| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
7.6. Страхування від нещасних випадків |
||
|
Страхування від нещасних випадків забезпечує ризик того, що певну особу фізично постраждає від нещасного випадку. Під нещасним випадком розуміється фізичне пошкодження, наслідком якого є тимчасова інвалідність, постійна інвалідність або смерть. Договір укладається на підставі письмової заяви клієнта про страхування від нещасного випадку. Критерії відбору нещасних випадків: суб'єктивний ризик, професія, вік і ін Професія? найважливіший критерій відбору ризику в страхуванні від нещасних випадків. До забезпечення не приймаються наступні види професійної діяльності: підривники, артисти цирку, водолази, мінери. Критерій здоров'я включає попередній медичний огляд в спірних і неясних випадках. Ризик нещасного випадку збільшується разом з віком, в основному через втрати рефлексів і рухливості і при настанні страхового випадку процес відновлення триває набагато довше. Страхові компанії схильні визначати як норму прийняття ризику граничний вік страхувальника не вище 65 років, пом'якшуючи цей пункт умовою, що якщо фізична особа вже була застраховано раніше, то страхування можна продовжити до 70-75 років. Страхування від нещасних випадків може гарантувати наступні виплати: - виплата капіталу у випадку смерті, - виплата капіталу в разі часткової інвалідності / - виплата щоденної суми у разі тимчасової недієздатності, - оплата медичної допомоги. Страховик не оплачує медичні витрати страхувальникові, якщо будуть встановлені наступні факти: - нечесність застрахованого або тілесне ушкодження, нанесене їм самим, за винятком того випадку, коли збиток був нанесений щоб уникнути більшої шкоди; - збройні зіткнення (незалежно від оголошення або неоголошення війни); - пошкодження, завдані в ході зборів і демонстрацій, так само, як і шкоди здоров'ю, завдану в результаті страйків; - заколоти, народні повстання і тероризм; - дії збройних сил у мирний час; - повені, виверження вулкана, урагани, обвали, затоплення, руху земної кори і будь-яке інше атмосферний, метеорологічне, геологічне явище екстреного характеру; - ядерна реакція, радіація або радіоактивне зараження; - харчова інтоксикація; - травми внаслідок хірургічного втручання; - інфекційні хвороби (малярія, болотна лихоманка, жовта лихоманка), запаморочення, непритомність, епілепсія, хвороби, причиною яких є будь-який вид втрати свідомості або розумових здібностей, за винятком тих ситуацій, коли вони є наслідком нещасного випадку. Практикум по темі «Особисте страхування» Вірогідність померти у віці x років, не доживши до віку x +1: qx= dx , lx де qx - ймовірність померти протягом майбутнього року життя, dx - число померлих при переході від віку X до віку X +1, lx - число осіб, які доживають до віку X років. Ймовірність дожиття особи віком X років до віку (X +1) років: px= lx + lx Знаючи ймовірність однієї з цих подій, ймовірність іншого визначається як різниця між одиницею і відомою величиною (px=1? qx). Відмінною особливістю страхування життя є довгостроковість. Зазвичай договори укладаються на строк від 5 до 25 років. або всю суму страхової премії відразу при укладанні договору, або протягом всього терміну страхування. В результаті виникає розрив у часі між надходженням страхових внесків до страхової організації і використанням їх на страхові виплати, а страховик отримує на певний термін грошові кошти страхувальників. Тимчасово вільні грошові кошти страховик інвестує в різні фінансові інструменти, отримуючи від вкладень доходи, частина яких передається страхувальникам. При визначенні розміру нетто-ставок необхідно врахувати інвестиційний дохід, який отримує страховик. Цей дохід залежить від величини інвестиційних вкладень, від часу, протягом якого вони знаходяться в розпорядженні страховика, від норми прибутковості. Розмір встановленої страховиком норми прибутковості впливає на тарифну ставку, ніж вище прибутковість, тим нижче тариф. У Таблиці 7.1 показано прирощення вкладень в кінці кожного року при різних нормах прибутковості. За допомогою даної таблиці можна визначити, якої величини досягне будь-яка сума при певній нормі прибутковості. При розрахунках страхових тарифів по страхуванню життя необхідно знати, скільки грошових коштів слід внести зараз, щоб до визначеного терміну договору утворилася запланована грошова сума. Для визначення невідомої величини страхового внеску проводяться математичні розрахунки. Вводиться спеціальний показник, званий дисконтує множником, або дисконтом: Vn= , (1 + i) n де i - процентна ставка, в частках одиниці. Дисконтує множники зводяться в спеціальні таблиці (див. Таблицю 7.2). Таблиця 7. Прирощення вкладень при різних нормах прибутковості Вік, років 3% ... ... ... 