| Головна |
| « Попередня | Наступна » | |
5.9. Страхування в туризмі |
||
|
Страхування туристів забезпечує страховий захист майнових інтересів громадян під час туристичних поїздок. Воно відноситься до ризикових видами страхування, характерними рисами є короткочасність (не більше шести місяців), велика ступінь невизначеності часу настання страхового випадку та величини можливого збитку. До страхування туристів відноситься добровільне медичне страхування на випадки раптового захворювання, смерті чи тілесних пошкодженні в результаті нещасного випадку під час туру ; майнове страхування особистого майна і багажу, що перевозиться з собою; страхування цивільної відповідальності перевізників туристів і автотуристів за можливий збиток, заподіяну третім особам або навколишньому природному середовищі. Специфічними видами страхування є страхування на випадок несвоєчасного вильоту, на випадок поганої погоди в місці тимчасового перебування, від невиїзду, від неотримання візи, «неловлі риби», «неотстрела звірів на полюванні», відшкодування штрафних витрат при ануляції туру (у разі захворювання туриста або близького родича). Конкретні умови страхування туристів по кожному виду страхування страховиком самостійно в рамках існуючого законодавства і нормативних актів федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю. Найбільш поширені такі схеми страхування туристів: компенсаційна і сервісна. За компенсаційною схемою при настанні страхового випадку турист сам розплачується за надану медичну, юридичну чи іншу послугу, а по поверненню на батьківщину пред'являє необхідні документи. Головним недоліком компенсаційної схеми є те, що турист або автомандрівник повинен завжди мати запас валютних коштів. Другий недолік полягає в тому, що немає гарантії того, що турист отримає страхову виплату по поверненню на батьківщину. За сервісної схемою (або схемою сприяння) послуги в галузі страхування надають не менше двох організацій: вітчизняний страховик і його зарубіжні партнери. При такому виді страхування туристу оплачуються всі страхові витрати зарубіжної перестрахувальної компанією, що має відповідний договір з російською страховою компанією. Практикум по темі «Майнове страхування» Відповідно до «Методики розрахунку тарифних ставок по ризикових видах страхування», затвердженої Розпорядженням Федеральної служби РФ з нагляду за страховою діяльністю від 08.07.1993 № 02-03/36 (ред. 01.10.2011), див документ [54] , використовуються дві методики розрахунку тарифних ставок по ризикових видами страхування. Перша методика застосовна для розрахунку тарифу за ризиками, характеризующимся стійкістю їх реалізації протягом трьох років і представленим досить великою групою договорів . У цьому випадку по розглядався виду страхування можна оцінити: P - ймовірність настання страхового випадку за одним договором страхування; S n - середню страхову суму за одним договором страхування; W - середнє відшкодування за одному договору страхування при настанні страхового випадку. Друга методика застосовується при відсутності спустошливих страхових подій, коли одна з них тягне за собою кілька страхових випадків. Розрахунок страхових тарифів проводиться при заздалегідь відомому кількості договорів n, які передбачається укласти зі страхувальниками. Страховий тариф (брутто-ставка) являє собою ставку страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування (за одиницю страхової суми приймається 100 ВО). Страхова премія, яку повинен заплатити страхувальник за страховою продукт визначається за формулою: СП= S? Tб , де S - страхова сума, Т б - страховий тариф. Брутто-ставка (Т б) складається з нетто-ставки (Т Н) і навантаження (Н). Нетто ставка призначена для формування страхового фонду, використовуваного для поточних страхових виплат при настанні страхових випадків і для створення страхових резервів. Навантаження забезпечує надходження коштів, використовуваних для покриття витрат на ведення справи по страхових операцій, для формування фонду превентивних заходів та планового прибутку. Нетто ставка визначається за формулою: Т Н=ТО + Т Р, де Т О - основна частина, Т Р - ризикова надбавка. Основна частина нетто ставки: ТО=P? W ? 100, Sn де P=mn ймовірність настання страхового випадку (m - кількість страхових випадків в n договорах, n - загальна кількість договорів страхування); K OO=WS n коефіцієнт тяжкості шкоди (W - середнє страхове відшкодування, S n - середня страхова сума. Розрахунок ризикової надбавки проводиться таким чином. При наявності можливості обчислити середньоквадратичне відхилення відшкодувань при настанні страхових випадків (? w), ризикова надбавка визначається для кожного ризику за формулою: TP=TO? (?) ?? w? 1? P +?? W?? . nP За відсутності даних про среднеквадратичном відхиленні відшкодування ризикова надбавка визначається за формулою: TP=1,2 TO? (?) 