ГоловнаЕкономікаЗагальні роботи → 
« Попередня Наступна »
Г.П. Журавльова. Економіка, 2006 - перейти до змісту підручника

Структура кредитно-банківської системи

У більшості країн кредитно-банківська система представлена ??трьома рівнями: центральним (національним) банком, комерційними банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими установами (страхові, іпотечні, ощадні і т.д.).
Центральний банк займає особливе місце, виконуючи роль головного координуючого і регулюючого кредитного органу системи. Центральний банк не веде операцій з діловими фірмами або населенням, його клієнтура - комерційні банки та інші кредитні установи, а також урядові організації, яким він надає різноманітні послуги. Основні функції центрального банку:
- емісія кредитних грошей (банкнот);
- надання різноманітних послуг для банків та інших кредитних установ;
- виконання функцій фінансового агента уряду;
- зберігання централізованого золотого і валютного запасу;
- проведення заходів грошово-кредитної політики. Центральний банк володіє монопольним правом випуску банкнот
в країні. Банкноти служать єдиним законним платіжним засобом, обов'язковим до приймання в оплату боргів. (Банкноти можна погасити борг на будь-яку суму, що стосується монет, то їх прийом в оплату боргу обмежений певною сумою.) Банкнотний «фундамент» підтримує величезну надбудову грошей безготівкового обороту, що зберігаються у вигляді залишків на банківських рахунках. Незважаючи на те що «базові гроші» складають відносно невелику частину грошової маси, це виключно важлива частина запасу грошей в господарстві.
Центральний банк - це «банк банків». Центральний банк у своїй діяльності не переслідує мети отримання прибутку. Він не конкурує з комерційними банками та іншими кредитними установами на фінансових ринках. Його головна мета - забезпечити безперебійне постачання господарства платіжними засобами (інакше кажучи - забезпечити необхідний рівень ліквідності), налагодити систему розрахунків, контролювати роботу рядових банків.
Центральний банк виконує роль «кредитора в останній інстанції» для комерційних банків та інших кредитних установ. Він надає короткострокові кредити для поповнення тимчасової нестачі ліквідних коштів, стягуючи з позичальників облікову ставку. Як правило, ці кредити мають бути забезпечені торговими векселями, державними цінними паперами або власними борговими зобов'язаннями банків.
Нарешті, важливий обов'язок центральних банків - контроль за діяльністю кредитних установ з метою запобігти зловживанням, забезпечити стабільну роботу і знизити ризик банкрутства. У цій своїй функції центральний банк працює в тісному контакті з іншими державними контрольними органами.

