загрузка...

трусики женские
« Попередня Наступна »

7.6. Страхування від нещасних випадків


Страхування від нещасних випадків забезпечує ризик того, що
певну особу фізично постраждає від нещасного випадку. Під нещасним
випадком розуміється фізичне пошкодження, наслідком якого є
тимчасова інвалідність, постійна інвалідність або смерть.
Договір укладається на підставі письмової заяви клієнта про
страхування від нещасного випадку. Критерії відбору нещасних випадків:
суб'єктивний ризик, професія, вік і ін
Професія? найважливіший критерій відбору ризику в страхуванні від
нещасних випадків. До забезпечення не приймаються наступні види
професійної діяльності: підривники, артисти цирку, водолази, мінери.
Критерій здоров'я включає попередній медичний огляд в
спірних і неясних випадках.
Ризик нещасного випадку збільшується разом з віком, в основному через
втрати рефлексів і рухливості і при настанні страхового випадку процес
відновлення триває набагато довше. Страхові компанії схильні
визначати як норму прийняття ризику граничний вік страхувальника не вище
65 років, пом'якшуючи цей пункт умовою, що якщо фізична особа вже була
застраховано раніше, то страхування можна продовжити до 70-75 років.
Страхування від нещасних випадків може гарантувати наступні
виплати:
- виплата капіталу у випадку смерті,
- виплата капіталу в разі часткової інвалідності /
- виплата щоденної суми у разі тимчасової недієздатності,
- оплата медичної допомоги.
Страховик не оплачує медичні витрати страхувальникові, якщо будуть
встановлені наступні факти:
- нечесність застрахованого або тілесне ушкодження, нанесене їм
самим, за винятком того випадку, коли збиток був нанесений щоб уникнути
більшої шкоди;
- збройні зіткнення (незалежно від оголошення або неоголошення
війни);
- пошкодження, завдані в ході зборів і демонстрацій, так само, як і
шкоди здоров'ю, завдану в результаті страйків;
- заколоти, народні повстання і тероризм;
- дії збройних сил у мирний час;
- повені, виверження вулкана, урагани, обвали, затоплення, руху
земної кори і будь-яке інше атмосферний, метеорологічне, геологічне
явище екстреного характеру;
- ядерна реакція, радіація або радіоактивне зараження;
- харчова інтоксикація;
- травми внаслідок хірургічного втручання;
- інфекційні хвороби (малярія, болотна лихоманка, жовта лихоманка),
запаморочення, непритомність, епілепсія, хвороби, причиною яких є будь-який
вид втрати свідомості або розумових здібностей, за винятком тих
ситуацій, коли вони є наслідком нещасного випадку.
Практикум по темі «Особисте страхування»
Вірогідність померти у віці x років, не доживши до віку x +1:
qx=
dx
,
lx
де qx - ймовірність померти протягом майбутнього року життя, dx - число
померлих при переході від віку X до віку X +1, lx - число осіб, які доживають
до віку X років.
Ймовірність дожиття особи віком X років до віку (X +1) років:
px=
lx + lx
Знаючи ймовірність однієї з цих подій, ймовірність іншого визначається як
різниця між одиницею і відомою величиною (px=1? qx).
Відмінною особливістю страхування життя є довгостроковість.
Зазвичай договори укладаються на строк від 5 до 25 років.
Страхувальники сплачують
або всю суму страхової премії відразу при укладанні договору, або протягом
всього терміну страхування. В результаті виникає розрив у часі між
надходженням страхових внесків до страхової організації і використанням їх
на страхові виплати, а страховик отримує на певний термін грошові
кошти страхувальників. Тимчасово вільні грошові кошти страховик
інвестує в різні фінансові інструменти, отримуючи від вкладень доходи,
частина яких передається страхувальникам.
При визначенні розміру нетто-ставок необхідно врахувати інвестиційний
дохід, який отримує страховик. Цей дохід залежить від величини
інвестиційних вкладень, від часу, протягом якого вони знаходяться в
розпорядженні страховика, від норми прибутковості. Розмір встановленої
страховиком норми прибутковості впливає на тарифну ставку, ніж
вище прибутковість, тим нижче тариф. У Таблиці 7.1 показано прирощення вкладень
в кінці кожного року при різних нормах прибутковості. За допомогою даної
таблиці можна визначити, якої величини досягне будь-яка сума при
певній нормі прибутковості.
При розрахунках страхових тарифів по страхуванню життя необхідно знати,
скільки грошових коштів слід внести зараз, щоб до
визначеного терміну договору утворилася запланована грошова сума.
Для визначення невідомої величини страхового внеску проводяться
математичні розрахунки. Вводиться спеціальний показник, званий
дисконтує множником, або дисконтом:
Vn=
,
(1 + i) n