1? P , nP страхового де? (?) - коефіцієнт, що залежить від гарантії безпеки?, значення якого наведені в Таблиці 5.1 . Таблиця 5.? ? 0,1,0,1,0,1, TH?, 100? f 0,2,0,93, Брутто-ставка (Т б) розраховується за формулою: Tб= де f (%) - частка навантаження в брутто-ставці. Головний принцип майнового страхування - принцип відшкодування збитку. Його суть полягає в тому, що після настання збитку страхувальник повинен бути поставлений в той же фінансове становище, в якому він був перед збитком. Сума збитку, що підлягає відшкодуванню, визначається за формулою: У=SS? І + РС? О, де У - сума збитку; SS - сума майна за страховою оцінкою; І - сума зносу; РС - витрати з порятунку та приведення майна в порядок; О - вартість залишків майна, придатного для подальшого використання (за залишкової вартості). Страхове відшкодування - це належна страховиком до оплати частина або повна вартість страхового збитку, який зазнав страхувальник. Величина страхового відшкодування залежить від розміру збитку і системи страхової відповідальності, передбаченої в договорі страхування. Існує кілька систем: система пропорційної відповідальності, система першого ризику, система граничної відповідальності. Страхування пропорційної відповідальності означає неповне страхування вартості об'єкта. При цьому виплата страхового відшкодування розраховується за формулою: CB=У? ? SS, Ц де СВ - страхове відшкодування; Ц - ціна застрахованого об'єкта; SS - страхова сума; У - загальна сума збитку. При страхуванні майна страхова сума може встановлюватися в розмірі страхової оцінки, тобто повне страхування або страхування в меншому розмірі від страхової суми (90%, 40%, 1/3 частина,? частина оцінки). Цей вид страхування називається страхування «в частині» (d). Іноді в договорах майнового страхування передбачають власну участь страхувальника в покритті частини збитку (франшиза). Це звільняє страховика від обов'язку відшкодування дрібних збитків. Вона вигідна і для страхувальника, так як забезпечує йому зниження страхових премій. Франшиза - частина збитку, що не підлягає відшкодуванню з боку страховика, яка заздалегідь вказується в договорі. Франшиза встановлюється у% до величини збитку, страхової суми або в абсолютній величині. Розрізняють два види франшизи: умовну і безумовну. При умовній франшизі страховик звільняється від відповідальності за збитки, не перевищує встановлений розмір франшизи, і збиток відшкодовується повністю, якщо його розмір більше франшизи. При безумовній франшизі збиток відшкодовується за вирахуванням встановленої франшизи. У цьому випадку величина страхового відшкодування розраховується за формулою: CBФ=SS? Ц? d ф б, де d ф б - безумовна франшиза. Страхування за системою першого ризику передбачає покриття збитку при неповному страхуванні в межах страхової суми, тобто в розмірі ризику, прийнятого на страхування, тому страхове відшкодування сплачується у розмірі шкоди, але не більше страхової суми, встановленої в договорі. Якщо сума збитку при настанні страхового випадку перевищує страхову суму, то різниця не відшкодовується. При цьому збиток в межах страхової суми називається першим ризиком, а понад страхову суму - другий ризиком, тобто невозмещаемие ризиком. При страхуванні за системою граничної відповідальності величина страхового відшкодування визначається як різниця між заздалегідь встановленим межею і досягнутим рівнем доходу. У Темі 5 були розглянуті приклади і характеристики різноманітних видів страхування, що відносяться до галузі майнового страхування - галузі, в якій об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. Згідно з даними ФСФР за 2011 рік [65] на страховому ринку Росії на частку страхування майна і фінансових ризиків доводиться 27,2% всіх премій і 16,5% всіх страхових виплат. Таким чином, за сумою премій і виплат дана галузь займає на ринку друге місце - після ОМС (обов'язкового медичного страхування). З 2010 по 2011 рік премії з галузі зросли на 19,8 % (становили 278, млрд руб. в 2010 році і 333 200 000 000 руб. у 2011 році). Обсяг виплат скоротився: приріст негативний (-0,5%): у 2010 році виплати становили 147 100 000 000 руб., в 2011 році - 146 400 000 000 руб. Характеристики галузі на момент проведення занять см. на сайті Росстату www.gks.ru в розділах, присвячених фінансової діяльності. Див, наприклад, збірники, аналогічні [64], [66] і [69]. Література по темі: [53, c. 78-86, 195-287] [56, c.26-58] [58, c. 120-152] [62, c. 125-148, 187-210] |
||
| « Попередня | Наступна » | |
|
|
||
Інформація, релевантна" 5.9. Страхування в туризмі " |
||
|
||