючим суб'єктам у формі грошових позик. При цьому він може збільшувати як обсяг платіжних засобів, так і розміри капіталу. Крім того, завдяки своїй масовості, регулярності, значним масштабам банківський кредит може надаватися за нижчу ціну (відсоток). Частково про це йшлося при розгляді сутності фінансового ринку.
Розрізняють такі основні види банківського кредиту: за призначенням, наявності і характеру забезпечення, строками, методами погашення і характером їх походження.
За призначенням і характером використання виділяють кредити торговельним і промисловим підприємствам під нерухомість, будівництво та благоустрій територій, забезпечення земельними ділянками та житловими будинками та ін; кредити приватним особам; кредитні картки та аналогічні платіжні схеми торгових установ , кредитні картки, кредитні чеки і відновлювані кредити для купівлі споживчих товарів у розстрочку, інших споживчих благ, кредити в розстрочку на ремонт, модернізацію будинків та інші цілі, з разовим погашенням на індивідуальні та побутові сімейні цілі; фінансовим установам і компаніям іпотечного кредиту, комерційним банкам своєї країни, банкам в зарубіжних країнах, іншим депозитним і фінансовим установам, фермерам, на придбання або зберігання цінних паперів.
Залежно від термінів погашення, банківські кредити поділяються на коротко-, середньо-і довгострокові. До короткострокових відносяться кредити, що надаються на рік і менше, середньостроковим - від 1 до 7-8 років, довгостроковим - на триваліший період. Короткостроковий кредит в США можна оформити в межах одного року на конкретний період або до запитання. Останній кредит не має фіксованого терміну, тому банк може вимагати його погашення в будь-який час.
Існують також відновлювані кредити, коли протягом фіксованого терміну і в межах максимальної суми кредиту позичальник може використати весь кредит (або частково), повернути його, потім використовувати його повторно і т.д. До цього виду кредиту вдаються близько 80% корпорацій США. Найбільш поширеним довгостроковим позикою є кредит на придбання будинків, будівництво виробничих і торгових об'єктів.
За методами погашення банківські кредити поділяються на погашаються одноразово, або в розстрочку. У першому випадку погашення здійснюється в певну кінцеву дату, а відсотки виплачуються через певні проміжки часу або по закінченні терміну кредиту, у другому випадку проводиться періодичне погашення основної суми боргу рівними частинами (щомісячно, щоквартально, раз на півроку або щорічно).

За характером походження (джерела поповнення) банківські кредити діляться на три основні групи поповнюються за рахунок: 1) безпосередніх позичальників; 2) придбання векселів у дилерів з продажу автомобілів та інших споживчих товарів; 3) придбання векселів у дилерів за операціями з цінними паперами. Переважна частина кредитів надається позичальникам і підтверджується борговими зобов'язаннями, підписаними позичальником, або векселем з платежем позичальнику, индоссированного на користь банку. Значну частину портфеля кредитів банків складають векселі, куплені у дилерів з продажу різних товарів.
Найважливішим обмеженням для банківських кредитів є розмір. Це обмеження називають «правилом десяти відсотків», згідно з яким розмір кредиту одному позичальнику не повинен перевищувати 10% суми акціонерного і резервного капіталу банку. Воно стосується в основному дрібних і середніх банків. Крім того, в США існує ряд винятків із цього правила.
Банківський кредит можна умовно розділити на внутрішній і міжнародний, центрального і комерційних банків, виробничий і споживчий, на поточні та капітальні витрати, забезпечений і незабезпечений, застрахований і незастрахований, підтримуваний, невідновлювальних, відкритий і т. д.
Забезпечений кредит (під заставу) зменшує ризик збитків у разі неспроможності боржника повернути його вчасно. Наприклад, з ліквідацією підприємства-банкрута банк має перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого майна для забезпечення банківського кредиту. До незабезпечених кредитах відносяться, перш за все, кредити банків, які надаються уряду для покриття державного боргу. Невідновлювальних відкритий кредит видається в основному як кредит під будівництво нерухомості, він повертається частинами відповідно до етапів будівництва.
Споживчий кредит надається банками, спеціалізованими кредитними інститутами та торговими компаніями приватним особам для придбання товарів тривалого користування, виступає у формі комерційного і банківського кредитів і надається на строк до 3 років. Ціна за користування споживчим кредитом досягає 30%, внаслідок чого населення витрачає на оплату цього кредиту до 20% своїх доходів.
Іпотечний кредит надається банками і спеціалізованими фінансово-кредитними інститутами у формі довгострокових кредитів під заставу нерухомості. Використовується, як правило, для оновлення основних фондів у сільському господарстві, а також для будівництва житла та купівлі землі, що сприяє концентрації власності у цій сфері.