1, ... 1, ... 1, ... 1, Норма прибутковості 5% 1, ... 1, ... 1, ... 2,7% 1, ... 1, ... 1, ... 3, Таблиця 7.Дісконтірующіе множники Вік , років 3% ... ... 0,970,940,910,880,86 ... 0,74 ... 0, 55Норма прибутковості 5% 0,950,900,860,820,78 ... 0,61 ... 0,377% 0,930,870,810,760,71 ... 0,50 ... 0,25 Сума початкового внеску дорівнює: K= (1 + i) Kt n , де K t - сума страхового фонду, необхідного для виплати страхового відшкодування до кінця t - року (ВО). Комутаційні числа при різних процентних ставках наводяться в спеціальних таблицях і розраховуються за такими формулами: Dx=lx? V x N x=D x + D x +1 + ... + DW C x=d x? V x + M x=C x + C x +1 + ... + CW R x=M x + M x +1 + ... + M w, де x - вік, V - дисконтирующий множник, lx - число осіб, які доживають до віку X років, w - граничний вік з таблиць смертності . Тарифныеставкирассчитываютсяпоследующимформулам. Одноразова нетто-ставка зі 100 Д.Є. страхової суми на випадок смерті для віку x років протягом n років: n Ax= M x? M x + n , Dx де D x - число вмираючих при переході від віку x до віку x +1; M x, M x + n - комутаційні числа. Одноразова нетто-ставка для довічного страхування на випадок смерті: n Ax= Mx . Dx Одноразова нетто-ставка зі 100 Д.Є. страхової суми на випадок смерті для довічного страхування на випадок смерті: Ax= Mx . Dx Одноразова нетто-ставка зі 100 Д.Є. страхової суми на дожиття до віку x років: n Ex= Dx + n , Dx де n - число років страхування, x - вік (років), D x - комутаційні числа. Тарифні ставки бувають одноразові і річні. Одноразова ставка передбачає сплату страхового внеску на початку терміну страхування, тобто при укладанні договору страхувальник погашає свої зобов'язання перед страховиком. Річна ставка припускає поступове погашення фінансових зобов'язань страхувальника перед страховиком, і страхові внески сплачуються раз на рік. При сплаті річного внеску надається помісячна розстрочка. Одноразова ставка по страхуванню на дожиття для особи у віці x років при терміні страхування n років у розрахунку на 100 Д.Є. страхової суми визначається: lx + n V n ? 100, n Ex= lx де lx - число осіб, які підлягають страхуванню (що досягли віку x років з 100 000 народжених); lx + n - число осіб, які доживають до віку x + n років (береться з таблиці смертності); V n - дисконтний множник, визначається за формулою: Vn= , де i - норма прибутковості інвестицій, n - термін страхування. n (1 + i) Одноразова нетто-ставка на випадок смерті на певний термін: dx V + dx +1 V 2 +?? + dx + n? 1 V n ? 100, n Ax= lx де dx, dx +1, dx + n? 1 - число осіб, вмираючих при переході від x років до віку (x +1) по роках за термін страхування. При змішаному страхуванні на дожиття і на випадок смерті розраховується сукупна нетто-ставка: TH=n Ex + n Ax. Брутто-ставка визначається: Ta= TH? , 100? f де f - частка навантаження в брутто-ставці (%). Річна (на дожиття) тарифна ставка: tг= Тб , a де a - коефіцієнт розстрочки (обчислюється з використанням таблиці смертності). У Темі 7 були розглянуті приклади і характеристики різних видів особистого страхування? тій галузі страхування, де як об'єкт страхування виступає майновий інтерес страхувальника, пов'язаний з життям, здоров'ям, подією в житті окремої людини. Провідне місце в галузі особистого страхування та провідне місце на всьому російському страховому ринку займає ОМС - обов'язкове медичне страхування. У 2011 році на частку ОМС припадає 47,7% всього російського страхового ринку за сумою премій і 65,9% ринку за сумою виплат [65]. Сума премій ОМС в 2011 році в зіставленні з 2010 роком зросла на 25,5%, сума виплат - на 23,2% (з 485,3 до +604200000000 руб відповідно для премій; з 485,2 до 585 300 000 000 руб. відповідно для виплат). На частку інших видів особистого страхування на російському страховому ринку в 2011 році припадає 11,5% премій і 9,1% для виплат (без урахування ОГЛС). Сума премій з особистого страхування в 2011 році в зіставленні з 2года виросла на 19,2%, сума виплат - на 14,1% (з 122,1 до 145 600 000 000 руб відповідно для премій; з 71,2 до 81,2 млрд руб. відповідно для виплат). На частку ОГЛС в 2011 році припадає 0,6% премій страхового ринку. Література по темі: [53, c. 87-120] [56, c. 4-25] [58, c. 153-173] [62, c. 93-124] |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна "7.6. Страхування від нещасних випадків" |
||
|
||