Центральний банк - головний банкір і фінансовий консультант уряду:
- веде рахунки урядових установ і відомств, акумулює податки та інші надходження і здійснює платежі за дорученням казначейства;
- проводить операції з емісії та розміщення на ринку нових випусків державних позик;
- надає прямий касовий кредит на прохання уряду;
- купує державні цінні папери для власного портфеля;
- виступає радником уряду та інших державних органів з фінансових та загальноекономічною питань.
Центральний банк зберігає золотовалютні резерви країни. В умовах існування золотого стандарту металевий запас емісійного банку був гарантійним фондом забезпечення грошей. Наявність обов'язкового золотого покриття в певному відсотку до суми випущених банкнот дозволяло жорстко контролювати випуск готівки. Після скасування більшістю країн золотого стандарту в 30-х роках XX в. металевий запас перестав грати роль обмежувача емісії, а почав використовуватись як гарантійно-страховий фонд міжнародних платежів. Крім благородних металів центральний банк зберігає великі запаси в іноземних валютах для підтримки зовнішнього курсу своєї валюти за допомогою інтервенцій на валютному ринку.
Другий найважливіший структурний рівень кредитно-банківської системи складають комерційні банки. Вони являють собою головні «нервові» центри кредитно-банківської системи.
Комерційні банки відносяться до особливої ??категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони привертають капітали, заощадження населення та інші вільні грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. Фінансові посередники виконують, таким чином, важливу народно-господарську функцію, забезпечуючи суспільству механізм міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу.
Найважливіші функції комерційних банків:
- акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, заощаджень і накопичень;
- кредитування підприємств, організацій, держави та населення;
- організація та здійснення розрахунків у господарстві;
- облік векселів і операцій з ними;
- операції з цінними паперами;
- зберігання фінансових і матеріальних цінностей;
- управління майном клієнтів за дорученням (трастові операції).
Комерційні банки - багатофункціональні установи, які оперують в різних секторах ринку позичкового капіталу.
Великі комерційні банки надають клієнтам повний комплекс фінансового обслуговування; включаючи кредити, прийом депозитів, розрахунки і т.д. Цим вони відрізняються від спеціалізованих фінансових установ, які володіють обмеженими функціями.
Особливого поширення сьогодні отримали спеціалізовані кредитно-фінансові установи. До них відносяться ощадні установи, страхові компанії, пенсійні фонди, фінансові та інвестиційні компанії.
Ощадні установи (взаємно-ощадні банки, позичок-но-ощадні асоціації, кредитні спілки) акумулюють заощадження населення і вкладають грошовий капітал в основному у фінансування комерційного та житлового будівництва.
Щодо недепозитних установ слід зазначити, що вони відрізняються більшою спеціалізацією.
Страхові компанії продають ануїтети, або права на отримання великої суми в кінці певного терміну. Приплив грошових коштів у формі страхових премій і доходів від активних операцій, як правило, набагато перевищує щорічні виплати власникам полісів. В даний час це один з каналів акумуляції грошових заощаджень населення і довгострокового фінансування економіки. Володіючи великими і стійкими ресурсами, страхові компанії вкладають їх у цінні папери з фіксованими термінами (головним чином - на фінансування промисловості, транспорту і житлові будови).
Пенсійні фонди також стали важливою інституційної групою на ринку капіталів. Маючи в своєму розпорядженні стійким пулом заощаджень, вони вкладають свої накопичені грошові резерви в облігації та акції приватних компаній і цінні папери держави, таким чином, здійснюючи, як правило, довгострокове фінансування економіки.
Фінансові компанії спеціалізуються на кредитуванні продажу споживчих товарів на виплат і видачі комерційних позичок. Джерелом коштів служать власні короткострокові зобов'язання, що розміщуються на ринку, а також кредити комерційних банків.
Інвестиційні компанії продають, як правило, власні акції і на виручені гроші набувають ринкові цінні папери, головним чином акції. Тим самим досягається розподіл ризику і підвищується ліквідність інвестованих коштів. Інвестиційні компанії виконують роль проміжної ланки між індивідуальним грошовим капіталом і корпораціями, функціонуючими в нефінансової сфері.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
Інформація, релевантна " Структура кредитно-банківської системи "
  1. Тема 55. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА
    структуру економіки, що складається з банків двох рівнів і спеціалізованих кредитних і фінансових організацій. Центральний банк країни є першим рівнем банківської системи. Його основними функціями є: - емісія (випуск) грошей в обіг та їх вилучення з нього; - функція банку уряду, що передбачає фінансування їм державних програм, обслуговування державного
  2. 12. Обмеження на випуск в обіг інструментів, що не мають покриття
    структуру цін і купівельну спроможність грошової одиниці. Але цей вплив вже закінчилося і ринок більше не реагує на те, що трапилося в минулому розширення кредиту. Тепер припустимо, що один з банків поодинці виробляє додаткову емісію інструментів, що не мають покриття, в той час як інші банки не слідують його прикладу. Клієнти банку, що реалізує стратегію експансії,
  3. 19. Золотий стандарт
    структура цін ринку злитків дорогоцінних металів вже до того, як спалахнула Громадянська війна, трансформувала законний біметалізм на де-факто золотий монометалізм. Після періоду державних банківських квитків послідувала боротьба між прихильниками золотого стандарту, з одного боку, та срібного стандарту з іншого. У підсумку переміг золотий стандарт. Коли економічно найбільш передові
  4. 7. Вплив дефляції і стискування кредиту на валову ринкову ставку відсотка
    структури кредитної системи, що породила бум. Таке обмеження може статися, коли криза призведе до банкрутства банків, що надають фідуціарні кредит, і це не врівноважується відповідним розширенням з боку банків, що залишилися. Але це не обов'язково є супутнім феноменом депресії. Без сумніву, цей ефект не виникало протягом останніх 80 років в Європі, а сила, з
  5. Коментарі
    структур. Чернуско Енріко (Cernuschi Enrico) (1821-1896) - економіст. У 1948-1949 рр.. як гарібальдієць, брав участь в італійському революційному русі. У 1850 р. втік до Парижа, де був одним з директорів французького банку. Автор ряду робіт в області грошового обігу та банківської справи. Був прихильником міжнародного биметаллизма. Шеллінг Фрідріх Вільгельм Йозеф (Schelling
  6. Банківська система та її структура
    кредитної системи. Кредитна система складається з банківських і небанківських (спеціалізованих) кредитних установ. До небанківських кредитних установ належать фонди (інвестиційні, пенсійні тощо), страхові компанії, позиково-ощадні асоціації, кредитні спілки, ломбарди і т. п., тобто всі організації, що виконують функції посередників у кредиті. Головними фінансовими посередниками
  7. Комерційні банки та їх операції. Банківські резерви
    структуру: У правій частині балансу відображені джерела надходження коштів (зобов'язання) та власний капітал банку, а в лівій - напрями використання коштів вкладників. Основним балансовими тотожністю комерційного банку є рівність суми його зобов'язань і власного капіталу загальній величині активів. Баланс центрального банку має вигляд: Центральний банк лише контролює
  8. Державний бюджет, фінанси і фінансова система
    структури бюджетної системи країни) .. У сучасних умовах бюджет є також потужним важелем державного регулювання економіки, впливу на господарську кон'юнктуру, а також здійснення антикризових заходів. Бюджет сучасної держави являє собою складний, багатоплановий документ, що відображає все різноманіття його функцій, найважливішими з яких є
  9. Пропозиція грошей і грошовий мультиплікатор
    структур. Різноманіття грошових коштів, що функціонують у сучасній економіці, породжує проблему виміру грошової маси. Грошова маса - сукупність всіх грошових коштів, що у готівковій та безготівковій формах, що забезпечує обіг товарів і послуг у народному господарстві. У структурі грошової маси виділяється активна частина, до якої належать грошові кошти, реально
  10. Висновки
    структурі грошової маси виділяють активну, пасивну частини, а також квазиденьги. Сумарну грошову масу в національній економіці характеризує грошова (монетарна) база - сукупність готівкових грошей і грошей безготівкових розрахунків у центральному банку. 8. Для характерістікі.денежного пропозиції застосовуються узагальнюючі показники - грошові агрегати: агрегат Ml (готівка; банкноти і
енциклопедія  антрекот  асорті  по-кубанськи  журавлинний