| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
9.2. Продавці та покупці страхових послуг |
||
|
Основними суб'єктами страхового ринку виступають страхувальники - покупці страхових послуг і страховики - продавці страхових послуг. Крім того, в страхових відносинах в якості споживачів страхових послуг можуть брати участь застраховані особи і вигодонабувачі. Інфраструктуру страхового ринку складають страхові посередники, перестрахувальники, аварійні комісари, аджастер і сюрвеєри. Страховиками є організації, створені для здійснення страхової діяльності, тобто приймаючі на себе зобов'язання здійснити страхову виплату при настанні події, обумовленого в договорі страхування. З метою захисту інтересів клієнтів встановлені особливі вимоги до заснування та діяльності страховиків, які складаються в наступному: 1) страховиками можуть бути лише юридичні особи, які повинні бути засновані в будь встановленої законодавством організаційно- правовій формі. При цьому іноземні юридичні особи та іноземні громадяни мають право створювати страхові організації на території Росії тільки в формі товариств з обмеженою відповідальністю або акціонерних товариств; 2) страховики повинні отримати ліцензію, яка засвідчує право страхової організації проводити операції за вказаними в ній видам страхування; 3) статутний капітал страховика, що здійснюють виключно медичне страхування, встановлюється в сумі 60 млн. рублів, мінімальний розмір статутного капіталу іншого страховика встановлюється у розмірі млн. рублів [ 10]. До 01.01.2012 числові характеристики були менше і залежали від мінімального розміру оплати праці; 4) предметом безпосередньої діяльності страховиків не можуть бути виробнича, торгово-посередницька та банківська діяльність. Крім страховиків на страховому ринку функціонують перестрахувальники. Особливість їх діяльності полягає в тому, що вони укладають договори перестрахування зі страховиками. Суть договорів перестрахування полягає у прийнятті на себе перестрахувальником ризику виконання страховиком всіх або частини зобов'язань за договором страхування. Перестраховиків можуть бути як організації, функцією яких є тільки укладення договорів перестрахування (професійні перестрахувальники), так і страхові організації, які поряд з укладенням договорів страхування приймають також ризики в перестрахування. При цьому російське законодавство висуває підвищені вимоги до величини статутного капіталу професійних перестраховиків: вона не повинна бути менш 50 тисяч встановлених законодавством мінімальних розмірів місячної оплати праці. При цьому вищевказана сума повинна бути оплачена в грошовій формі. Страхувальниками є особи, що уклали із страховиками договори страхування, зобов'язані сплачувати страхові внески і мають право вимагати від страховика при настанні страхового випадку страхову виплату собі або вигодонабувачу. дієздатні фізичні особи. В особистому страхуванні страхувальниками можуть бути громадяни, застрахували себе або інших осіб, а також юридичні особи, що уклали договори страхування в стосовно своїх працівників або інших фізичних осіб. У страхуванні майна страхувальником може виступати як особа, якій належить застраховане майно, так і будь-яке інше обличчя. У страхуванні підприємницького ризику страхувальниками можуть бути юридичні або фізичні особи, які здійснюють яку-небудь підприємницьку діяльність. При цьому може бути застрахований тільки підприємницький ризик самого страхувальника і тільки на його користь. В страхуванні відповідальності страхувальником може виступати будь-яка фізична або юридична особа, яка передає страховику обов'язки з відшкодування шкоди іншим особам. Такі обов'язки можуть виникнути внаслідок діяльності самого страхувальника або застрахованих їм осіб або володіння правами на майно. При цьому за договором страхування відповідальності страхувальник може застрахувати тільки свою відповідальність за заподіяння шкоди іншим особам. Застрахована особа - особа, щодо якої укладено договір страхування, тобто з яким може статися страховий випадок, безпосередньо пов'язаний з його особою, обставинами його життя чи що зачіпає схоронність майнових прав та інтересів. Застрахована особа обов'язково має бути зазначено в договорах особистого страхування. При цьому застрахованим особою може бути як сам страхувальник, так і інша особа. Застрахована особа може бути учасником договорів страхування відповідальності за заподіяння шкоди (наприклад, медичні працівники, застраховані за договором страхування відповідальності лікарів). Але в таких договорах страхувальник має право (якщо інше не передбачено в договорі) в будь-який час до настання страхового випадку замінювати застрахованих осіб, письмово повідомивши про це страховика. Вигодонабувачем є особа, на користь якої укладено договір страхування. Основне право вигодонабувача полягає в тому, що він отримує страхову виплату при настанні страхового випадку. У договорах страхування часто страхувальник і вигодонабувач є одним і тим ж особою, і тоді правове становище вигодонабувача спеціально не виділяють. В особистому страхуванні в одній особі нерідко збігаються застрахований та вигодонабувач. Нарешті, зустрічаються договори, в яких поряд зі страхувальником (а в ряді випадків і з застрахованою особою) окремим учасником є вигодонабувач. В особистому страхуванні (якщо в договорі не вказано інше) вигодонабувачем є застрахована особа, а в договорах, де страховим випадком є смерть застрахованої особи, - його спадкоємці. цьому договір особистого страхування, в якому вигодонабувачем є особа, інша, ніж застрахована (або його спадкоємці), в тому числі і страхувальник, може бути укладений лише з письмової згоди самого застрахованої особи. В іншому випадку такий договір визнається недійсним за позовом застрахованої особи або його спадкоємців. Заміна вигодонабувача в договорі особистого страхування може бути проведена тільки з письмового згоди застрахованої особи та з письмовим повідомленням про це страховика. Договори страхування майна можуть полягати або із зазначенням вигодонабувача як окремої сторони, або на умовах збіги в одній особі страхувальника та вигодонабувача . Але в кожному разі вигодонабувачем може бути тільки особа, яка має інтерес в збереженні застрахованого майна. За відсутності такого інтересу договір страхування визнається недійсним. При переході прав на застраховане майно від особи, в інтересах якої було укладено договір, до іншої особи права та обов'язки за цим договором переходять до особи, до якого перейшли права на майно. Заміна вигодонабувача може відбутися також і в випадках, коли таке рішення прийме сам страхувальник. Але у всіх цих випадках страховик повинен бути письмово повідомлений про заміну вигодонабувача. У договорах страхування відповідальності наявність вигодонабувача як окремої особи обов'язково. Причому навіть якщо в договорі зазначено, що він укладено на користь страхувальника або застрахованої особи, то це вказівка є недійсним і договір вважається укладеним на користь іншого особи, а саме того, якому може бути завдано шкоди діями страхувальника або застрахованої особи. Але конкретну особу, яка призначається вигодонабувачем, в договорі, як правило, не вказується. Це пов'язано з тим, що воно в момент укладення договору невідомо, оскільки вигодонабувачем може стати будь-яка особа, якій завдано шкоду діями страхувальника або застрахованої особи. У договорах страхування відповідальності вигодонабувачів називають «третіми особами» (на відміну від вигодонабувачів в інших видах страхування). У договорах страхування підприємницького ризику вигодонабувач як особливе обличчя присутнім не може. Це викликано тим, що такі договори можуть бути укладені тільки на користь страхувальника, в іншому випадку вони вважаються нікчемними. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " 9.2. Продавці та покупці страхових послуг " |
||
|
||