| Головна |
| « Попередня | ЗМІСТ | Наступна » |
|---|
В історії кредиту відомі великі цикли, які пов'язані з принциповими змінами кредитної техніки і технології. Одне з перших технологічних змін кредиту пов'язано з використанням векселів. Важливою умовою розвитку кредиту стала подвійна бухгалтерія, яка дозволила поставити облік кредитних операцій. Надалі з'явилися прості рахунки, різні рахункові машини. В результаті був механізований рахунковий процес. Телеграф і телефон революціонізували механізм передачі кредитної, фондовій та інвестиційної інформації, а потім прискорили розрахунки.
Однак тільки в кінці XX і першому десятилітті XXI ст. була проведена повна «індустріалізація» кредиту в результаті перетворення його матеріально-технічної бази. У кредитний оборот була впроваджена електронна техніка. Довгий час в фінансових інститутах переважали родинні зв'язки і ручна праця. Перехід до механізованого виробництва в промисловості співвідносився з акціонерною формою власності, але в кредитній справі він відбувався пізніше. Тому були свої причини: капіталізм довгий час не відчував потреби в удосконаленні матеріально-технічної бази кредиту. Зберігалися традиційні способи зберігання і переказу цінних паперів, були потрібні особисті довірчі відносини при кредитуванні та інвестуванні, розрахунки грунтувалися на конфіденційності та повну довіру. Справа в тому, що були вичерпані внутрішні можливості фінансових посередників. При таких умовах застарілі в принципі відношення не гальмували розвиток перерозподільних функцій кредиту. Для налагодження кореспондентських відносин між банками були потрібні особисті зв'язки і час. Контакти та напрацювання зберігалися довго і передавалися з покоління в покоління в якості своєрідного «інтелектуального капіталу». Ситуація змінилася лише до кінця XX ст.
Від консервації традицій до революційних змін. Відому роль в консервації архаїчної матеріально-технічної бази кредиту грала обмеженість клієнтської бази, оскільки багато фінансові посередники були більше схожі на привілейовані клуби. Якщо велике виробництво і торгівля будувалися па масовому виробництві і товарообігу, то банки і біржі мали обмежене число клієнтів і членів. Оптимальні розміри власних капіталів в банках були незмірно нижче аналогічних показників промислових підприємств. У банківській справі довгий час панували конфіденційність і ручна праця, що підтримувало низький рівень поділу праці. На багатьох біржах переважали клубні, а в банках - сімейні відносини. Це пояснювалося тим, що в умовах нечисленної клієнтської бази і «оптового» обороту вимогам оптимізації відповідали консервація традицій і «штучна» діяльність. Проте в другій половині XX ст. стан справ стало змінюватися.
Від локальних ринків до міжнародних ринків. Протягом більшої частини XX ст. панували локальні ринки позичкових капіталів. Вони були замкнутими і автономними, обмеженими за масштабами діяльності, практично з відсутністю крос-граничних контактів, що стримувало конкуренцію. В таких умовах обмеженість клієнтської бази не була перешкодою для розвитку.
Провідні банки і страховики налагоджували оптове обслуговування і працювали з невеликим колом провідних місцевих клієнтів. В результаті для провінційних банків і страхових компаній створювалися умови підвищеної стійкості; вони не відчували конкуренції з боку столичних фінансових посередників. Відносно стійкими були також найбільші банки. Міжнародний рух позичкового капіталу спостерігалося лише у відносно невеликому сегменті, пов'язаному з обслуговуванням міждержавних зобов'язань, відносно невеликої групи міжнародних компаній і при зовнішньої мобілізації капіталу, періодично здійснюється найбільшими компаніями та окремими державами. Зміни в русі інформації відбувалося одночасно зі становленням транснаціональних корпорацій, що послужило своєрідним поштовхом переходу банківської і страхової справи по аналогії з промисловістю від «простий кооперації» до «мануфактурі», в подальшому до «фабричному», а потім «конвеєрного виробництва». Одночасно відбувався перехід до масового і роздрібного фінансового справі. Базою для такого переходу стали нові технології.