де i - процентна ставка, в частках одиниці. Дисконтує множники
зводяться в спеціальні таблиці (див. Таблицю 7.2).
Таблиця 7. Прирощення вкладень при різних нормах прибутковості
Вік, років
3%
...
...
...
1, ...
1, ...
1, ...
1, Норма прибутковості
5%
1, ...
1, ...
1, ...
2,7%
1, ...
1, ...
1, ...
3, Таблиця 7.Дісконтірующіе множники
Вік , років
3%
...
...
0,970,940,910,880,86 ...
0,74 ...
0, 55Норма прибутковості
5%
0,950,900,860,820,78 ...
0,61 ...
0,377%
0,930,870,810,760,71 ...
0,50 ...
0,25 Сума початкового внеску дорівнює:
K=
(1 + i)
Kt
n
,
де K t - сума страхового фонду, необхідного для виплати страхового
відшкодування до кінця t - року (ВО).
Комутаційні числа при різних процентних ставках наводяться в
спеціальних таблицях і розраховуються за такими формулами:
Dx=lx? V x

N x=D x + D x +1 + ... + DW
C x=d x? V x + M x=C x + C x +1 + ... + CW
R x=M x + M x +1 + ... + M w,
де x - вік, V - дисконтирующий множник, lx - число осіб, які доживають до
віку X років, w - граничний вік з таблиць смертності .
Тарифныеставкирассчитываютсяпоследующимформулам.
Одноразова нетто-ставка зі 100 Д.Є. страхової суми на випадок смерті для
віку x років протягом n років:
n Ax=
M x? M x + n
,
Dx
де D x - число вмираючих при переході від віку x до віку x +1; M x, M x + n -
комутаційні числа.
Одноразова нетто-ставка для довічного страхування на випадок
смерті:
n Ax=
Mx
.
Dx
Одноразова нетто-ставка зі 100 Д.Є. страхової суми на випадок
смерті для довічного страхування на випадок смерті:
Ax=
Mx
.

Dx
Одноразова нетто-ставка зі 100 Д.Є. страхової суми на дожиття до
віку x років:
n Ex=
Dx + n
,
Dx
де n - число років страхування, x - вік (років), D x - комутаційні числа.
Тарифні ставки бувають одноразові і річні. Одноразова
ставка передбачає сплату страхового внеску на початку терміну страхування, тобто при
укладанні договору страхувальник погашає свої зобов'язання перед
страховиком. Річна ставка припускає поступове погашення фінансових
зобов'язань страхувальника перед страховиком, і страхові внески
сплачуються раз на рік. При сплаті річного внеску надається помісячна
розстрочка.
Одноразова ставка по страхуванню на дожиття для особи у віці x
років при терміні страхування n років у розрахунку на 100 Д.Є. страхової суми
визначається:
lx + n V n
? 100, n Ex=
lx
де lx - число осіб, які підлягають страхуванню (що досягли віку x років з
100 000 народжених ); lx + n - число осіб, які доживають до віку x + n років (береться
з таблиці смертності); V n - дисконтний множник, визначається за формулою:
Vn=
, де i - норма прибутковості інвестицій, n - термін страхування.
n
(1 + i)
Одноразова нетто-ставка на випадок смерті на певний термін:
dx V + dx +1 V 2 +?? + dx + n? 1 V n
? 100, n Ax=
lx
де dx, dx +1, dx + n? 1 - число осіб, вмираючих при переході від x років до віку (x +1)
по роках за термін страхування.
При змішаному страхуванні на дожиття і на випадок смерті розраховується
сукупна нетто-ставка:
TH=n Ex + n Ax.
Брутто-ставка визначається:
Ta=
TH? ,
100? f
де f - частка навантаження в брутто-ставці (%).
Річна (на дожиття) тарифна ставка:
tг=
Тб
,
a
де a - коефіцієнт розстрочки (обчислюється з використанням таблиці
смертності).
У Темі 7 були розглянуті приклади і характеристики різних видів
особистого страхування? тій галузі страхування, де як об'єкт
страхування виступає майновий інтерес страхувальника, пов'язаний з
життям, здоров'ям, подією в житті окремої людини.
Провідне місце в галузі особистого страхування та провідне місце на всьому
російському страховому ринку займає ОМС - обов'язкове медичне
страхування.

