| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
§ 2. Банківська система і кредит |
||
|
(вкладів), що надає кредити і виконує грошові розрахунки та операції. В ринковій економіці банки відіграють особливу роль, що пов'язано, по-перше, з тим, що для виробництва товарів і послуг підприємствам не вистачає власного капіталу; по-друге, з тим, що законодавства більшості країна зобов'язують підприємства зберігати власні і позикові кошти в банках. Система банківського кредиту є складовою частиною фінансового ринку. Кредитні відносини реалізуються через організовану певним чином банківську систему. У більшості країн ринкової економіки банківська система має дворівневу структуру: перший рівень утворює центральний банк, а другий рівень - комерційні банки. Прикладом найбільш оптимальної двухзвенной структури банківської системи є організація банківської діяльності в США. Кредитна система США - це сукупність державних і приватних кредитних інститутів. Її основним елементом є Федеральна резервна система (ФРС), що виконує функції центрального банку США. Структурно ФРС складається з Ради керуючих, 12 федеральних резервних банків і близько 6 тис. банків-членів. Рада керуючих складається з представників державної адміністрації, резервних банків і провідних фірм США. Рада керуючих є незалежним і підпорядковується лише Конгресу США. Федеральні резервні банки проводять політику Ради керуючих. Вони виконують функції центрального банку у своєму окрузі (в США - 12 резервних округів). Банки - члени ФРС виконують вказівки резервних банків про видачу кредитів. Це - комерційні банки. Центральний банк. Центральний банк представляє зосередження всіх кредитних відносин. Сучасні центральні банки характеризуються подвійністю положення: з одного боку, їх діяльність регулюється державою, з іншого - вони мають самостійність у проведенні кредитної політики. Основними функціями центрального банку є наступні: монопольне право емісії (випуску) банкнот, забезпечення постійної власної ліквідності; зосередження мінімальних резервів комерційних банків, надання їм кредитної підтримки, здійснення контролю за діяльністю комерційних банків; регулювання економіки кредитно-грошовими методами; зберігання вільних грошових ресурсів уряду у вигляді депозитів, передача йому всього свого прибутку понад певної заздалегідь встановленої норми, посередництво в платежах і в кредитуванні уряду. Прообразом сучасних центральних банків різних країн світу вважають Банк Англії, створений ще в XVII в. Досвід створення цього банку простежується у всіх центральних банках розвинених країн, хоча в кожній країні центральний банк має національні особливості. Всі сучасні центральні банки є акціонерними. Пакет акцій може: належати державі (Англія, Франція); бути поділений між державою і приватними установами (Японія, Італія, Шотландія); бути у володінні державних (Німеччина) або приватних (США) установ, що входять в систему центрального банку. Відповідно з особливостями організаційної структури центральні банки сучасних розвинених країн можуть бути поділені на банки, що володіють розгалуженою мережею відділень по всій країні (Австралія, Англія, Фінляндія, Франція); банки, що не мають розгалуженої мережі відділень (Японія, Італія, Канада); банки, об'єднані в систему, де один банк - головний (США). Комерційні банки. Спочатку комерційні банки обслуговували торгівлю. Сьогодні термін "комерційний" означає діловий характер банку, що обслуговує всі сфери економіки і одержує прибуток. Комерційні банки - це приватні (не державні) банки, що функціонують на ринковій основі і здійснюють широкий-тсруг фінансово-кредитних операцій: видачу кредитів і прийом вкладів, посередництво в платежах, купівлю-продаж акцій, управління майном за дорученням, розміщення державних позик, консультації з фінансово-кредитних питань , операції оренди (довгострокової, середньостроковій і короткостроковій). Сучасні західні банки виконують від 200 до 250 видів операцій. Головна відмінність комерційних банків від державних - відсутність у них права емісії грошей. Комерційні банки бувають двох типів: універсальні, осу-ществцяющіе широкий перелік операцій, та спеціалізовані, здійснюють одну або кілька банківських операцій (наприклад, ощадний банк). Критерії спеціалізації банків різноманітні. Існує функціональна спеціалізація банків - інноваційні, інвестиційні, облікові, позиково-ощадні, іпотечні, депозитні