Перехід до «машинного» виробництва в банківському, страховому та фондовий справі. Спочатку перетворення відбувалися в банках, а також в бухгалтерському та фінансовому справі: ручний груд в ряді масових операцій був механізований за допомогою табуляторів і стандартних форм документів. Даний процес стартував в 1930-х рр., Але масовим він став в 1960-1970-х рр. В його основі була нова техніка, яка впроваджувалася в кредитну справу. Одночасно рахункові машини захоплювали конторське справа в промислових і торгових корпораціях.
Перехід до «машинної» стадії в кредитних, фінансових і бухгалтерських службах почався в другій половині XX ст. Він характеризувався заміною табуляторов електронно-обчислювальними машинами, причому спочатку дана заміна не міняла характеру кредитної, фінансової і бухгалтерської діяльності. Однак в 1980-х рр. електронна техніка стала впроваджуватися в які раніше не механізовані сфери. Крім того, на її базі виникли принципово нові операції і змінилося архівна справа.
Оновлення матеріально-технічної бази фінансових посередників дозволило принципово змінити все банківська справа і приступити до масового освоєння роздробу. Паралельно відбувалася механізація і автоматизація страхових і інвестиційних процесів, а також обліку, реєстрації та зберігання цінних паперів, що дозволило скоротити відповідні витрати і розсунути рамки фінансового справи і фінансової інфраструктури. В результаті був завершений наддовгий цикл розвитку кредиту з ручною працею і обмеженим впливом на життєдіяльність: кредит нс тільки розсунув кордони застосування і господарського використання, а й увійшов в маси населення і став невід'ємною частиною побуту. Даний процес наданий шоковий вплив на подальший розвиток як кредиту, так і всього господарства.
Подолання невідповідності між машинним промисловим виробництвом і «ручним» кредитним, фінансовим, страховим і біржовим справою не могло відбуватися як повністю стихійний процес. Науково технічне переозброєння фінансових посередників неминуче викликало великі структурні зрушення в кредитних і інвестиційних операціях, призвело до хвилі злиттів і вплинуло на характер циклічного розвитку кредиту. На базі електронної техніки діяльність фінансових посередників поряд з оптовим характером отримала роздрібну спрямованість, одночасно істотно спростити і здешевити процедури оформлення кредиту, страхування та угод з фінансовими контрактами. До того ж цілий ряд операцій автоматизували.
На базі електронної техніки широке поширення отримав цілодобовий банкінг, розширилися прямі зв'язки банків і брокерів з клієнтами, отримали розвиток біржової та позабіржові ринки. Головним стало те, що істотно зросла взаємодія господарства і всіх сторін життя з кредитом. В результаті стимулюючий його вплив і роль у розвитку цивілізації зросли, невизначеності, пов'язані з швидким розширенням і стисненням кредиту, позначилися на загальній нестійкості системи.
Вплив нової матеріально-технічної бази на глобалізацію кредиту. Паралельно з автоматизацією і зміною матеріально-технічної основи кредитного, страхового і інвестиційного справи відбувалося об'єднання локальних ринків позикових капіталів в єдиний ринок, що було підготовлено зрослим рівнем переплетення кругооборотов індивідуальних капіталів і локальних ринків. Нова інформаційна та комунікаційна техніка створила матеріальну основу для становлення глобального фінансового ринку і переходу до етапу об'єднання і координації діяльності фінансових посередників і панування транснаціональних банків. Отримує розвиток система мережевих фінансових посередників і мережевого кредитного впливу па господарство.
Етапи матеріально-технічних перетворень мають цілком чітко виражений циклічний характер, причому, у міру просування кредиту, відбувалося прискорення циклічного розвитку. Кожен наступний цикл був значно коротшим від попереднього.