Головна
ГоловнаЕкономікаТеорія економіки → 
« Попередня Наступна »
С. Фішер, Р. Дорнбуш, P. Шмалензи. Економіка, 1995 - перейти до змісту підручника

Моральний ризик і некоректний відбір


Навіть за наявності можливості об'єднання іраспределенія ризику страхові компанії могутоказаться не в змозі страхувати деякі ві-ди ризиків . Тому є дві причини. По-перше, обла-дание страховим полісом змінює поведінку людейнастолько, що витрати страхових компаній віз-розтануть. Це проблема морального ризику. Якщо людино застрахувався від викрадення автомобіля і в случаесвершенія цієї події повинен отримати доста-точно коштів для придбання нового, у нього мо-же різко впасти інтерес до того, щоб запіратьдвері автомобіля на ключ. Однак якщо біль-шість застрахованих автомобілів будуть угонятьсяіменно з цієї причини, вартість страхування отугона для компанії буде близька до вартості ново-го автомобіля і навряд чи можна буде знайти ба-ющего отримати страховий поліс по настільки високойцене. Одним із шляхів вирішення даної проблемиможет стати часткове відшкодування збитків, т.
е. еслімашіна буде викрадена, сума її вартості будетвозвращена її власнику лише частково. Таким об-разом, у власника все ж буде стимул запіратьдверь, причому власник автомобіля бере на себячасть ризику, який він може усунути без стра-хування.
Друга проблема - проблема некоректні від-бору - полягає в тому, що громадяни, страхую-щіеся від того чи іншого збитку, в большінствеслучаев є та одержувачами грошового відшкоду-вання. Припустимо, що хтось страждає від неис-правимого звички не замикати двері автомобіля, Для нього страхування від викрадення буде набагато болеепрівлекательним справою, ніж для більш аккуратногочеловека. Однак це означає, що, з точки зреніястраховой компанії, розсіяні люди стануть ре-зультатом некоректного відбору з усього населення країни. Вони менш акуратні, ніж середній гражда-нин, тому з набагато більшою ймовірністю мож-но стверджувати, що їхні машини будуть викрадені.
Еслістраховая компанія спробує компенсіроватьетот ризик підвищенням страхових ставок, страхова-ня від угону стане менш привабливим длятех, хто звик закривати двері. Акуратні людівообще можуть втратити можливість пріобрестіполіс за розумною ціною (відповідно шансам угонаіх автомобіля), оскільки страхова компанія не взмозі визначити, що вони не страждають від рас-сеянності.
Зазвичай страхові компанії воліють незаключать угод з «особливо ризиковими» особисто-стями. Страховка зазвичай не виплачується в случаесамоубійства, оскільки схильні до це-му люди стали б страхувати своє життя. Крімтого, перед страхуванням життя людина, як прави-
ло, проходить медичний огляд Од-нако, як і моральний ризик, некоректний отборможно повністю усунути лише в рідкісних випадках.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " Моральний ризик і некоректний відбір "
  1. 11. Процес відбору
    моральною перевагою, обманюються і знаходять розраду в цьому самообманом. Вони не допускають думки, що не витримали б перевірки своїх співгромадян, споживачів. Часто стверджується, що невдачі будинків у конкуренції на ринку викликані недостатнім освітою. Мовляв, рівність можливостей можна забезпечити, тільки зробивши освіту всіх рівнів доступним для всіх. Сьогодні домінує тенденція,
  2. 4.6. Додаткова інформація
    морально і фізично старіє техніка, застаріває технологія. Незавершене будівництво визначається обсягом капітальних вкладень, які освоєні на об'єктах на певний момент часу, і враховується на балансі замовників. Нематеріальні активи - активи, що використовуються протягом тривалого періоду в діяльності господарюючого суб'єкта і приносять дохід. Це - права користування
  3. Резюме
    моральний ризик. Етопроісходіт у випадках, коли страхування побуждаетлюдей вести себе так, що ймовірність застрахованими-го події зростає. 6. Протягом всієї історії існує большаяразніца між доходами, отриманими від рісковихактівов, наприклад акцій, і доходами від більш надеж-них активів, наприклад казначейських векселів. Середовищ-няя реальна віддача акцій за останні 50 років
  4. 9. Вплив циклів виробництва на ринкову економіку
    моральні руйнування. Він валить людей у ??зневіру і пригніченість. Чим більш оптимістично вони були налаштовані під час ілюзорного процвітання буму, тим сильніше були їх відчай і відчуття розчарування. Люди завжди схильні приписувати везіння і удачу власним здібностям і сприймати їх як цілком заслуженої нагороди за свій талант, старанність і чесність. Але мінливості долі вони
  5. 2. Реакція ринку на втручання держави
    моральні норми і законодавство до вимог ринкової економіки. Громадський порядок приречений, якщо види діяльності, які необхідні для його нормального функціонування та які відкидаються унаслідок невідповідності етичним стандартам, законодавством країни оголошуються протиправними і в кримінальному порядку караються судами і поліцією. Римська імперія розсипалася на порох через те,
  6. Коментарі
    моральних стандартів, санкціонованих суспільством. З формуванням суперего на місце батьківського контролю встає самоконтроль. [14] психоаналіз метод психотерапії та психологічне вчення, розвинуте З. Фрейдом в кінці XIX початку XX ст., Що ставить в центр уваги несвідомі психічні процеси і мотивації. Витіснення зі свідомості неприйнятних для нього потягів (переважно сексуальних)
  7. Глава 20
    моральний рівень Уолл-стріт незмірно виріс з тих пір. Але можна з упевненістю стверджувати, що Кін був би великим маніпулятором в будь-який момент нашої фінансової історії, оскільки він був великим біржовим ділком і чудовим майстром спекуляції. Він досяг тільки того, що дозволило йому час. Але і в 1922 році він мав би не менший успіх, ніж в 1901 або в 1876 році, коли він з Каліфорнії
  8. Роздержавлення і приватизація
    морального успіху. Підприємництво виконує особливу функцію - забезпечення розвитку та вдосконалення економіки, її постійне оновлення, створення інноваційного середовища, що ламає традиційні структури і відкривають дорогу новому. Найбільш поширені сьогодні форми підприємництва: - індивідуальне; - спільне (спільні підприємства - СП); - ризикове (венчурне) - це
  9. 2. Економічні погляди Т. Мальтуса
    морального, етичного приборкання. Вважаючи, що будь-яка свідома спроба поліпшити умови життя буде "зметена нездоланною людською масою", Мальтус виступав проти "Законів про бідних" та підвищення заробітної плати, і тут його аргументація повністю збігається з аргументацією Д.Рикардо. "Закони про бідних", на думку цих економістів, робили стриманість зайвим і заохочували нерозсудливих,
  10. 1. Внесок історичної школи розвиток економічної теорії
    моральні норми. Чи не внісши нічого нового в "чисту" економічну теорію представники історичної школи багато зробили в галузі конкретних економічних дисциплін, дослідженні окремих сторін економічного життя на базі широкого використання історичного та статистичного матеріалу. З повною підставою можна сказати, що роботи представників "молодої" історичної поклали початок такому