У 2011 році на частку ОМС припадає 47,7% всього російського страхового
ринку за сумою премій і 65,9% ринку за сумою виплат [65].
Сума премій ОМС в 2011 році в зіставленні з 2010 роком зросла на
25,5%, сума виплат - на 23,2% (з 485,3 до +604200000000 руб відповідно для
премій; з 485,2 до 585 300 000 000 руб. відповідно для виплат).
На частку інших видів особистого страхування на російському страховому ринку
в 2011 році припадає 11,5% премій і 9,1% для виплат (без урахування ОГЛС).
Сума премій з особистого страхування в 2011 році в зіставленні з 2года виросла на 19,2%, сума виплат - на 14,1% (з 122,1 до 145 600 000 000 руб
відповідно для премій; з 71,2 до 81,2 млрд руб. відповідно для виплат).
На частку ОГЛС в 2011 році припадає 0,6% премій страхового ринку.
Література по темі:
[53, c. 87-120]
[56, c. 4-25]
[58, c. 153-173]
[62, c. 93-124]
загрузка...
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна "7.6. Страхування від нещасних випадків"
  1. 1.2. Класифікації в страхуванні
    страхування: - приватне: страхування життя і пенсій, страхування від нещасних випадків і хвороб, страхування здоров'я (медичне страхування); - майнове: страхування засобів транспорту (повітряного, наземного, водного, залізничного ); страхування вантажів; страхування державного майна та майна громадян; страхування технічних, космічних, виробничих ризиків;
  2. 1.3. Форми проведення страхування
    страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації. Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком (див. Тему 2). Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком
  3. Питання 81. Статистика особистого і майнового страхування
    страхування є все населення або працездатне населення. Страховими подіями для статистики особистого страхування є: 1) дожиття страхових осіб до певного віку; 2) одруження; 3) нещасний випадок; 4) летальний результат. Основний показник статистики особистого страхування - тарифна ставка або брутто-ставка. На основі тарифної ставки розраховують, скільки грошей
  4.  Питання 2 Інші податки та збори цільового призначення
      страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань є одним з видів соціального страхування. Відповідно до Федерального закону від 16 липня 1999 р. N 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування" обов'язкове соціальне страхування - частина державної системи соціального захисту населення, специфікою якої є здійснюване
  5.  85. Соціальне страхування
      страхування являє собою форму соціального захисту населення від різних ризиків, пов'язаних з втратою працездатності та доходів. Особливістю соціального страхування є його фінансування зі спеціальних позабюджетних фондів, що формуються з цільових внесків роботодавців і працівників за підтримки держави. Соціальне страхування входить в систему соціального захисту населення, тому
  6.  Соціальне забезпечення: Бельгія
      страхування для робітників і службовців, інша система діє для фізичних осіб, які займаються індивідуально-трудовою діяльністю на території Бельгії. Крім загальних відрахувань до фонду соціального забезпечення, передбачених, в тому числі, законом від 1 квітня 1994 року, для робітників і службовців передбачений спеціальний внесок. Цей внесок розраховується і утримується з робітників і службовців щомісяця,
  7.  Страхові тарифи на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань
      страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань сплачуються страхувальником за тарифами (табл. 8.7). Таблиця 8.7. Страхові тарифи у відсотках до нарахованої оплати праці по всіх підставах (доходу) застрахованих, а у відповідних випадках - до суми винагороди за цивільно-правовим договором у відповідності з видами економічної діяльності по
  8.  Брутто-результат експлуатації інвестицій (БРЕІ)
      страхування працівників від нещасних випадків на виробництві), а також за мінусом всіх інших податків та податкових платежів підприємства, крім податку на прибуток. БРЕІ являє собою прибуток до вирахування амортизаційних відрахувань, фінансових витрат за позиковими коштами і податку на прибуток. За питомою вагою БРЕІ в доданій вартості можна судити про ефективність управління підприємством і
  9.  7.2. Страхування на випадок смерті
      страхування життя на випадок смерті: - тимчасове страхування; - довічне страхування; - амортизаційне страхування; - страхування капіталу і ренти у разі виживання. Ризик, що покриваються цими видами страхування - це смерть застрахованого з будь-якої причини (хвороба, травма або нещасний випадок). Тимчасове страхування. При тимчасовому страхуванні страхова сума виплачується
  10.  9.1. Страховий ринок: сутність і структура
      страхування і їх обслуговування. Страховій компанії властиві техніко-організаційна єдність і відособленість. Економічна відособленість страхової компанії полягає в повній відособленості її ресурсів, їх самостійному повному обороті. Страхова компанія функціонує в економічній системі в якості самостійного господарюючого суб'ектаі "вбудована" в певну систему
  11.  Програма курсу «Страхування»
      страхування. Основні поняття: страхування, страховик, страхувальник. Класифікація у страхуванні: за формою організації, формою проведення, об'єктах страхування, видами страхових виплат, балансовий класифікації. Форми проведення страхування: обов'язкове, добровільне. Тема 2. Правові основи страхових відносин. Нормативно-правова основа страхових відносин. Ліцензування. Страховий
  12.  Питання 2 Оподаткування страхових компаній
      страхуванню, майновому страхуванню і страхуванню відповідальності. В аналогічному порядку страховики вправі створювати резерви для фінансування заходів з попередження нещасних випадків, втрати або пошкодження застрахованого майна. Страхові організації формують наступні страхові резерви. 1. По страхуванню життя відповідно до інструктивним листом Росстрахнадзора від
  13.  7.5. Колективне страхування
      страхування: - тимчасове поновлюване страхування тривалістю в один рік, без додаткових виплат або з ними, - страхування з уповільненою виплатою капіталу; - ренти за вдівство, сирітству та інвалідності; - ренти на випадок пенсії. Сторонами в договір про колективному страхуванні життя, крім страховика, входять страхувальник, група застрахованих і вигодонабувач.
  14.  Стаття 39. Фонди добровільного страхування внесків
      страхування вкладів для забезпечення повернення вкладів і виплати доходів по них. Фонди добровільного страхування внесків створюються як некомерційні організації. Число банків - засновників фонду добровільного страхування вкладів має бути не менше п'яти з сукупним статутним капіталом не менше 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, встановленого Банком Росії для банків на дату
  15.  54. Страхування нерухомості
      страхування. Договір укладається між громадянином чи юридичною особою (страхувальником) та страховою організацією (страховиком). Як страховиків виступають юридичні особи, створені для здійснення страхування, перестрахування і отримали ліцензії у встановленому законодавством порядку. Договір майнового страхування - це угода між страхувальником і страховиком, в
  16.  І.А. Марчева. Страхування, 2012