банки і т. д.; галузева спеціалізація - банки соціального розвитку, будівельні, енергетичні, зовнішньоторговельні, сільськогосподарські банки і т. д.; "клієнтська" спеціалізація - біржові, споживчі, комунальні, страхові банки; територіальна спеціалізація - регіональні, міжрегіональні, міжнародні банки. У банківській практиці розрізняють такі основні види | банківських операцій: активні і пасивні операції, а також банківські послуги. Активні операції - надання кредитів. По термінах кредити поділяються на короткострокові, середньострокові і довгострокові. Позики комерційних банків характеризуються великим різноманіттям. Наприклад, позички торгово-промисловим підприємствам - короткострокові позики для фінансування покупки товарно- матеріальних цінностей. Позики під заставу нерухомості представляють собою позики з погашенням в розстрочку. Позичка приватним особам - це споживча позика для покупки споживчих товарів тривалого користування і яка повертається по частинах. Позики під цінні папери надаються для придбання акцій та інших цінних паперів. Сільськогосподарські позики видаються фермерам для покриття витрат і здійснення інвестицій в сільське господарство. Існують також кредити, видаються органам влади, небанківським фінансовим установам, іноземним банкам та іноземним офіційним органам. Кредитування будується на дотриманні чотирьох принципів: терміновість, платність, зворотність, гарантованість. Хоча I "кредитувати" в перекладі з латинської означає вірити, банк завжди оцінює кредитоспроможність позичальника. напри-| заходів, банки застосовують правило п'яти "СІ": character (особу позичальника, чесність, порядність, професійні здібності), capacity (фінансові можливості), capital (капітал, майно), collaterial (забезпечення), condition (загальні економічні умови). Для забезпечення гарантованості банки використовують заставу, яким є власність позичальника, і заклад або ломбардний кредит (пряме розпорядження заставою). Серед сучасних активних банківських операцій особливо виділяються операції лізингу і факторингу. Лізинг являє довгострокову оренду (будівель, машин, споруд виробничого призначення). Факторинг - це система фінансування, згідно якої постачальник товарів переуступає короткострокові вимоги за товарними операціях факторингової компанії. Пасивні операції - мобілізація грошових збережемо-I ний і доходів банків. Усі вклади в банк діляться на депозити (будь-який внесок, крім ощадного) і ощадний вклад (накопичення грошових заощаджень). Банківські послуги - здійснення готівкових та безготівкових платежів, операцій з валютою і золотом, випуск і зберігання цінних паперів, трастові (довірчі) операції (наприклад, управління майном). Банки проводять консультації ^ 1 надають інформацію. В останні роки значно віз-ti ріс обсяг банківських послуг. Тому розмежування банківських операцій має певну умовність. Всі види банківських операцій здійснюються або на кредитній (активні і пасивні) основі, що дозволяє получать5! відсоток; або на комісійній основі (банківські послуги), т. е за рахунок своїх клієнтів, і приносить комісійну вознагражде-Ц ня. Деякі операції банк може здійснювати за свій рахунок / * але отримувати дохід від купівлі-продажу акцій або від розміщення цінних паперів. Таким чином, операції банку приносять йому банківську прибуток. Вона визначається як різниця між сумою відсотків позичальників (активні операції) і сумою відсотків вкладникам (пасивні операції). У дохід банку крім банківської прибутку включаються також прибуток ^ від інвестицій, від біржових операцій та комісійну винагороду (банківські послуги). Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Сучасна банківська система розвинених країн включає спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. К основним спеціалізованим кредитно-фінансовим інститутам належать: інвестиційні та ощадні банки, кредитні спілки, страхові компанії, пенсійні та інвестиційні фонди. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути акумулюють дрібні капітали і заощадження широких верств суспільства, які завдяки їх посередництву використовуються для інвестицій в економіку . Універсальність операцій, властива і банкам, і спеціалізованим кредитно- фінансовим інститутам, перетворює останні на різновид комерційних банків. |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна " § 2. Банківська система та кредит " |
||
|
||