Основні категорії та терміни
Банківська система. Банки. Центральні банки. Комерційні банки. Основні цілі центральних банків. Традиційні (старі) функції банків. Нові функції банків. Ознаки банківського контролю над промисловістю. Універсалізація банків. Види банків. Банківські операції. Пасивні банківські операції. Активні банківські операції. Банківські послуги. Кредитна система. Депозитні фінансові установи. Недепозитних фінансові установи. Страхові компанії. Пенсійні фонди. Інвестиційні компанії. Взаімосберегательние банки. Взаємні фонди. Кредит. Функції кредиту. Банківський кредит. Споживчий кредит. Іпотечний кредит. Державний кредит. Міжнародний кредит. Види банківського кредиту.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " § 46. Кредит і кредитна система "
  1. 2. Кредит і кредитна система
    кредитна
  2. Кредитна система
    кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування і як сукупність кредитних організацій (фінансово -кредитних інститутів). Вище зазначалося, що кредитні відносини пов'язані з рухом позичкового капіталу і включають різні форми кредиту. Кредитна система як сукупність фінансово-кредитних інститутів акумулює вільні грошові капітали, доходи і заощадження різних верств
  3. Глава 16. Кредитно-банківська система
    кредитна система Кредитна система поряд з фінансовою представляє своєрідну кровоносну систему народногосподарського організму, її складовою частиною є банківська система. Завдяки ефективному виконанню банками своїх функцій здійснюється процес розширеного відтворення, зростає ефективність суспільного виробництва, реалізується кредитно-грошова політика і т. д. Мета
  4. 2. Абстракція бартеру в елементарній теорії цінності і ціни
    кредитної експансії. Модні вчителя економічної теорії вважали ненауковим пояснювати депресії як явище, породжене тільки подіями в сфері грошей і кредиту. Існували навіть роботи з історії ділових циклів, не містять ніякого обговорення монетарної гіпотези (див., наприклад: Bergman E. von. Geschichte der national?? Ц?? Konomischen Krisentheorien. Stuttgart, 1895).]. Тільки пізніше
  5. 5. Коріння ідеї стабілізації
    кредитну експансію з боку банків. Однак ця програма сильно відрізняється від плутаних і внутрішньо суперечливих програм стабілізації купівельної спроможності. Все, що необхідно для економічного розрахунку, це уникати сильних і несподіваних коливань пропозиції грошей. Золото, а до середини XIX в. срібло дуже добре задовольняли всіх цілях економічного розрахунку. Зміни в попиті і
  6. 7. Інтеграція каталлактіческіх функцій
    кредит. Фактично такий підприємець може бути службовцям капіталіста, спекулює за свій рахунок, і мати 100-відсоткову частку в чистому прибутку, не піклуючись про збитки. По суті нічого не змінюється і в тому випадку, якщо підприємець в змозі сам надати частину необхідного капіталу і займає тільки відсутню. У тій мірі, в якій понесені збитки не можуть бути відняті з
  7. 12. Обмеження на випуск в обіг інструментів, що не мають покриття
    кредитними грошима або інструментами, що не мають покриття. Тоді з'являється ефект, описуваний законом Грешема.]. Емісія грошових сертифікатів заняття дороге. Необхідно надрукувати банкноти, викарбувати монету, організувати складну систему обліку вкладів, безпечне зберігання резервів, існує ризик підробки банкнот і чеків. Усім цим витратами протистоїть незначна
  8. 15. Міжрегіональні курси валют
    кредитної угоди. Якщо експортер, який сьогодні повинен платити з А в В, зміг би купити на валютному ринку вимога до резиденту В, що закінчується через 90 днів, то він зміг би заощадити на доставці золота, зайнявши відповідну суму в В на термін 90 днів. Валютний дилер вдасться до цього заходу, якщо витрати по кредиту в В не перевищать витрати по кредиту в А більш ніж на подвійну суму витрат по
  9.  16. Процентні ставки і грошове відношення
      кредитних угодах гроші відіграють таку ж роль, що і у всіх інших ділових угодах. Як правило, і позики видаються в грошах, і відсотки й основна сума боргу виплачуються в грошах. Платежі, породжувані цими угодами, роблять на величину залишків готівки лише тимчасовий вплив. Одержувачі позики, відсотків і основної суми витрачають отримані кошти або на споживання, або на
  10.  17. Вторинні засоби обміну
      кредитної експансії, європейські держави давно прагнули до концентрації золотого запасу своїх країн у центральному банку. Інші банки (приватні банки, тобто НЕ наділені особливими привілеями і не мають право емітувати банкноти) обмежують свої залишки готівки потребами поточних угод. Вони більше не створюють резерву проти зобов'язань, за якими настає термін погашення. Вони не