  17.  Фонд соціального страхування Російської Федерації
      страхування Російської Федерації, його регіональних і галузевих відділень здійснюється відповідно до постанови Уряду Російської Федерації від 12 лютого 1994 р. № 101 «Про Фонд соціального страхування Російської Федерації» (в редакції від 23 грудня 1999 р.) та постановою Фонду соціального страхування від 5 Січень 1995 № 1 «Про відділення Фонду соціального страхування Російської
  18.  2.3. Федеральні внески до фондів соціального страхування
      страхування в США забезпечують функціонування федеральної системи пенсійного забезпечення по старості та системи страхування по безробіттю, діючої як на рівні федерації, так і на рівні штатів. Внески на соціальне страхування по старості вносяться працівниками та роботодавцями в рівних частках. Ставка внесків на соціальне забезпечення становить 6,2% від суми оплати праці, на безкоштовну
  19.  7.4. Змішане страхування життя
      страхування життя - комбінація страхування на випадок життя і випадок смерті. Перевага змішаного страхування в тому, що воно пропонує застрахованим за меншу ціну укласти договір про покриття ризику і забезпечення заощаджень за допомогою одного єдиного поліса, уникаючи, таким чином, дублювання договорів. Допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується виплатити страхову
загрузка...
загрузка...
енциклопедія  антрекот  асорті  по-кубанськи  журавлинний